Напоследък получих доста читателски въпроси и реших да пиша за тези, които се повтарят най-често и явно представляват най-голям интерес.
През 2003 г. колата ми беше отнета от кредиторната компания, която ми бе дала автомобилния заем. Те продадоха колата ми. Преди месец си проверих кредитния доклад и видях, че $14,000, които дължах на автомобилния кредитор, са се появили отново след 9 години. Какво мога да направя?
Повечето хора си мислят, че щом финансовата институция им е отнела колата, те вече не дължат нищо по автомобилния заем. Истината е, че през 2003 г. кредиторът е зачеркнал заема от счетоводните си книги и е изпратил $14,000 на компания за колекции на дългове (debt collector). Девет години минават, без този заем да се показва в кредитния доклад на читателя, а сега изведнъж се появява като с магическа пръчица. Няма никаква черна магия в този случай. Законът гласи, че ако не си плащате сметките (кредитна карта, автомобилен заем или личен заем), след определен период от време никой не може да ви преследва и да ви накара да ги платите - това е т.нар. срок на погасителна давност (statute of limitations), който е различен във всеки щат. В Илинойс (откъдето е читателят, задал този въпрос) ограничителният статут за автомобилни или лични заеми е 10 години (5 години за кредитни карти).
Обикновено фирмите за колекции на дългове знаят точно кога вашият неизплатен заем ще бъде опростен и някоко месеца преди заветната дата започват усилена кампания за събиране на дълга. Сумата се появява в кредитния ви доклад, започвате да получавате писма и обаждания на работа и у дома, изобщо компанията за колекции се опитва да ви накара да си признаете, че този дълг е ваш. Първоначалната финансова институция, с която сте имали договор, е продала заема ви на фирмата за колекции с огромно намаление. Ако сте дължали $14,000 в момента, когато са ви отнели колата, 6 месеца по-късно финансовата институция е продала дълга ви за $4000. Т.е., докато вие си мислите, че дължите $14,000, компанията за колекции има нужда само от $4000, за да излезе на нула. Всеки цент, който им дадете над $4000, е чиста печалба за тях.
Ето защо те се опитват да се доберат до вас със зъби и нокти и да ви убедят да си признаете, че дължите $14,000 - особено знаейки, че след няколко месеца вече никой няма да може да ви принуди да платите поради изтеклия във вашия щат statute of limitations. Лошото в случая е, че дори и да кажете по телефона на агент от компания за колекции, че дължите $14,000, или пък се съгласите да им изпратите и най-дребната сума, дори и $5, вие автоматично отваряте нов прозорец на погасителна давност, изтичащ след 10 години.
В никакъв случай не говорете с фирмата за колекции! Когато сте сигурни, че 10 години от момента на отнемане на автомобила са изтекли, свържете се с трите кредитни бюра (TransUnion, Equifax, Experian) и оспорвайте тези $14,000. Обяснете, че statute of limitations за Илинойс е изтекъл и поискайте този дълг да бъде премахнат от кредитното ви досие. Ако фирмите за колекции продължават да ви се обаждат, кажете им, че срокът на погасителната давност е изтекъл, вие не им дължите нищо и те трябва да спрат да ви безпокоят. Ако въпреки всичко писмата и непрекъснатите позвънявания продължават, напишете нотариално заверено писмо, в което обяснявате, че statute of limitations е изтекъл, вие не дължите нищо и ако не спрат да ви тормозят, ще осъдите компанията за колекции. Изпратете писмото с обратна разписка и запазете копие за себе си. Гарантирам ви, че обажданията ще престанат.
