ВАШИТЕ ПАРИ: Разумно ли е да използвам пенсионен фонд, за да изплатя заеми?

Здравей, Ангеле! В затруднена ситуация съм поради заеми, които съм натрупала през последните години – повечето са към кредитни карти. Работя и мога да се справям с плащанията по тях, но бих искала да знам дали е удачно да изтегля пари от стар пенсионен акаунт, който имам под ROTH IRA, за да изплатя част от заемите. В момента съм на 37 г. и също така всеки месец внасям 15% от заплатата си към 401К при моя работодател. Какъв е твоят съвет в дадената ситуация?

Това е един много динамичен въпрос, който има няколко елемента, върху които можем да дискутираме. Първият елемент е изплащането на кредитни карти, докато работите и получавате свежи доходи всеки месец. Първото и основно нещо, което трябва да се направи тук, е да се изготви подробен месечен бюджет на всички приходи и разходи във вашия дом и как можем да направим така, че разходите да не надвишават приходите. Това е изключително важно, защото в момента трябва първо да спрете използването на тези кредитни карти, в които сте потънали. Ако разходите ви са по-големи от приходите и това е нещо нормално за вас всеки месец, имате проблем с адекватното разпределение на доходите си. Това трябва да спре още днес – истината е, че това е трябвало да спре още преди време, но по една или друга причина не е спряло и затова сте в ситуацията, в която сте днес. Не искам да звучи като упрек или обвинение, но ако оставим настрана емоционалната част на нещата и ги сведем до проста математика, ще разберете, че е точно така. Както казвам на много хора, на които изготвям подробни финансови анализи и които са изпаднали в подобна ситуация, още днес трябва да унищожите всички кредитни карти, които имате в портфейла си. Нарежете ги и ги изхвърлете, докато можем да преодолеем тази вредна зависимост към потребителските кредити. След като бюджетът е изграден и е адекватно организиран, време е да направим стратегия за изплащането на заемите, които дължите. Те ще бъдат изплатени от дохода ви, а не от пенсионната ви сметка. Нека оставим фондовете в пенсионната сметка да трупат лихви и дивиденти през годините, тях няма да ги пипаме в този момент, защото ще отрежем клона, на който един ден ще искаме комфортно да седнем, а няма да имаме времето да го възстановим. Това, което обмисляте да направите, е като отсичането на едно старо здраво дърво и засяването на две нови млади дръвчета. Когато отсечете здравото стабилно дърво и го замените с две млади дръвчета, си мислите, че правите дори по-добро за света. Но истината е, че ще отнеме много дълги години тези млади дръвчета да пораснат и да започнат да произвеждат такова количество кислород, колкото едно старо здраво дърво произвежда за планетата днес. Заменете думата “кислород” с “дивиденти” и същото се отнася за вашия пенсионен фонд, който работи вече с години наред. Важно е да прегледаме разпределението на фондовете в тази пенсионна сметка, защото често наблюдавам хора, които имат много лош подбор на фондове и дълги години тъпчат на едно и също място. При такава ситуация не може да се максимизират печалбите от тези фондове. Тази корекция, нужна при повечето хора, е важна част от цялостния успех на стратегията, защото чрез нея ще можем да вдигнем средния процент на възвръщаемост през годините, а за вас те изглеждат доста до 60+ годишна възраст, тоест до пенсиониране. Нещо, на което трябва да обърнем внимание, е процентът от доходите, които ви удържат всеки месец към вашия 401К план. Имайки предвид, че в момента имате нужда от повече пари кеш, за да изплатите заеми, аз бих намалил процента, който отива към 401К всеки месец, докато заемите се изплатят напълно. Тоест от 15% към 401К бих ги свел до 5% (което обикновено е процентът, нужен за работодателя също да добавя пари към вашия план) и останалите 10% бих вкарал в месечния бюджет. По този начин все пак ще вземате максималното от работодателя към пенсионния план, но ще имате и повече доходи, чрез които да си помогнете да изплатите заемите си. Относно различните заеми много е важно да съставим систематизирана схема на изплащане, която да следваме като часовник. Понякога не е належащо да се изплащат повече пари от минималното плащане към кредиторите всеки месец, но е задължително да спрем да трупаме нови дългове. Системата, която използвам в такива ситуации, е базирана на финансов софтуер, с който разполагам като част от финансовата стратегия, която градя за всеки клиент, който желае да има план за по-светло финансово бъдещето.