Мога ли да използвам 401К и Traditional IRA едновременно?

Здравей, Ангел! Продължавам да чета статиите ти, на които попаднах преди няколко години, и бих искала да споделя, че някои от тях ме вдъхновяват да инвестирам все повече и повече пари в моя пенсионен акаунт.

  Здравейте и ви благодаря за хубавия въпрос! Прави ме щастлив да чуя, че следите моите съвети и гледни точки относно финансовата система в Америка в последните години. Похвално е, че още на 43-годишна възраст можете да вкарвате максималните суми във вашия 401К план. Много хора никога не стигат до момента, в който могат да си позволят тази възможност, поради различни причини. Ако продължавате да спестявате и инвестирате в това темпо, вие със сигурност ще се пенсионирате като финансово независим човек и това ще ви даде повече опции в живота, след като завършите активната си професионална кариера. Нека да поговорим малко за добавянето на допълнителните $6000 всяка година чрез Traditional IRA към 401К плана, предоставен ви от работодател, и досегашните $19 500, които в момента заделяте за пенсия. Дали това би било възможно за вас, ще зависи от сумата, която обявявате като доходи всяка година след определени удръжки и данъчни кредити, който носи наименованието - Modified Adjusted Gross Income (MAGI). Ако обявявате данъци като сам човек или глава на семейство, вашата максимална данъчна полза от приспадането на парите, внесени в Traditional IRA, започва да намалява, когато доходът (MAGI) премине $66 000, и преставате да имате достъп до данъчни облекчения, съобразени с тази пенсионна програма, след като надвишите доход от $76 000 на година. Нека да го кажа с по-прости думички - между $66 000 и $76 000 модифициран годишен доход вие се наслаждавате на определени данъчни облекчения, използвайки Traditional IRA вноска от $6000, но тези данъчни облекчения биха били в по-голям размер, ако заработвате по-малко от гореспоменатите $66 000. Ако сте омъжена и подавате данъци заедно с вашия съпруг, и в същото време използвате 401К и Traditional IRA, вашите данъчни облаги ще са най-големи, преди да достигнете $105 000 комбиниран модифициран доход, но след $125 000 няма да имате никакви данъчни облаги за всичко внесено в Traditional IRA плана. Моля, консултирайте се директно с вашия личен данъчен експерт, при когото изготвяте данъчните си декларации. Той/тя могат да ви кажат с точност в коя от изброените графи попадате и колко би бил ефикасен Traditional IRA от данъчна гледна точка за вас. Наблюдавам, че вие не използвате никъде опцията Roth - нито във вашия 401К план, нито извън него като IRA - и това може да стане вашата слабост в бъдеще, по време на пенсиониране. Ако продължите в същия дух, вие ще съберете твърде много пари, които да бъдат обложени с данък по време на пенсиониране от 401К и Traditional IRA, следователно данъците ви по време на пенсия могат да бъдат по-високи от нормалното за този период от вашия живот, когато доходите ви са почти фиксирани и свежи, заработени пари или потенциален растеж не се очакват да дойдат от някъде, поне за момента. Моята препоръка би била по някакъв начин да включим ROTH стратегия към 401К плана или като Roth IRA акаунт и да започнем да внасяме там, вместо да отваряме нов Traditional IRA. По този начин ще можем да минимализираме значително данъците по време на пенсиониране и да сме сигурни, че парите, акумулирани чрез ROTH IRA, могат да увеличат вашия краен доход след удържаните данъци. Това би ви дало повече опции и възможности с парите ви, а в същото време можем да държим данъците на едно поносимо и адекватно за тази част от живота ви ниво. Надявам се, че тези уточнения по темата ще дадат малко по-ясна представа на всеки един от вас, който е изправен пред тези важни решения относно живота след пенсиониране - къде и как да продължим напред след това.