Пролетта е много подходящо време за каране напред-назад и посещаване на различни имоти. Тъй като ипотечните лихвени проценти са все още на атрактивно ниски нива (исторически погледнато), това е моментът, в който много живеещи в САЩ решават да направят началните стъпки към закупуването на първия си дом. Ако вие сте един от тези хора, най-вероятно имате много въпроси. Ето няколко важни стъпки, които не бива да пренебрегвате по пътя към вашата мечта да имате собствено жилище.
Проверете кредитната си история. Почти всеки купувач на нов дом ще трябва да осигури финансиране от някакъв вид. Естествено, всеки желае да постъпи така, че да отговаря на изискванията за най-добрите цени и условия на ипотечен заем. Аз никога няма да се изморя да повтарям колко е важно да проверявате кредитната си история поне 3 пъти годишно. Многократно съм съветвала от страниците на любимия ви вестник да посетите уебсайта annualcreditreport.com, където можете да получите отчет веднъж на всеки четири месеца от едно от трите кредитни бюра (TransUnion, Equifax, Experian). Ако знаете със сигурност кога ще започнете оглеждането на имоти, вземете копие от кредитния си доклад няколко месеца преди да започнете процеса по търсенето. Бъдете сигурни, че информацията, отчетена там, е точна и изчистете всякакви евентуални несъответствия, преди да продължите напред. Неведнъж съм писала статии за това как да поправите грешни данни в доклада си. Въздържайте се от отварянето на нови кредитни сметки за една пълна година, преди да кандидатствате за ипотека. Заемодателите искат да видят, че имате кредитни карти, отворени отдавна и изплащани напълно всеки месец (ако въобще ги използвате). В никакъв случай не използвайте повече от 30% от общата сума на кредитните си лимити - подобно поведение изглежда много рисково в очите на банките.
Знайте бюджета си. Трябва да имате реалистична представа за ценовия диапазон, достъпен за вашето семейство. Само защото банката ви е дала писмо, в което се казва, че се квалифицирате за определена сума долари, това не означава, че трябва да се ангажирате с нещо конкретно, преди да сте се вгледали задълбочено във вашите собствени обстоятелства. Направете списък на фиксираните разходи, които трябва да покривате всеки месец, включително имуществени данъци, застраховки, плащания по автомобилни заеми и всякакви други месечни сметки (интернет, кабелна телевизия, мобилни телефони, електричество и т.н., и т.н.). Разбира се, ако досега сте живели в малък апартамент и сега планирате да купите голяма къща, трябва да изчислите много по-високи разходи (ако не и двойно по-големи) за комунални услуги (вода, ток, газ, смет и т.н.). Вградете в бюджета си и резерв за непредвидени разходи, като например за ремонт на колата или къщата. И не забравяйте, че като се преместите от малък едностаен апартамент в петстайно жилище, ще имате сериозни разходи за обзавеждане на новия дом. Не на последно място - погледнете задълбочено върху вашия начин на живот. Ако просто не можете да живеете, без да вечеряте навън три пъти в седмицата, без да си купувате нови дрехи/обувки за всеки сезон, или без страхотна ваканция всяка година, това са определени фактори, които оказват огромно влияние на бюджета ви. Разгледайте детайлно всичките си разходи спрямо доходите си и излишъкът, който ви остава всеки месец (ако изобщо ви остава нещо), би ви дал ясна представа какво можете да си позволите да похарчите за вашата ипотека.
Вземете писмо за предварително одобрение от банката. Ако имате добри отношения с банката си, можете да започнете оттам. Или говорете с ипотечен брокер (mortgage broker) - той/тя също може да има широка гама от продукти, които да ви предложи. Много от големите компании за недвижими имоти имат брокери, с които работят редовно. Ако питате мен, най-ниските лихвени проценти и най-ниските такси (closing costs) са предлагани от кредитните съюзи. Моят credit union ми даде 2.6% за 10-годишна ипотека, а таксите по договора не бяха повече от $800. За по-хубаво от това не смея и да си мечтая! С малки изключения всеки може да стане член на кредитен съюз, след като плати еднократна минимална такса (обикновено $5/човек). Можете да намерите кредитен съюз близо до вас на http://www.ncua.gov/. Бъдете готови с информация за доходите, активите и дълговете си. Финансовата институция ще поиска да види данъчни декларации за няколко години назад и чековете ви от предишните няколко месеца, за да провери доходите ви. Бъдете честни. Ако имате някакви въпросителни или отявлено лоши петна в кредитното си минало, те със сигурност ще излязат наяве. Не забравяйте, че ипотечните специалисти работят, за да ви помогнат да постигнете целите си, а доверието е важен елемент от процеса по вземането на заем.
Закупуването на първо жилище е сериозно начинание. Не забравяйте да бъдете търпеливи и добре подготвени, за да намалите стреса до минимум.
