Загубата на съпруг(а) чрез смърт или развод може да бъде емоционално опустошителна и е много трудно да вземате важни финансови решения в такъв момент. И все пак точно тогава сериозни парични въпроси изискват вашата незабавна намеса - пенсионните ви активи, бюджетирането за един доход, застраховките ви, социалноосигурителният ви чек... За да избегнете вземането на емоционални и потенциално вредни финансови решения, разгледах три важни стъпки в миналия брой, а ето и още три, които могат да ви помогнат да защитите личните си финанси.
4. Преценете какви са застрахователните ви нужди. Полицата, от която ще имате нужда, може да се промени драматично, ако загубите съпруга(та) си чрез смърт или развод. Важно е да разгледате внимателно различните видове застраховки, за да решите как да промените покритието си. Не забравяйте да прегледате застраховката си „Живот". Ако сте преживелият съпруг и наследник по застраховката „Живот" на починалата си съпруга, вие ще получите сумата, без да се налага да плащате данъци върху нея. Но ако все още се грижите за децата си, най-разумно е да увеличите покритието на собствената си застраховка „Живот", за да гарантирате, че те ще бъдат защитени в случай на вашата смърт. Ако се разведете, трябва да помислите за промяна на бенефициента на вашата застраховка „Живот" (най-вероятно в момента наследникът е бившата ви съпруга) и да промените покритието си, за да осигурите адекватна защита на децата ви, ако вие или бившата ви съпруга починете.
Не забравяйте да обърнете внимание и на здравното си осигуряване. Дори и ако вашият съпруг е бил главният носител на здравноосигурително покритие за цялото ви семейство, не е нужно да се тревожите - можете да продължите да поддържате застраховката за определен период, независимо дали сте разведени или овдовели. Чрез т. нар. закон COBRA, ако внезапно изгубите здравната си осигуровка (поради смърт, развод, загуба на работно място и т.н.), можете да продължите покритието си до 36 месеца, но премиите могат да бъдат до 102% от разходите за застрахователния план. Тъй като COBRA покритието е скъпо, имате право да проверите разнообразни варианти, предлагани от разни застрахователни, независимо дали чрез собствения си работодател или чрез оценка на индивидуалните планове, предоставени от Affordable Care Act (ACA) - Закона за достъпни грижи.
Ако овдовеете или се разведете, непременно си вземете disability insurance - застраховка в случай на увреждания (ако все още нямате такава). Ние всички се надяваме, че никога няма да имаме нужда от нещо подобно. Полицата в случай на увреждания е една от най-малко разбираните, но е един от най-лесните начини да защитите себе си и своите близки (особено ако имате деца). Какво би се случило, ако сте ранен или тежко болен и не можете да ходите на работа? Кой ще плаща за ипотеката, сметките за ток, вода, телефон и интернет? Кой ще купува храна и лекарства? Ето защо е изключително важно да имате подобна полица, особено ако сте вдовец или разведен. Застраховката за хора, претърпели увреждания, е разработена като защита за вас и вашите близки - защита срещу пропуснати доходи.
Ако сте над 50-годишен, добре е да си помислите сериозно за закупуване на застраховка за дългосрочни грижи (long-term care insurance). Подобна полица би покрила потенциалните разходи за старчески дом или домашни грижи от медицинско лице, ако сте сериозно болен или имате увреждания. Липсата на съпруг(а) поставя под въпрос бъдещето ви и за да не изчерпвате ресурсите си и да защитите доходите си, най-добре е да се огледате за long-term care insurance, преди да сте навършили 55 г.
5. Прегледайте кредитната си история. Ако изведнъж се окажете ерген, вашият кредит може да бъде сред най-ценните ви активи, така го защитавайте разумно! След развод или смърт на съпруга можете да поискате безплатно копие на кредитния си доклад, за да вземете опис на всички сметки, които са отворени на името на и/или съвместно с бившата ви съпруга. Ако сте разведен, най-добре е да затворите съвместните кредитни сметки и да преминете към отделни сметки, така че кредитният рейтинг на бившия ви съпруг да не повлияе на вашите кредитни точки. Ако сте вдовец/ица, свържете се с трите кредитни бюра (Experian, Equifax и TransUnion), за да ги уведомите, че вашият съпруг е починал. Това ще предпази кредитния ви доклад от измамници, които биха могли да вземат заеми на името на починалия и на ваше име. За съжаление преживелият съпруг често е отговорен за плащането на сметките на починалата съпруга, независимо дали кредитните карти са били общи, или са отворени като индивидуални сметки.
Винаги си струва да се обадите на съответните финансови институции, за да договорите по-добри условия на плащане, ако е необходимо.
6. Увеличете размера на социалноосигутителния си чек. Ето някои добри новини: дори и ако сега сте сам, социалноосигурителната администрация признава, че някога сте бил част от една семейна двойка и предлага издръжка за преживели, както и за бивши съпрузи. Вдовиците и бившите съпрузи обикновено имат право на 50% от социалноосигурителните обезщетения на предишната си съпруга, ако тези обезщетения са по-големи от размера на техния социалноосигурителен чек. Ако сте преживелият съпруг, можете да получите пълни обезщетения, когато навършите пълната си пенсионна възраст, или намалени обезщетения веднага след като навършите 60 г. Вдовица/ец с увреждания може да получи обезщетение най-рано на 50,2 г. Ако сте разведена, бихте могли да получавате социалноосигурителен чек въз основа на доходите на бившия си съпруг, ако въпросният чек би бил по-голям от вашите собствени пенсионни обезщетения. Трябва да сте несемейни, най-малко на 62 години и трябва да сте били женени в продължение на най-малко 10 години.
Никой не може да избегне емоционалните сътресения, които идват с развода или смъртта на съпруга(та), но фактът, че сте наясно как вашите лични финанси могат да се променят, може да ви помогне да направите внимателна преценка на финансовите си нужди и да вземете разумни решения, които няма да застрашат бъдещия ви живот.
