Когато дойде времето да се пенсионирате, ще имате възможност да се наслаждавате повече на личния и семейния си живот и също така на парите, които сте спестили. Но е важно да знаем как точно да управляваме тези спестявания, за да могат те да ни служат за възможно най-дълго време. Мнозина финансови експерти препоръчват да не използвате повече от 4% годишно от тези пари. Трите основни риска, върху които всеки трябва да се замисли, са:

- висока данъчна облагаемост;

- инфлация;

- спонтанни спадове и високи амплитуди на стоковия пазар. 

Важно е да можете така добре да боравите с парите си, че винаги да плащате най-ниския данък на тях. Затова, когато се пенсионирате, трябва да започнете да теглите първо от парите, на които дължите облагаем данък, и да оставите тези, които вече са били обложени в миналото. Използването на продукта, наречен „Variable Annuity", е много добра стратегия, особено ако парите са били в банкова сметка, а не в пенсионен влог по времето, когато са спестявани. Така ще можете да предпазите евентуалните печалби от облагаемост до времето, в което решите да се пенсионирате, и най-вероятно ще платите много по-малък данък, отколкото ако ги държите на друго място. Изключително важно е да се консултирате с финансов специалист, който да изготви пенсионноосигурителен план в детайли, а вие да го следвате с максимална прецизност.

Рискът от инфлация е особено голям, ако парите ви са в обикновена банкова сметка, която има възвръщаемост от около 0,5% на година. С течение на времето те ще изгубят стойността си, защото лихвата просто няма да успява да догони инфлацията.

Резките амплитуди на стоковата борса могат да причинят от своя страна рязко намаляване на инвестирания капитал. Единственият начин да опазим стойността на парите си и да имаме позитивна възвръщаемост, независимо от промените на пазара, е да прехвърлим голяма част от спестеното в гарантиран пенсионен фонд. За тази цел се използва отново споменатият по-горе „Variable Annuity", който гарантира възвръщаемост от поне 4% дори при спад на пазара на минус. При евентуален растеж на пазара над 4% ние ще вземем съответната стойност на растежа.

Много хора ме питат дали е добре да прехвърлят своя 401K план или Traditional IRA във формата на ROTH IRA. Да, това е една  много добра стратегия, защото елиминира данъците, които дължите на тези спестявания в по-ранен период от време, и оставя останалото непокътнато и само когато вие решите, можете да го използвате. В случаите, в които имате Traditional IRA и го запазите под този формат дори след пенсиониране, поемате риска да бъдете задължени от правителството да започнете да теглите определена сума от него, след като навършите 70 години и половина. Ако сте направили по-добрия избор - ROTH IRA, нямате никакви задължения, дори и след 70-годишна възраст.

Ако ви се наложи да правите определени структурни промени със спестяванията си по време на пенсия, насочете се първо към тези фондове, където не дължите данъци на натрупаните лихви. По този начин ще избегнете двойно облагане на парите си от данъчните власти в Америка и ще можете да ги местите от фонд във фонд по-свободно в сравнение с останалите ви спестявания, на които ще трябва да плащате данъци, ако се осмелите да ги местите в различни фондове.

Може би мнозина се притесняват, че много от нещата, описани дотук, не им влизат в употреба, защото те нямат нито 401K, нито Traditional IRA, нито ROTH IRA. Наместо това все още държат парите си в банка от страх да не ги загубят или просто не разбират как точно работи пенсионноосигурителната система в Америка. В такъв случай бих препоръчал възможно най-бързо да се обадят и да зададат конкретните си въпроси, защото всеки един ден, прекаран в банката, е загуба на пари, изядени от инфлацията. Онези пък, които се притесняват, че парите, които са събрали, няма да им са достатъчни за пенсиониране, могат да прибегнат до някои от следните съвети:

- като пенсионер поне си намерете работа, която осигурява около 20 часа заетост на седмица. Така ще си докарвате около $10-12 хиляди на година, което иначе бихте теглили от спестяванията си;

- сменете местоживеенето си с друго, където стандартът на живот е по-нисък. За много от имигрантите в Америка това евентуално означава връщане обратно в България, което може би не е никак лоша алтернатива. Мнозина могат да се върнат в напълно изплатените си български жилища, където годишният данък е нищожен, а в същото време с парите от Social Security и допълнителните пенсионни сметки, набавени чрез 401K, Traditional IRA или ROTH IRA, ще имат доста добър жизнен стандарт с драстично по-малки разходи;

- елиминирайте или драстично намалете заемите, които изплащате с месечния си бюджет, защото те могат да скъсят не само спестяванията ви, а също и живота ви поради стреса, който създават.