Здравей, Невена. Tи винаги хвалиш много пенсионната сметка Roth IRA. Не е ли по-добре да си държиш парите в традиционна IRA сметка и да плащаш данъци върху пенсионните си спестявания по-късно, когато си в по-ниска данъчна ставка? Аз сега плащам много данък „Доход", защото имам много приходи, но когато се пенсионирам, ще имам много по-малки доходи и ще плащам по-ниски данъци.
Първо - надявам се, че няма да имате МНОГО по-малки доходи, когато се пенсионирате. Исторически и статистически е доказано, че трябва да имате 75% до 80% от предпенсионните си доходи, за да може да живеете комфортно в старите си години. Не забравяйте, че колкото по-възрастен става човек, толкова повече медицинските разходи се увеличават.
За да отговоря на втората част на въпроса ви - въобще не е сигурно, че когато се пенсионирате, данъчните ви задължения ще намалеят. Имайки предвид невъобразимите суми, които американското правителство е взело назаем, и факта, че Medicare, Medicaid и социалноосигурителната система са пред фалит, финансовите експерти са единодушни, че скоро всички ще плащаме много високи данъци, за да спасим държавата от банкрут. Но нека да забравим това за момент.
Вие слагате необложени с данъци пари в традиционна IRA сметка, а когато се пенсионирате, плащате данъци върху сумите, които изтеглите. В Roth IRA сметка се слагат вече обложени с данъци спестявания, но когато решите да теглите пари, всички суми са абсолютно ваши - никога няма да плащате повече данъци. Т.е. вие никога няма да платите данък върху растежа на сметката. Ако сте вложили $40 000 (върху които сте платили данъци) и после сметката нарасне до $100 000, вие никога няма да платите данъци върху $60 000. Максималната разрешена сума, която може да сложите годишно и в двете сметки (Roth IRA и традиционна IRA), е $5 000 ($6 000, ако сте над 50 г.). Да речем, че слагате максимума в пенсионната си сметка всяка година. Според горните изчисления излиза, че запазвате голяма част от спестяванията си, когато парите ви са в Roth IRA сметка - статистически е доказано, че хората, които слагат пенсионните си спестявания в Roth IRA, имат една трета повече пари от хората, които спестяват в традиционна IRA сметка, защото в Roth IRA те плащат данък само върху внесените пари, но не и върху растежа на сумата.
Също така не забравяйте, че парите в традиционна IRA сметка не може да ги докоснете, докато не навършите 59 години и половина. Ако теглите преди това, ще трябват да платите не само редовен данък „Доход" върху сумата, но и 10% наказателен данък. Всички пари, които сте сложили в Roth IRA, може да изтеглите, когато си пожелаете, без да плащате никакви данъци. А ако вземате добър чек от социалноосигурителната администрация и нямате нужда в началото от допълнителни доходи (предполага се, че в първите десетина години след пенсионирането си ще сте в горе-долу добро здраве), можете да оставите спестяванията си да растат непокътнати за старите ви години, когато ще имате големи медицински разходи и ще се нуждаете от доста пари. Ако парите ви са в традиционна IRA сметка, законът ви задължава да започнете да теглите суми всяка година след 59 години и половина - независимо дали искате или не. Roth IRA няма такова условие - може да теглите, когато си пожелаете, или пък никога да не теглите - така парите ви растат с годините, дори и вие да не влагате повече в сметката.
Ето защо Roth IRA е и най-разумният начин да прехвърлите парите на децата си (или на когото желаете), без наследниците ви или вие да се налага да плащате някога данъци. Финансовите експерти са единодушни, че няма по-добър начин да се спестява за пенсиониране от Roth IRA сметка.
Не забравяйте да си набавите и следващия брой на BG VOICE, за да прочетете още съвети по парещите въпроси на нашите читатели!
