• Ние сме на 37 г. и станахме родители за пръв път преди около 2 години. Ясно ни е, че трябва да се застраховаме, но сме чували толкова много хвалби за универсалната застраховка „Живот" от един приятел, който е застрахователен агент, че започваме да се чудим дали е истина. Ивайло и Елена от Чикаго

Да, напълно сте прави да се съмнявате в невероятните качества на universal life insurance, които застрахователите хвалят с такова усърдие. Най-евтината опция за застраховка „Живот" без съмнение е term life insurance. Годишната ви вноска за срочната застраховка „Живот" плаща за застрахователна защита за предварително определен период от време. Агентите често пробутват идеята за универсална застраховка „Живот" като един вид инвестиция - но годишната вноска е много по-голяма в сравнение със срочната полица.

Тъй като сте млади родители, нужно е да купите покритие поне до времето, когато детето ви ще завърши колеж - да се надяваме, че тогава той ще може да се издържа сам и няма повече да разчита на вашата финансова подкрепа. Така че, нека да сравним цената на застраховката за 20-годишен срок - ще взема примери от компанията The Hartford (нямам нищо общо с тях, нито ги рекламирам, просто ги вземам за пример). За 37-годишен мъж - непушач, в добро здраве -  цената за $1 000 000 срочна застраховка би била $960/година. Ако всичко мине добре, след 20 години ще сте изхарчил $19 200 за застрахователна полица, която семейството ви никога не е използвало. Но не е ли същ принципът на автомобилната застраховка? Купувате я на всеки 6 месеца и стискате палци никога да не ви се налага да я използвате! Принципът без съмнение е същият - не гледайте на term lifе insurance като хвърлени пари на вятъра, както се опитва да ви убеди застрахователният агент.

Ако вместо това закупите универсална застраховка „Живот", годишната сума, която застрахователят ще прибере, се равнява на $6251. Това число включва и комисионата, която вашият агент ще сложи в джоба си. Така че цялата цена на полицата за universal life insurance би била $125 020 след 20 години. Разбира се, това е много оптимистична ниска сума -  рядко се случва годишните вноски за универсална застраховка „Живот"да са еднакви всяка година, обикновено застрахователят увеличава годишната ви вноска веднъж на 10 години. Вярно е, че имате още 30 години до пенсиониране, но аз сериозно бих се замислила дали мога да плащам тези главоломни суми до края на живота си, особено ако знаете, че няма да имате сериозни доходи, след като се пенсионирате.

Също така, може да увеличите сумата, която наследниците ви ще получат при вашата смърт, когато пожелаете (за разлика от срочната застраховка, където периодът от време и сумата са фиксирани), но ще заплатите за това с доста по-висока годишна вноска. Другата въдица, с която застрахователите хващат клиентите си, е „паричната стойност" (cash value) на универсалната застраховка „Живот". В момента The Hartford предлага 3% лихва, което означава, че паричната стойност на полицата ви ще е $119 406 след 20 години. Проблемът е, че застрахователите могат да намалят лихвения процент веднъж на всяко тримесечие, така че в днешно време, когато най-високата възвращаемост върху пари в спестовна сметка в банката е по-близка до нула, отколкото до единица, 3% лихва сигурно няма да се задържи повече от 3 месеца. Застрахователите са прословути с този номер: рекламират високи лихвени проценти, за да привлекат клиенти, и после бързо смъкват процента възможно най-близко до нулата.

Също така трябва да сте наясно, че ако решите да се откажете от полицата и да си вземете натрупаните в нея пари, ще трябва да платите  сериозни такси (surrender fees). Някои застрахователни компании ви таксуват, ако затворите полицата си през първите 10 години, а други - през първите 20. В нашия пример The Hartford ще си удържи солидна сума от вашите пари, ако закриете полицата си през първите 19 години.

В заключение - според мен universal life insurance се характеризира със значителни недостатъци. Не се поддавайте на привлекателните реклами на застрахователните агенти -  застрахователната полица не е спестовна сметка, нито пък сметка за пенсиониране. Застраховка „Живот" се купува с определена цел и тази цел най-добре (и най-евтино) се постига с term life insurance. Разликата, която бихте платили за 20 години между срочната и универсалната полица (в нашия пример - $105 820), е най-добре да инвестирате във фондовия пазар. Дори и да предречем ниска средна годишна възвращаемост от 4% през следващите 20 години, ако всяка година инвестирате $5291 (разликата между срочната и универсалната годишна премия), накрая ще имате $169 149.05. Е, не е ли това сто пъти по-добре? Хем ще имате застраховка „Живот", хем ще спестите пари за пенсиониране и няма да загубите хиляди долари в излишни комисиони и такси към застрахователната компания.