Със съпруга ми притежаваме застраховка, като всеки от нас има достатъчно покритие, за да може да обезпечи другия, ако нещо се случи, но след като пораснаха децата ни, имаме планове да инвестираме в недвижимо имущество. Въпросното жилище, към което сме се насочили, ще ни струва около $150,000 и заемът, който ще се наложи да вземем, ще е около $100,000 за 15 години. В момента имаме само по $50,000 на човек и се страхуваме, че ако нещо се случи с един от двама ни, другият няма да може да изплаща остатъка от заема. Дали има вариант да се добави допълнителна сума по застраховката - поне още по $50,000 на човек, за да живеем по-спокойно през следващите поне 10-15 години, докато изплащаме заема си? - Д. К. от Оук Брук, Илинойс
Като цяло ми харесва това, че във вашето семейство се обръща голямо внимание на важността на застраховката „Живот", защото това е доста рядко срещано в българското общество в Америка и особено сред вашето поколение. Основната цел на застраховката ви е да обезпечите децата си, но след като сте решили да инвестирате в недвижимо имущество, все още имате нужда от по-голямо покритие, защото се нагърбвате с нов заем, който ще тежи на плещите ви през следващите поне 10-15 години.
В създалата се ситуация е очевидно, че се нуждаете от допълнително покритие, но въпросът тук е как точно да подходите - да вземете чисто нова полица или просто да добавите към тази, която имате в момента. В по-голяма част от случаите е по-правилно да се добавя, а не да се взема нова. Причината е, че вече сте плащали към нея определен брой години и сте я закупили на по-ранна възраст, което автоматично прави плащанията ви по-ниски от тези, които биха били, ако закупите нова полица в по-късна възраст. Моята препоръка при 90% от случаите е да се консултирате с компанията си и да разберете какви са стъпките, които трябва да предприемете, за да увеличите покритието си. В много от случаите това би наложило нови медицински изследвания на кръв и урина и визита от доктор, който е на щат в застрахователната компания, за да прецени риска за компанията в съответствие с вашето здравословно състояние. В малка част от случаите - около 10% - може да е по-изгодно да си закупите чисто нова застраховка, защото ще излезе по-изгодно, ако цената на покритието е паднала за всеки $1,000 покритие, както се случи през последните 10 години. Това се отнася за хора, които са на около 30-40 години и са закупили полиците си преди повече от 10 години. Ако те са в отлично здраве и могат да се класират за най-малко рисковите категории, техните плащания вероятно ще са по-ниски от тези в момента. През последните 10 години цените на застраховките „Живот" са паднали с около 40% и това създава благоприятна възможност за хора, които искат да се застраховат, но все още не са го направили.
Бихте ли посочили някои основни начини, чрез които можем да намалим парите, които плащаме за данъци чрез различни видове пенсионни фондове? - Р. К. от Дес Плейнс, Илинойс
Повечето от данъчните облекчения са резултат на разходи, които сме имали за развитие на частен бизнес, поправки на автомобили и здравеопазване. Някои други известни облекчения идват също след изплатени лихви по заеми за недвижимо имущество или надплатени такси на имуществото, на което сме собственици. Интересното обаче е, че има още една група с данъчни облекчения, която е дори още по-мащабна - облекченията, които получавате, докато спестявате, а не докато харчите. Ако сложите пари в Traditional IRA, ще можете да намалите обложения от данъците ви доход, като се приспадне общата сума, внесена за фискалната година в този вид сметка. Вашият данъчен консултант ще вземе предвид доходите ви, защото те са важни, когато иде реч за това колко може да се приспадне от вашето данъчно облагане. Максималните суми, които един данъкоплатец и гражданин на САЩ може да сложи в такъв вид пенсионноосигурителна сметка, варират всяка година. За лица под 50-годишна възраст лимитът за 2015 година е $5,500, а за лица над 50 г. той скача на $6,500 на година. Много е важно да се знае, че трябва да внесете сумата до края на 2015-а или най-късно до 15 април другата година. Хората, които имат доходи от бизнес или от дейност, развита като „self-employed", имат още няколко други допълнителни възможности. Например достъп до SEP-IRA, Keogh, SIMPLE IRA и еднолично 401К. Всички пари, вкарани в тези сметки, се приспадат преди още дори да се изчислят разходите на бизнеса, с който се занимавате, и това може да ви спести солидна сума от данъци. Отгоре на това в продължение на години ще подсигурявате пенсионирането си с пари, на които потенциално ще се начислява лихва.
