Много хора се давят в заеми по кредитните си карти - не могат да си позволят дори минималните плащания по сметките си и просто оставят дълговете да се трупат, без никаква надежда някога да ги изплатят. Ето няколко идеи, които могат да ви помогнат да излезете от дълбоката бездънна яма, в която сте се закопали.
Попитайте банката дали има програма за управление на дълга (debt management program - DMP). В опит да предотвратят неизплащането на сметките компаниите за кредитни карти предлагат на клиентите си планове за управление на дълга. В типичен DMP можете да получите по-нискък лихвен процент (а понякога може банката да го елиминира напълно) в замяна на подписването на гарантирана програма за погасяване, при която плащанията са автоматично приспадани от вашата банкова сметка всеки месец. Понякога лихвените проценти биват намалявани от 29% до нула в резултат от подписването на план за управление на дълга. В други случаи компаниите за кредитни карти са склонни да се откажат от таксите, които обикновено ви вземат, ако сте надвишили кредитния си лимит.
Недостатъкът на тези програми е, че след като се регистрирате, банката обикновено закрива сметката ви или поне ,,замразява" кредитната ви карта, така че не можете да я използвате повече. Това, разбира се, намалява кредитния ви рейтинг. А и фактът, че банката съобщава на кредитните бюра, че сте сключили договор за постепенно изплащане на по-малка сума от дължимата, също намалява точките ви. Но ако спрете да плащате сметките по картите си, ще нараните кредитната си история много повече, отколкото ако се включите в DMP. Пък и след като дългът ви започне сериозно да намалява, кредитният ви рейтинг постепенно ще се върне на нормално ниво.
Ако компаниите за кредитни карти не могат да ви помогнат, може да получите консултации от специализирани фирми. Единственото условие е, че трябва да намерите честна компания. Една добра агенция за кредитни консултации ще ви научи как да се справите с разходите си и да създадете план за изплащане на дълговете си. Те също могат да ви помогнат в преговарите с кредиторите ви с цел намаляване на дължимите суми или лихвения процент по тях. За да се свържете с реномирана неправителствена организация за кредитни консултации във вашия район, се обадете на Националната фондация за кредитни консултации (National Foundation for Credit Counsеling - NFCC) на безплатния телефон (800) 388-2227 или посетете сайта им на www.nfcc.org. Можете да използвате и следните организации за помощ с дълговете по кредитните карти, които имат добра репутация: Асоциацията на независимите агенции за кредитно консултиране на потребителите (Association of Independent Consumer Credit Counseling Agencies - AICCA) - AICCA.org или (866) 703-8787; Международната организация за управление на пари (Money Management International) - MoneyManagement.org или (866) 304-3818; "Поеми отговорност, Америка!" (Таке Charge America) - TakeChargeAmerica.org или (877) 822-6060.
Не всички фирми за кредитни консултации с ,,идеална цел" са непременно справедливи или честни. Трябва да проучите внимателно дадената компания, преди да я използвате. Проверете на уебсайта на NFCC, както и в местния офис на Бюрото за по-добър бизнес (Better Business Bureau). В допълнение поискайте агенцията да ви даде телефонните номера на предишни клиенти, за да си поговорите с тях. Говорете с най-малко 5-има клиенти, на които фирмата твърди, че е помогнала. В никакъв случай не използвайте услугите на компания за кредитни консултации, която прави някои от следните неща: взема ви високи първоначални и месечни такси, за да се запишете в нейния план за управление на дълга; оказва ви натиск да направите ,,дарения" в замяна на услугите, които получавате; съветниците се опитват да ви запишат в DMP, без първо да разгледат внимателно вашата ситуация, като не преглеждат сметките и бюджета ви, или не се опитат да ви научат на основни умения за управление на парите ви; настояват да започнете да правите плащания към тяхната агенция, преди те да са започнали преговори с компаниите за кредитни карти и преди съответната банка да ви е приела в нейната програма за управление на дълга; отказват да поставят в писмен вид това, което обещават да направят, за да ви помогнат; не могат да ви предоставят препоръки (references) от хора, на които са помогнали.
Бягайте от фирми, които ви обещават ,,уреждане на дълга" (debt settlement company). Те предлагат да преговарят от ваше име с компаниите за кредитни карти, като ви обещават, че могат да намалят дълга ви наполовина или дори напълно да го заличат. Тяхната стандартна процедура е да ви кажат, че ако спрете да плащате сметките по кредитните си карти и започнете вместо това да правите плащания към тяхната агенция, те ще преговарят с банката от ваше име за уреждане на дълга ви. В действителност няма начин да се гарантира, че финансовата институция ще приеме да намали сумата, която им дължите. Има невероятно много потребители, жестоко излъгани от компании за debt settlement. Фирмата им взема парите и никога не плаща на банката. Накрая хората нямат никакъв друг избор за излизане от тази невероятна каша, освен да обявят банкрут. Така че внимателно следвайте стъпките, описани по-горе, за да не се окажете в още по-ужасно финансово положение от това, в което се намирате в момента.
