Казвам се Пламен и живея в предградие на Чикаго. Исках да рефинансирам ипотеката си. Банката извади кредитния ми доклад, но се оказа, че има civil judgment (съдебно решение по гражданско дело) срещу мен от март 2005 г. в резултат на неизплатена медицинска сметка в размер на $300. Аз бях сигурен, че съм платил тази сметка и се обадих на болницата. Те твърдят, че не са получили чека ми и аз все още им дължа $300. Какво да направя?

Щом кредитното ви досие показва civil judgment, това означава, че болницата ви е осъдила. Това не е дълг, който е „отписан" и изпратен на collections (фирма за възвръщане на дългове). Civil judgment означава, че те са отишли в съда и са извадили решение на съдията срещу вас (във ваше отсъствие), което ви задължава да изплатите дължимата сума плюс лихва. Ако това решение се е появило в кредитния ви доклад преди седем години, това означава, че сумата, която дължите, е много повече от $300, защото за седем години са се натрупали сериозни лихви. Единственият начин да се отървете от civil judgment в кредитното си досие е да изплатите дълга си, иначе това съдебно решение ще ви преследва до края на живота ви.

Всеки щат има различен statute of limitations - ограничителен статут, който повелява, че дългът ви е опростен, след като определен брой години са отминали (5, 7 или 10). Повечето щатски закони обаче разрешават съдебните решения да бъдат непрекъснато удължавани - всеки път, когато statute of limitations изтече (на всеки 10 години в Илинойс), съдебното решение срещу вас може да бъде възобновено, ако все още не сте изплатили дълга си и лихвите по него. Това, разбира се, оказва негативно влияние върху кредитните ви точки и ще направи живота ви труден - ако нямате поне 760 точки, ще плащате по-високи лихви по заемите си, по-високи застрахователни вноски, по-висок наем и т.н. Да не говорим, че много банки направо ще откажат да ви дадат кредит, ако в досието ви има civil judgment.

Ето защо е много важно да проверявате кредитния си доклад поне три пъти годишно, за да сте сигурни, че всичко е наред, и да можете да поправите веднага всички възможни проблеми, отразени в досието ви. Всяко от кредитните бюра (TransUnion, Equifax, Experian) е задължено да ви даде един безплатен доклад годишно, така че извадете досието си веднъж на всеки 4 месеца от всяко бюро на www.annualcreditreport.com.

Казвам се Илиян и живея в Дес Плейнс, Илинойс. Получих оферта от банката, която държи ипотеката ми, да рефинансирам заема си безплатно (a zero cost offer). Истина ли е или измама?

Офертата е реална. Лихвените проценти по ипотеките са на най-ниското възможно ниво, така че всички домопритежатели, които не желаят (или не могат) да продадат жилището си, се опитват да рефинансират. Вашата банка, разбира се, не иска да ви загуби като клиент и затова се опитва да ви предложи добра сделка, за да спрете да се „заглеждате" по конкурентите. За да сте сигурни, че офертата не е празна, разгледайте внимателно GFE (Good Faith Estimate) - добросъвестната предварителна оценка, която всяка финансова институция е задължена да даде на клиента си (преди да са сключили договора), за да може той да има ясна представа какви такси се очаква да плати.

Прочетете внимателно всеки ред от таблицата и поискайте разяснение от банковия агент, ако не разбирате нещо. GFE ще покаже дали банката планира да ви таксува за appraisal (оценка на недвижимото имущество), какви точно ще са разноските по затваряне на стария заем и отваряне на новия и т.н. Когато банката казва, че е безплатно да рефинансирате ипотеката си, те имат предвид, че  няма да ви таксуват нищо, за да намалят лихвения ви процент, но това не означава, че финансовата институция няма да поиска да платите някакви други такси.

GFE ще има дата, до която предложеният лихвен процент ще е валиден, така че ще имате поне една седмица за размишление. Ако ви се стори, че офертата е добра в сравнение с тази на конкурентните финансови институции - дерзайте! Ако не, продължете „пазаруването", докато откриете най-добрата сделка.

Не забравяйте да си набавите и следващия брой на BG VOICE, за да прочетете още съвети по парещите въпроси на нашите читатели!