В миналия брой на BG VOICE започнах да отговарям на въпроси на читателите, които се повтарят най-често и явно представляват най-голям интерес. Ето още няколко от тях.
Загубих си работата през октомври 2010 г. и повече не можех да плащам месечната си вноска към ипотеката в размер на $1100. Банката се съгласи да направи модификация на заема и сега плащам $300/месец. Преди две седмици получих писмо от финансовата институция, с което ме уведомяват, че не могат да ми позволят да продължавам да плащам само $300/месец и че започват процес по foreclosure (отнемане на дома). Какво да направя?
Повечето хора си мислят, че щом банката им е разрешила да плащат доста по-малко от необходимото по ипотеката си, техните кредитни точки няма да пострадат, но за съжаление нещата не са толкова лесни. Ако дължите $1100, а финансовата институция се е съгласила да й плащате само $300, банката докладва на трите кредитни бюра (TransUnion, Experian, Equifax), че всеки месец закъснявате с плащането на $800. Ето защо кредитните ви точки падат главоломно при модификация на ипотеката. Финансовата институция може да ви изпрати писмо във всеки един момент и да поиска сумата, която не сте платили ($800/месец) - или трябва да я изплатите изцяло, или те ще ви отнемат дома.
Читателката е платила $209 000 за едностаен апартамент (one bedroom condo), а сега нейните съседи продават подобни жилища за $100 000. Цената на нейния дом е паднала с 50%, кредитните й точки вече са понесли сериозен удар, какъв е смисълът да продължава да се мъчи? Нека просто да остави банката да започне процес по отнемане на апартамента. Дали ще направите short sale (финансовата институция ви разрешава да продадете на по-ниска цена от размера на ипотеката ви) или foreclosure (банката ви отнема жилището), кредитните ви точки ще пострадат по същия начин. Ако направите short sale, от вас се изискват много работа, време и нерви. Ако банката започне foreclosure, процесът може да отнеме до две години, вие не трябва да правите нищо, а и можете да си живеете в апартамента почти до края - без да плащате наем или ипотека. През това време може да си спестите сериозна сума ($300/месец x 24 месеца = $7200) и като ви изгонят, да си намерите някъде да живеете под наем.
Вярно е, че наемодателите гледат кредитните доклади и така решават дали да ви пуснат в дома си, но ако нямате никакви други заеми или огромни задължения по кредитните си карти и обясните на потенциалния си хазяин, че просто не сте можели повече да изплащате голямата вноска по ипотеката си и банката ви е принудила да направите foreclosure, в повечето случаи наемодателите се оказват разбрани. Още повече, ако им предложите да предплатите наема с пари в брой за първите 6 месеца.
Преди три години закъснях с плащането на месечната си сметка по една от кредитните си карти. Платих дължимото, но закъснялата сума все още присъства в кредитните ми доклади. Колко време отнема, преди кредитните агенции да премахнат негативния отпечатък ?
След като веднъж едно закъсняло плащане е отчетено в кредитните ви доклади, то остава там за поне седем години, без значение дали по-късно сте платили дължимата сума или не. Добрата новина е, че колкото повече време минава, толкова по-малко влияние негативният отпечатък оказва върху кредитните ви точки. Ето защо, когато имате средствата да разплатите стари задължения, първо трябва да изплатите най-новите закъснели вноски по заемите си. Ако имате пари да платите само едно просрочено плащане и имате едно от преди 30 дни и едно от преди 120 дни, изплатете това от преди 30 дни.
Неизплатената сума от преди 120 дни вече е оказала негативното си влияние върху кредитните ви точки. Ако имате неизплатени дългове, просрочени повече от 120 дни, финансовата институция ги е отписала (write off) или ги е изпратила на компания за колекции (collections), така че дори и да ги изплатите, това няма да поправи лошите ви кредитни точки. Важното е да фокусирате вниманието си на настоящите си сметки и ако съвестно ги изплащате в продължение на година, кредитните ви точки ще се повишат въпреки старите ви неизплатени задължения.
Не забравяйте да си набавите и следващия брой на BG VOICE, за да прочетете още съвети по парещите въпроси на нашите читатели!
