• Вярвате в мита, че има „добри" и „лоши" дългове.

Може да сте чували неведнъж, че ипотеката или образователните заеми са „добри", а задълженията по кредитните ви карти са „лоши". Тази теория може и да е имала някакъв смисъл преди години, но в днешни дни хорта не само имат големи дългове по кредитните си карти (средното американско семейство дължи $15,000), но и немалък брой домопритежатели продължават да загубват къщите си, въпреки че вече са минали 5 години от Великата рецесия. Истината е, че заемът си е заем.

Може би най-поучителният урок, който получихме от рецесията, е, че както „добрите", така и „лошите" дългове могат да ви задушат до смърт, ако си изгубите работата и не можете повече да покривате месечните си сметки. Нашите сънародници често ме питат какъв е най-важният финансов ход за семейството им. Най-добрият съвет според мен е: отървете се от заемите си възможно най-бързо. Колкото по-бързо станете свободни от дълг, толкова по-бързо ще бъдете свободни да се наслаждавате на живота си в пълния смисъл на думата.

  • Ипотеката ви е за срок от 30 г.

Ако понастоящем нямате собствен дом, помолете приятел да ви покаже неговите документи по ипотеката. Най-отгоре ще намерите две числа: размерът на кредита и сумата, която трябва да бъде изплатена на заемодателя в края на трите десетилетия. Да речем, че вземете заем за $200,000 за 30 г. с 4.5% лихва. В края на таблицата ще видите, че след 30 г. ще сте изплатили на банката $165,000 в лихви. Защо да пълните джобовете на финансовата институция вместо своите? Ако можете да си позволите по-високи месечни вноски, подписването на договор за 15-годишен фиксиран заем е без съмнение най-добрата стъпка. Не само ще се освободите от дълга си по-рано, но ще си спестите и много пари.

Ако месечните плащания по 15-годишна ипотека са просто твърде високи за вас, препоръчвам ви да промените начина си на изплащане на 30-годишния ви заем с фиксиран лихвен процент. Вместо да правите едно плащане на месец, изпращайте половината си месечна вноска на всеки две седмици. В 52-седмичната година това се равнява на едно допълнително плащане по ипотеката ви всяка година. Това може да не изглежда много, но влиянието на тази промяна е огромно: в зависимост от лихвения процент може да изплатите заема си от 5 до 10 години по-рано и да спестите повече от $100,000!

  • Затваряте кредитната си линия или оставяте банката да я закрие.

Повечето от вас са наясно, че дългът по кредитните ви карти може да се превърне в хлъзгав склон, водещ надолу към бездънна пропаст. Няма нищо лошо, ако решите да спрете използването на картите си и да ги складирате на сигурно място. За съжаление в резултат на рецесията финансовите институции затегнаха сериозно правилата си за неактивни сметки и банката може да реши да затвори кредитната ви линия. Това ще навреди на вашия кредитен рейтинг, тъй като намалява средната възраст на сметките в кредитните ви доклади. По същата логика, ако самите вие решите да затворите старите си кредитни карти, това ще съкрати дължината на кредитната ви история и ще намали кредитните ви точки.

Важно е да знаете, че закриването на дадена стара кредитна линия няма да премахне закъснели или неполучени плащания по нея от кредитния ви отчет. Негативната информация от затворените сметки е изброена наравно с лошата информация от активните ви кредитни карти. Разрешението е да запазите всичките си кредитни линии отворени и да започнете да използвате всяка от тях веднъж на 6 месеца. Но, моля, имайте предвид: тази стратегия зависи от това доколко сте бдителни - трябва да изплащате цялата сума веднага и никога да не пропускате плащания. Това ще запази профила на дадената сметка отворен, което от своя страна ще има добро влияние върху кредитната ви история и в крайна сметка ще повиши кредитния ви рейтинг.

  • Спирате да спестявате за пенсия.

Ако трябва да си избера най-ужасното последствие от рецесията, бих посочила страха на хората от инвестиране заради срива на фондовата борса. Четири от 10 работници в САЩ казват, че са намалили размера на вноските към своите пенсионни сметки. Дори по-лошо, един от петима работници над 45-годишна възраст казва, че изцяло е отрязал пенсионните си вноски.

Като се има предвид икономическият пик, който обикновено следва дълбока рецесия, не може да изберете по-добро време от днес, за да се заемете със спестяване и инвестиране за пенсиониране. Ако работодателят ви предлага 401(к) или подобен план за пенсиониране, непременно се регистрирайте и започнете да внасяте поне до размера, до който вашият работодател ви подарява пари, ако вие спестявате (т.нар. 401(к) employer match). Ако не разполагате с 401(к) от работодателя си, тогава трябва да отворите собствен Roth IRA. Можете да използвате сайтове като Vanguard, T Rowe Price или Fidelity, които имат възможно най-ниските такси. Ако не се чувствате комфортно да вземате инвестиционни решения сами, потърсете помощ от квалифициран финансов специалист.

Никога не използвайте някой, чието заплащане се състои от комисиони - тогава единственото, което ще ги интересува, е да ви продадат продукти, носещи им най-големи печалби. Винаги се консултирайте със съветник, чиято такса е фиксирана на час - така ще знаете, че вашият интерес и добруване стоят на първо място. Както неведнъж съм споменавала в тази рубрика, подобни сертифицирани финансови специалисти можете да намерите на www.napfa.org. Опитайте се да увеличите вашите пенсионни вноски днес и ако се окаже, че не чувствате липсата на тези пари всеки месец, повишете вноските си още малко.

Добра стратегия е да започнете да спестявате минимум 5% от месечния си доход си и след това постепенно да увеличите инвестициите до най-малко 10%. Продължителността на живота се увеличава с всяка изминала година и много хора доживяват до 90 или повече години, което означава, че трябва да планирате да живеете от спестяванията си 30 години след като се пенсионирате. Вашата главна цел днес трябва да е да допринасяте възможния максимум към пенсионните си сметки всяка година - не гледайте на това като лишаване от средства, а като инвестиция във вашите щастливи и безгрижни старини!