(Част 1)

Здравей, Ангеле! Редовно чета статиите ти и се радвам от информацията, която получавам, и особено от факта, че тази информация е практична за мен и за моето семейство. Има обаче един въпрос, който ме интересува много и не съм чела статии от теб по тази тема – спестявания за моите деца.

Имам познати, които са ти клиенти и ми препоръчаха да говоря с теб, защото ти отваряш различни видове акаунти за деца, но не съм сигурна кой би бил най-подходящ за мен. Аз имам две деца, на 3 и на 5 г., в момента имам отворен спестовен акаунт за тях в моята банка, където депозирам събрани пари след рождени дни и празници, но там лихвата е много малка. Просто не знам какви са алтернативите, би ли ми обяснил? Благодаря предварително!

  Здравейте и от мен, благодаря ви за важния въпрос! Това определено е тема, която е важна за много родители в нашата общност – ние, българите, винаги искаме най-доброто за децата си, дори често повече, отколкото за нас самите. Може би това е останало от поколения и е част от гена ни, но няма нищо лошо в това да се опитваме да предоставим най-добрите възможности за нашите наследници. Във вашата ситуация е много важно първо да помислите каква е целта на спестяванията ви – дали искате просто да предоставите тези пари като подарък на децата ви един ден, като станат на 18, 21, 25 години (на каквато възраст решите, че е правилно), или искате тези пари да бъдат използвани специфично за образование един ден. А може да искате и двете неща. Все пак подходите при тях са различни и затова бих ви посъветвал да помислите върху това. По мои наблюдения повечето ми клиенти са заинтересовани от образователни сметки, които в същото време дават данъчни преимущества, за да насърчат хората да финансират образованието си чрез лични инвестиции. За тази цел в следващите редове ще ви запозная с няколко начина за спестяване, които ще ви дадат по-ясна представа за нещата и как е най-правилно да се подходи според вашите нужди и лични убеждения.

Спестовен банков акаунт

Ако става дума за период по-дълъг от 3 години, този вид акаунт е доста безсмислен. Лихвите по спестовните акаунти са все още сравнително ниски с това, което една правилно подготвена и данъчно съобразена инвестиция могат да дадат. За жалост това са най-често използваните акаунти, защото повечето родители не знаят какви са техните опции и това е първото, което им идва наум. Позитивното тук е, че парите са в наличност по всяко едно време, но в ситуация с малки деца и дългосрочен хоризонт, преди да използвате парите, този акаунт би бил изяден изцяло от инфлацията през годините и стойността на парите, които бихте дали на децата си един ден след 10-15 години, би била по-ниска от това, което сте вложили в него. CD (Certificate of Deposit) – това е още една от хитрите клопки на банковата индустрия, която е неефикасна в дългосрочен план. В този вариант банката затваря парите ви за определен период от време (1–3–5 години) и ви дава малко по-голям процент от това, което ви дава спестовният акаунт за този период. В замяна на това вие обещавате да не пипате тези пари в този даден срок, което дава спокойствие на банката, че спокойно може да работи с вашите пари и да се опита да направи по-голяма възвръщаемост за този същия период. След като периодът изтече, можете да го подновите отново за нов срок, но лихвата ще е равна на инфлацията от 2.5–3% годишно (в най-добрия случай), които ще бъдат обложени с данък веднъж щом срокът на влога изтече и не го подновите за нов срок.

529 College Account

Това е най-използваният вариант за спестовен акаунт за образование. Той съчетава данъчно облекчение на лихвите, които този акаунт е генерирал през годините, ако парите ще се използват за образование. Обикновено парите са инвестирани във взаимни фондове, които са специфично съобразени с възрастта на детето и хоризонта преди образование. Средно бих казал, че в един 10-годишен период на спестяване такъв вид акаунт би изкарал между 5-7% лихва, съобразена със стоковия пазар. Хубавото е, че няма данъци на парите, които са заработени от лихви през годините, а също така, ако имате повече от едно дете, можете да прехвърляте суми между децата според техните образователни нужди. По този начин парите не се губят, а могат да се използват по предназначение, в случая – за образование. Ако не искате тези пари да са специфично за образование, не използвайте този вид акаунт, защото ако издърпате тези пари, без да са вложени в обучение, вие ще имате 10% наказание върху лихвата, натрупана плюс данъци на същата тази лихва. Но главницата остава незасегната от наказанието и данъците, защото данъците на нея са вече платени, преди парите да са влезли в този акаунт. До 2017 година този вид акаунти се използваха специфично

само за висше образование

но днес парите в тези фондове могат да бъдат използвани от детската градина до 12-и клас и нагоре до по-висше образование, както бе и досега. Лимитът на вноска е $14,000 на година. В следващия брой ще поговорим за още три различни места, в които можем да спестяваме за децата ни – Coverdell, UTMA/UGMA и Roth IRA планове. Това е от мен за днес. Ако и вие имате въпроси или се интересувате от различните аспекти на финансовата част от живота, можете да си запазите час за консултация на директния ми телефон (224) 522-2413 или на електронната ми поща [email protected]. Въпросите, които четете, са зададени от клиенти, с които съм работил по време на консултации в моя офис. И не забравяйте да се усмихвате! :)