Независимо дали сте сгодени, женени или разведени, освен че сте емоционално свързани с вашата половинка, вие сте и финансово обвързани. Ето някои кредитни съображения за преди, по време и след брака.

Преди брака: Някои неща все още остават отделни. Ако сте сгодени или подозирате, че брачното предложение е съвсем наблизо, нормално е разделянето на финансовите ви активи да бъде последното нещо, което ви идва наум. Но без значение колко сте близки като двойка, кредитните ви отчети остават отделни. Единственият начин да споделите кредитния си доклад и кредитните си точки с половинката си е да откриете обща сметка за кредитна карта или съвместно да подпишете договор за заем (дом, автомобил и т.н.). Така че, ако пропуснете плащане по съвместната си ипотека или по съвместната си сметка за кредитна карта, негативният отчет ще се появи в доклада на всеки индивид. За мен едно от най-важните стъпки, които можете да предприемете в живота си, е да водите редовни и подробни финансови разговори с партньора си. Преди каквото и да е смесване на финансите (като се започне от обща банкова сметка и се завърши със съвместна ипотека), трябва сериозно да си поговорите за плановете си за бъдещето и как планирате да ги постигнете. Извадете си кредитните доклади и ги прочетете внимателно. Ако единият от вас има много по-ниски кредитни точки, моят съвет е в никакъв случай да не смесвате финансите си и да не вземате съвместни заеми. Направете подробен план как да покачите точките на половинката с по-лошия кредит и не правете никакви общи финансови сделки, докато точките ви не станат горе-долу същите.

По време на брака: Вашето кредитно здраве зависи от най-слабото звено във веригата. Когато се бракосъчетаете, изглежда, като че ли всичко става комбинирано - къде живеете, коя е банката ви, в повечето случаи фамилията ви е същата, което означава, че всеки, който вижда кредитните ви доклади, гледа на вас като на частите от едно цяло. Ако сте женени и кандидатствате за кредит, заемодателят ще провери двете кредитни истории и няма да реши да даде по-голяма тежест на по-добрите кредитни точки, колкото и да ви се иска да е така. Точно обратното. Заемодателят преценява какъв е рискът за неговите пари - каква е вероятността да получи заема си обратно в срок. Така че, ако FICO точките ви са по-ниски от тези на вашия съпруг (или обратното), и двамата ще платите по-висок лихвен процент или по-голямо авансово плащане (downpayment), отколкото сте очаквали. Както казва американската поговорка - една верига е силна колкото най-слабото й звено. Ето защо е изключително важно да проверявате кредитните си доклади на всеки 4 месеца, както съм съветвала неведнъж от страниците на любимия ви вестник. Можете безплатно да изтеглите кредитната си история от annualcreditreport.com на всеки четири месеца от едно бюро (Equifax, Experian, TransUnion). Това особено важи преди да направите голяма покупка, за да се уверите, че всичко е наред и ако има някаква грешки или пропуски, поправете ги, преди да кандидатствате за заем.

След брака: Раздялата обикновено не е лесна. Надявам се, че ще си живеете щастливо със съпруга(та) си до края на своя живот. Но понякога хората се променят (или на нас не ни се иска да си признаем още от самото начало, че човекът до нас не е идеалната ни половинка, както сме си фантазирали) - разликите се оказват непреодолими и нещата стигат до развод. Психолозите казват, че след смъртта на близък човек най-тежкото събитие в живота е разводът. Последното нещо, което искате добавено към вашия списък в такъв критичен момент, са притеснения за вашия кредит. Разбира се, най-простото разрешение на проблема би бил предбрачен договор, за който съм писала на страниците на любимия ви вестник. Но нека да си признаем, трудно е да убедим българина да си направи завещание, да не говорим за предбрачен договор.

Ето защо трябва да ви е пределно ясно, че дори и в очите на закона вече да не сте частите на едно цяло, вашите заемодатели и общите ви сметки не стават автоматично лични и отделни. Бъдете проактивни по отношение на вашия кредит, особено ако бракът ви е завършил при лоши условия. Свържете се с всяка банка притежател на съвместна сметка и поискайте да направи сметката лично ваша или само на името на бившия(ата) ви. Разбира се, ако става въпрос за кредитна карта, където вие сте бил титуляр, а сте добавил съпругата си като оторизирана ползвателка на сметката ви, желанието ви ще бъде изпълнено от банката в почти 100% от случаите. Ако обаче говорим за личен заем, студентски заем, ипотека, заем за кола и т.н., просто можете да забравите „тази песен любовна" (както казва баба ми). Никой кредитор няма да изтърве възможността да си прибере парите от някой друг, в случай че вие починете или спрете да плащате. Щом двама са подписали договор за заем, докато не се изплати кредитът, шансът ви е почти нулев да махнете името на бившия(ата) си от договора. Разбира се, можете изрично да упоменете в разводния документ кой съпруг е отговорен за изплащането на коя сметка. Трябва обаче много внимателно да следите и да се уверите, че общите сметки се плащат всеки месец, за да избегнете риска от разрушена кредитна история. Дори и ако бившият(ата) ви спре да плаща, трябва веднага да направите плащането, за да не ви паднат кредитните точки.

Независимо от статута на личните ви отношения отношенията ви с вашия кредит траят цял живот. Следете внимателно кредитните си доклади, за да избегнете сърцераздирателни резултати по пътя към щастливото си пенсиониране.