Аз никога не одобрявам безразсъдството, особено когато става въпрос за лични финанси. Но е важно да се помни, че прекалената предпазливост може да бъде лоша новина за банковата ви сметка – сега и през следващите години. Ето защо реших да опиша няколко случая, когато рисковете не са просто приемливи – те са от съществено значение.
Поискайте по-висока заплата
Изследване, проведено от д-р Мишел Гелфанд, професор по психология в Университета на Мериленд, установи, че мъжете са склонни да гледат на преговорите за заплата като на игра, докато жените са по-склонни да се страхуват от преживяването, като че плануват да отидат на зъболекар. Но ако си помислите внимателно, договарянето на заплащането ви не е най-лошото преживяване, което можете да имате – най-лошият изход от ситуацията би бил, ако работодателят ви каже „Не“. От друга страна, ако не поискате по-голяма заплата, това може да ви преследва до края на вашата кариера. Последиците могат да бъдат значителни – не само за настоящите ви финанси, но и за бъдещите ви пенсионни фондове. Да речем, че сте на 35 г. и даден работодател иска да ви плати $60,000 годишно. Ако водите преговори за по-високо заплащане и се споразумеете за $65,000 годишно, ще спечелите почти $240,000 в продължение на цялата си кариера. В изчислението се предполага, че ще получите годишни повишения на заплатата в размер на 3% и ще се пенсионирате на 65 години. Друг плюс на по-голямата ви договорена заплата е, че ще бъдете в по-добра позиция, за да лобирате за по-голяма заплата на следващото си работно място. И при това дивидентите не свършват дотук: ако работите за компания, която ви подарява вноски към вашия 401(к) пенсионен план като определен процент от заплатата, ще получите още повече пари – колкото по-голяма ви е заплатата, толкова повече пари за пенсиониране ще ви подари работодателят.
Инвестирайте
И то инвестирайте без значение от това какво прави пазарът. Спрете да чакате идеалната възможност. Всеки финансов специалист ще ви каже – никой не може да предрече какво ще се случи на фондовата борса – кога ще има възход и кога падение. Дори и постоянно да вкарвате пари в пазара, когато всички казват, че не трябва да го правите – историята показва, че ще излезете с едни гърди напред в дългосрочен план. Центърът за финансови изследвания на Schwab направи статистическо изследване, като проследи как $2,000, инвестирани годишно между 1993 и 2012 г. (период, който включва dotcom катастрофата и световната финансова криза), биха нараснали въз основа на дългосрочната стратегия на инвеститора. Ако бяхте оставили тези пари в брой (например в банкови сметки или съкровищници/облигации), щяхте да имате около $51,300 в края на този 20-годишен период. Но ако бяхте закупували акции за $2,000 през всяка година от 1993-а до 2012-а, дори и при най-високите цени, дори и при най-ниските цени, в края на 20-годишния период щяхте да имате $72,500 – с $21,200 повече! И имайте предвид, че колкото сте по-млади, когато започнете да инвестирате, толкова повече ще спечелите. Отделяйте $250 на месец, започвайки на 30-годишна възраст, и ще имате повече от $355,000 до 65-годишна възраст, ако приемем, че средната годишна възвръщаемост е 6% (това е консервативна оценка и се основава на историческата възвръщаемост за диверсифициран портфейл). През тези 35 години вие бихте допринесли $105,000 към пенсионната си сметка, растежът на вашите вноски ще предостави останалите $250,000. Изчакайте, докато навършите 45 години, за да започнете да инвестирате, и ще видите, че за да натрупате $355,000 до 65-годишна възраст, ще е нужно да инвестирате около $770 на месец. Това означава, че ще трябва да вкарате $80,000 повече от вашите собствени средства.
Не бъдете твърде предпазливи
след като се пенсионирате. Краят на кариерата ви най-вероятно е само началото на един много дълъг етап от живота ви. Един 65-годишен мъж в днешни дни може да очаква да доживее средно до 85 години. Тъй като спестените пари трябва да ви стигнат потенциално за десетилетия, не е разумно да влагате 100% от пенсионните си фондове в пари в брой или в краткосрочни облигации, въпреки че може да сте изкушени да защитите спестяванията си. Дори и „безопасни“ инвестиции носят вид риск: пари в спестовна сметка и облигации с продължителност от пет години или по-малко в момента плащат не повече от 2% лихва, но вашите пенсионни сметки трябва да растат с темпове, които надхвърлят инфлацията – средно около 3% в дългосрочен план. При това съотношение нещо, което струва $100 днес, ще струва повече от $240 след 30 години. Инвестирането в акции обикновено доставя най-високи печалби с течение на времето, така че поддържането на дори малка част от вашето портфолио в акции може да бъде умен ход за предпазване от покачващите се цени. Ако вашето пенсиониране продължи повече от две десетилетия, твърде голямата предпазливост при инвестирането на пенсионния ви фонд може да се окаже сериозна грешка.
