Продължение от миналия брой
Парична грешка №3: Започвате да плащате допълнителни суми към ипотеката си, за да изплатите заема за дома си по-рано.
Изплащането на къщата ви по-скоро от заплануваното звучи като финансово разумен ход. Да, вярно е - трудно е да се постави цена на чувството на спокойствие и сигурност, което ще получите от притежаването на дома си възможно най-скоро. Но проучване, извършено от двама професори от Университета на Тексас и банкери на Федералния резерв, установява, че отклоняването на суми за изплащането на къщата ви по-рано, вместо за инвестиране във вашата 401(к) пенсионна сметка, не е особено разумно. Академичното изследване е дълго, но най-важното заключение е следното: ще изплатите ипотеката си с долари, които вече са били обложени с данъци, т.е. за всеки $1 от заплатата ви само около 70 цента отиват за изплащането на заема за дома ви.
Разрешението е да внасяте пари, необложени с данъци, във вашата 401 (к) сметка, така че да използвате на 100% всеки ваш долар. А ако работодателят ви дава и „подарък" от 50 цента за всеки долар, който вие спестявате (employer match), то тогава използвате 150% от всеки долар. Като изчислите и натрупването на сложната лихва през годините, излиза, че ще спестите почти двойно повече, ако инвестирате, отколкото ако изплатите ипотеката си по-рано.
Парична грешка №4: Плащате твърде много такси.
Това се случва толкова често, че може вече да сте обръгнали и дори да не забелязвате: плащате такса за ръчен багаж в самолета, "такса за удобство" за поръчване на театрални билети онлайн, месечна такса за използване на чековата си сметка. Разбира се, всеки от тези проблеми има сравнително лесно разрешение: пътувайте със Southwest (нямат такси за багаж), купете си билети директно от театъра, отворете си чекова сметка в един от многото кредитни съюзи или онлайн банки, които нямат месечни такси. Ще получите безплатна дебитна карта и вместо вие да плащате на финансовата институция, кредитният съюз ще ви плаща малко лихва.
Но няма такса, която да отнема повече пари през вашия живот, отколкото разходният коефициент (expense ratio) на вашите взаимни фондове (mutual funds). Когато за пръв път направих това изчисление преди много години, трябваше да използвам два различни калкулатора, защото сумите бяха толкова големи, че бях сигурна, че съм направила грешка. Ето един пример с помощта на калкулатора на SEC (Securities аnd Exchange Commission - Комисията по ценните книжа и борсите) - може да намерите калкулатора на техния уебсайт www.sec.gov. Да речем, че Мария е на 30 години и тя и съпругът й имат $40 000 в 401(к) сметките си. Ако взаимните фондове, в които са инвестирали парите си, начисляват среден разходен коефициент от 1.3%, брачната двойка ще има $270 000, когато навърши 65 години, ако приемем 7% годишна възвръщаемост и никакви последователни вноски от Мария и мъжа й. Ако вместо това те инвестират в нискотарифен индексен фонд (low-cost index fund), който таксува 0.07%, и приемем същата възвръщаемост, те ще имат $417 000 при пенсионирането си. Тази „нищожна" такса от 1.3% изяжда $147,000 за период от три десетилетия. Разходният коефициент е един от най-добрите показатели за възвръщаемост: колкото е по-нисък, толкова повече пари ще направите през годините. Всички фондове начисляват такси, но с помощта на евтините индексни фондове ще спестите много средства.
Разрешението на проблема е да влезете онлайн в пенсионните си сметки (401(к), Traditional IRA, Roth IRA) или да се обадите на финансовия си съветник и да проверите разходния коефициент (expense ratio) на фондовете, в които сте вложили парите си. За всеки взаимен фонд, който съществува, има подобен индексен фонд, който ще ви свърши същата работа, но ще ви таксува двойно по-малко. Ако работодателят ви предлага 401(к), който няма индексни фондове, сериозно се замислете дали не си струва да прехвърлите парите си в Traditional IRA, където можете да избиратe инвестициите си и техните разходни коефициенти. Компанията с най-добра репутация и най-ниски такси е Vanguard - не ви ги хваля, защото ми плащат комисиона, не работя за тях. Аз държа инвестициите си там, защото ми спестяват страшно много и разрешават на парите ми да растат по-бързо. Дори Уорън Бъфет (считан за най-великия инвеститор в модерната история) е написал в завещанието си, че след смъртта му неговата съпруга трябва да инвестира всичките си пари в нискотарифния индексов фонд Vanguard S&P 500. По-голямо потвърждение за изключителната важност на разходния коефициент не мога и да си представя.
