Въпроси и отговори от изминалата седмица
Здравей, Ангеле! Много ми харесват твоите статии и след дълго отлагане реших да попитам един много важен за мен въпрос относно моята частна пенсионна сметка IRA, която съм отворил към моята банка. От няколко години слагам веднъж годишно пари в този акаунт винаги след като си направя данъчните декларации за годината и следвам съветите на моя данъчен специалист как чрез тази пенсионна сметка да намаля данъците, които плащам всяка година. Дотук добре.
Това обаче, което ми прави впечатление, е, че парите в тази сметка си стоят все едни и същи – нито надолу, нито нагоре. Имам други познати, които имат такива пенсионни сметки (някои от тях са дори твои клиенти) и ми казват, че сумите винаги варират според пазара, но тези, които са от по-дълго време в такава сметка, казват, че имат растеж, сравнено с това, което са вкарали, и виждат определен брой дивиденти, независимо от стойността на пазара.
Можеш ли да ми обясниш какво става при мен и дали имам по-добра алтернатива?
Здравейте и от мен! Да ви кажа, доста дълго съм чакал възможността да ми зададат този въпрос в по-формален вариант и да мога да опиша отговора във формата на полезен съвет за всички, които следят и четат статиите ми. И аз ви благодаря, че чрез вашия въпрос ще можем да помогнем на много други хора да разберат разликата между спестяване и инвестиране, когато става въпрос за дългосрочни пенсионни или образователни сметки. Сега ще изложим и причините за това. Първото нещо, което е много важно, за да имаме успешна инвестиция или пенсионна програма, е да намерим начин да я предпазим по най-добрия начин от излишна данъчна облагаемост в сегашния момент, през годините, в които ще инвестираме, и в момента, в който ще започнем да теглим тези пари и да ги използваме за нашата обозначена цел, във вашия случай – пенсионирането. Тук е критично важно да попаднем на правилния данъчен специалист, който е запознат до определена степен с начините за предпазване и дори
намаляване на данъчната облагаемост
на парите, които са вкарани в инвестицията. Това става чрез така наречените Traditional IRA, Roth IRA, SEP IRA, Solo 401K / 401K. По принцип има две основни звена, които са определящи за успеха на една дългосрочна инвестиция, каквато е пенсионната сметка. Това са максималното предпазване от данъци по време на фаза “акумулиране” и по време на фаза “дистрибуция”, а също така и процентната възвръщаемост на инвестицията, изразена в изплащането на дивиденти, капитални печалби и потенциален растеж на цените на акциите на фондовете, закупени в този акаунт. За това съм говорил доста пъти чрез статиите ми, защото е фундаментално да се разбере структурата и механизма на един фонд, за да можем да разбираме и процесите, които го движат – нагоре и надолу. Нека предположим, че данъчният специалист е дал правилен съвет за спасяването на данъци през трите фази – сега, през годините и по време на пенсиониране; единственото нещо, което остава да направим, е да намерим човек, който да избере правилните фондове според това колко години ни остават до пенсия и каква е толерантността ни към пазарните промени в икономиката. Това обаче е почти невъзможно да стане в която и да е банка.
