Има ли някакви съществени предимства от използването на кредитните карти, като например точки за самолетни билети или връщане на определени суми, когато пазаруваме? Често ми изпращат оферти от различни банки за кредитни карти. Предлагат ми много добри условия, или поне така изглежда отстрани. Но колкото повече се образовам за системата в Америка, толкова повече ме е страх да посегна към която и да е кредитна карта.

Нека първо сме наясно, че тази игра е измислена от една индустрия, която генерира милиарди долари печалби всяка година и следователно шансовете да победим тази индустрия в тяхната игра са близо до нищожни. Освен ако не ги игнорираме напълно и забравим, че тази индустрия съществува, като я изключим от нашия живот. За никого не е тайна, че финансовата и потребителската система в Америка се крепи на използването на кредитни карти. В почти десетгодишната ми практика с хиляди клиенти и ситуации можах да установя, че отговорното използване на кредит в Америка е просто един мит и то реално не съществува. Точно обратното! Фактите сочат, че ако се поддадете на използването на кредитни карти и го направите постоянен навик, ще харчите повече, отколкото ако плащахте в брой или с дебитна карта, която е свързана директно с банковата ви сметка и има своите ограничения в зависимост от наличностите по нея. Даже да изплащате задълженията си по кредитните карти навреме, дори да покривате цялата сума, а не само минималната погасителна стойност, съвсем не значи, че сте победили системата. Вие просто попадате в клопката на банката и е само въпрос на време тя да щракне и да ви заклещи. 

Банката издател ви окуражава да харчите възможно повече, давайки ви малки награди и намаления. Това обаче е примамка, за да плащате винаги с картата. Банкерите знаят, че един ден може би ще се случи нещо неочаквано във финансите ви, няма да можете да платите цялата сума, а само част от нея и тогава започва „сюрпризът" на кредитните карти - трупането на лихви. А лихвените проценти са солени. Ако загубите работа или се разболеете за дълго, може да се стигне дотам, че да не сте в състояние да покривате дори минималната сума, която всъщност отива за изплащане само на лихвата.

Моят съвет - избягвайте напълно кредитните карти. Да, звучи за някои налудничаво, но аз съм твърд в убежденията си, защото са в резултат на години всекидневна работа с клиенти. Стратегията, която ще ви помогне да сте ефективни, е да изготвите финансов бюджет и да се придържате към него според дохода си. Включете най-напред в него спестяванията си. Повечето хора нямат бюджет и спестяванията им, ако въобще има такива, са в раздел „ако остане нещо накрая" - оттам започват бедите. Направете всичко възможно да избегнете заеми във всякаква форма независимо от примамливите оферти, които получавате. Живейте с това, което имате, дори и да е по-скромно, и не забравяйте, че спокойствието няма цена.

Работя за компания, която ми предлага пенсионноосигурителна програма 401К, в която мога да спестявам до 5% от заплатата си. Попитала съм също дали работодателят ми ще заделя за мен в тази спестовна сметка като допълнение. Отговорът бе, че не - няма, поне не и тази календарна година. Как да избера правилните фондове в документацията с, които ме снабдиха, и какви са най-добрите ми алтернативи за пенсиониране?

Ако компанията, за която работите, не дава нито цент в пенсионната ви сметка, забравете за тази 401к програма, поне за тази година. Причината за това е, че всичките пари, които ще заделите в сметката, ще бъдат удържани от дохода ви, преди той дори да е обложен с данък. Следователно, когато се пенсионирате и искате да използвате парите си, ще бъдете таксувани сурово по две инстанции: 

а) парите, които сте вложили в този план;

б) лихвата, която е натрупана през годините.

Ето един пример - човек на 35 г. спестява по $100 на месец в своя 401к план и получава средна лихва от 8%. Решава да се пенсионира на 65 г. Като съберем спестените от него пари в последните 30 години, ще получим сумата от $36,000, на които той дължи данък, защото са излизали директно от чека му. В същото време обаче тези пари са трупали лихви, които възлизат на $115,123. Така той дължи $22,600 данък на това, което е вкарал от заплатата си, и това, което е получил от лихви и дивиденти. В крайна сметка в пенсионната сметка на този човек има останали само $128,523. Има ли по-добра алтернатива? Да! Ако същият човек на 35 години спестява $100 на месец в Roth IRA и печели средно по 8% лихва в следващите 30 години. Докато стане на 65 г., в сметката му ще има $151,123.09, точно колкото и при 401k. Тогава защо препоръчвам Roth IRA? Защото данъчните задължения тук липсват. Тоест тези $22,600 сега остават за вложителя. Нека не забравяме, че в момента, в който се пенсионираме, най-вероятно доходите ни ще паднат, което означава, че всяка стотинка повече ще е добре дошла.

Ако имате въпроси или търсите консултация, можете да позвъните на директния ми телефон (224) 522-2413 или да ми пишете на електронната поща [email protected]. Въпросите днес бяха зададени от клиенти, посетили моя офис. Можете да си запазите час за консултация от понеделник до четвъртък между 9 ч. сутринта и 7 ч. вечерта, а в събота от 9 ч. до 2 ч. следобед. Услугата е възможна само по предварително насрочена среща с мен няколко дни в аванс.