• Здравейте, Невена, много ще съм ви задължена, ако напишете за Streamline Refinance и дали е нещо, което действително помага. Кунка

Streamline Refinance (рационализирано рефинансиране) е специален ипотечен продукт на FHA (Federal Housing Administration - Федералната жилищна администрация). Това означава, че домопритежатели с conventional (стандартни) ипотеки чрез Fannie Mae или Freddie Mac не могат да се възползват от рационализираното рефинансиране. Streamline Refinance е най-бързият и лесен начин за домопритежатели, застраховани чрез FHA, да рефинансират ипотеката си.

Програмата на FHA за рационализирано рефинансиране не изисква  home appraisal (оценка на стойността на жилището) - може да използвате цената, за която сте закупили дома си, като настояща стойност, въз основа на която да се извърши рефинансирането. Това означава, че FHA не се интересува дали дължите повече за къщата си, отколкото е пазарната й стойност в момента. Всъщност програмата насърчава подобни ипотеки - дори и да дължите два пъти повече от настоящата цена на жилището си, FHA ще рефинансира дома ви без наказателни глоби или допълнителни разходи. Друг голям плюс е, че FHA не изисква банките да проверят дали работите, какъв е доходът ви и колко са кредитните ви точки.

Да, това звучи доста налудничаво - може да сте безработни, да имате $0 доходи, кредитната ви история да е ужасна и домът ви да няма никаква чиста стойност, и все пак FHA би рефинансирала ипотеката ви. Главната роля на Федералната жилищна администрация е да застрахова ипотеки, а не да дава жилищни заеми. Ето защо FHA цели да помогне на възможно най-много домопритежатели да бъдат одобрени за днешните ниски лихвени проценти - по-ниската лихва означава по-ниска месечна вноска, което води до по-малко загубени домове, т.е. по-малко неизплатени жилищни заеми, които FHA трябва да покрие.

Изискванията на програмата са:

  • домопритежателят трябва да е правил безупречни вноски по ипотеката си през последните 12 месеца (не може да сте закъснeли с плащанията по заема си дори и с ден през последната година);
  • има 210 дни „изчаквателен" период, след като сте закупили къщата си чрез FHA ипотека, преди да можете да направите Streamline Refinancing;
  • рационализираното рефинансиране трябва да има реална причина - например намаляване на месечната ви вноска (главница+лихва+ипотечна застраховка) с поне 5% или преминаване от плаваща във фиксирана лихва.

Въпреки че процесът на рационализираното рефинансиране е безкрайно улеснен и бърз, вие все пак ще трябва да платите closing costs както при всеки друг вид рефинансиране - при подписването на договора ще се наложи да платите редовните в случая банкови такси, които често са около $5000, т.е. ако не останете в този дом поне още 5 години, наистина не си струва да рефинансирате. Също така не забравяйте, че Streamline Refinance е възможно само при ипотеки, застраховани от Федералната жилищна администрация. FHA кредитополучателите са задължени да правят два вида плащания по ипотечната си застраховка - първоначална застрахователна вноска при подписване на договора и годишна вноска, разделена на 12 частични плащания, които правите всеки месец заедно с ипотечната си вноска.

Домопритежателите, използващи програмата за рационализирано рефинансиране, се делят на две категории: FHA жилищни заеми, получени преди юни  2009 г., и такива, получени след 1 юни 2009 г. Стартирайки на 11 юни 2012 г., кредитополучателите от първата категория (до юни 2009 г.) ще плащат много по-ниска ипотечна застраховка от тези във втората (след юни 2009 г.), което прави рефинансирането на жилищни заеми отпреди рецесията не само бързо и лесно, но и изключително евтино.

Така че, ако имате ипотека, която да отговаря на гореописаните условия, намерете брокер с добра репутация, който да ви предостави оферти от различни банки, и попитайте вашата финансова институция дали би ви дала такъв нисък лихвен процент. Ако настоящата банка, която държи ипотеката ви, не може да ви помогне, спрете се на най-добрата оферта, предложена от конкурентите им. И не се подлъгвайте по разни примамливи оферти, които измамници постоянно изпращат по пощата - свържете се с добросъвестен брокер от реномирана компания.

Както виждате, Streamline Refinance не е за изпускане, особено при днешните рекордно ниски лихвени проценти.