Въпрос: Един познат, който е застрахователен агент, иска да ми продаде whole life insurance (застраховка за цял живот). Ще трябва да плащам $450/месец, за да получат наследниците ми $500 000, когато почина. Познатият ми казва, че все едно отварям спестовна сметка, защото по всяко време мога да извадя паричната стойност на застраховката. Да я купя ли ?
Аз не съм привърженик на продуктите whole life insurance (застраховка за цял живот), universal life insurance (универсална застраховка „Живот") и variable life insurance (променлива застраховка „Живот"). Считам, че единствената застраховка, която си заслужава парите, е term life insurance (срочна застраховка "Живот"). Сигурно ще са нужни пет страници от вестника, за да обясня логиката на моето предпочитание, но нека обобщя, като ви кажа, че всички уважавани финансови експерти съветват да се купува само term life insurance.
Да се върнем към вашия въпрос. Whole life insurance е застраховка за цялата продължителност на живота ви. Проблемът е, че застрахователните компании не са благотворителни организации. Тяхното съществуване има единствената цел да реализира печалба за акционерите си. Няма застрахователна компания в света, която би могла да изплати $500 000 при смъртта ви, ако не е направила поне $750 000, за предпочитане повече от $1 млн., от парите, които сте й дали приживе. Като знаете какви са лихвените проценти по спестовните сметки през последните четири години, а и постоянните сривове във фондовия пазар, как мислите, че застрахователните компании получават висока възвращаемост от вашите вноски? Където и да ги вложат, те едва ли могат да получат по-висока възвращаемост от 5% годишно (поне през последните 4 години). T.e. те се опитват да направят пари, като ви таксуват високи вноски и като изплащат много малки суми, ако решите да затворите застраховката и да си вземете парите обратно.
Когато застрахователните агенти се опитат да ви продадат whole life insurance, стараейки се да ви убедят, че е спестовна сметка, първо ги попитайте колко процента е тяхната комисиона. Защото често те „забравят" да споменат колко много пари ще сложат в джоба си, ако успеят да ви продадат този продукт. После седнете и си направете една проста сметка. Ако, да речем, изплащате $450/месец ($5000/година) в продължение на десет години, би трябвало да имате минимум $50,000 на края на десетата година, нали? (Да не говорим, че трябва да е повече, ако броим лихвата, която би трябвало да получите върху спестяванията си). Но когато погледнете таблицата, изписана със ситен шрифт в застрахователната полица, ви става ясно, че ако решите да прекратите договора си и да си изтеглите парите, застрахователната компания ще ви даде само $14,300 след 10 години!!!
Така че, ако имате whole life insurance, universal life insurance или variable life insurance и застрахователният агент ви е казал, че това е страхотен начин да спестявате пари, просто погледнете договора си и вижте каква е cash value (паричната стойност) на вашата полица - колко долара ще получите, ако я кеширате. Уверявам ви, че ще бъдете шокирани, когато сравните колко много пари сте вложили и колко малко застрахователната компания ще ви изплати в брой. Не гледайте accumulated value (натрупаната стойност) - застрахователните агенти често ви подмамват с това - а потърсете cash / surrender value.
Та за да отговоря на въпроса ви кратко и ясно: не, не купувайте whole life insurance. Ако го правите, за да спестявате пари, уверявам ви, че ще имате много повече пари след 10 години, ако ги вложите във фондовата борса или дори в спестовна сметка в банката. Ако вложите тези $5000 на година, които хвърляте по whole life insurance, във фондовия пазар след 10 години ще имате $71 033.94 (ако ги вложите в акции и облигации със средна годишна възвращаемост от 5%).
Много по-евтина е срочната застраховка „Живот" (term life insurance), а и има много по-голяма логика в закупуването й. Най-добре е да купите застраховката си от брокер, който ще вземе данните ви и ще ви представи разни цени от различни застрахователни компании - така може да видите рейтингите на различните застрахователни фирми и цената, която ви предлагат, и да изберете най-доброто за вас.
Очаквам и вашите въпроси на редакционната поща. Не забравяйте да си набавите и следващия брой на BG VOICE, за да прочетете още съвети по теми, които вълнуват нашите читатели!
