колаж ehow.com
Получавам много въпроси за пенсионното осигуряване в САЩ и най-вече за социалноосигурителния чек, който всеки придобива, след като се пенсионира, ако е работил поне 10 години в САЩ. Ето защо в следващите няколко броя ще разгледам специфични примери, с които българската общност не е особено запозната, и се надявам тези съвети да ви помогнат да решите как точно да постъпите във вашия случай.
В днешния брой ще се спра на примери за женени двойки. Много мъже си мислят, че най-добрата стратегия за тях е да започнат да вземат чек от Социалноосигурителната администрация колкото е възможно по-рано, защото средната продължителност на живота при мъжете е по-ниска от тази на жените - според статистиката те не живеят много след 80-тата си година. Това може да е добър съвет за ергени, но за женени мъже точно обратната стратегия е много по-подходяща. Стойността на месечните ви чекове се увеличава за всеки месец, през който отлагате получаването на държавна пенсия, от деня на навършването ви на 62 г. до деня на навършването ви на 70 г. След като съпругът почине, неговата вдовица има право да получава неговата пенсия до края на живота си.
Ето един конкретен пример. Да речем, че Иван е на 66 г. (пълната пенсионна възраст в САЩ) и започва да получава всеки месец $2,000 социалноосигурителен чек. Ако той живее още 16 г. (типичната продължителност на живота за мъж на неговата възраст), той би получил $384,000 от федералната пенсионна служба. Ако изчака да подаде молба за социалноосигурителен чек, докато не навърши 70 г., неговите месечни суми ще се увеличт на $2,640, но до края на живота си ще получи само $380,000 - с $4,000 по-малко в сравнение със случая, когато започва да получава чекове на 66 г. Но ако Иван е женен, почти е сигурно, че ако изчака до 70-годишна възраст, ще има много по-голяма полза, защото тогава съпругата му ще получава $2,640 на месец до края на живота си вместо $2,000/месец, които би получавала, ако мъжът й бе започнал да взема социалноосигурителни чекове на 66 г. Ако нейната продължителност на живота е типичната за жените в Америка - 89 г. - то тя би получила допълнителни $53,760 от федералната пенсионна система, което напълно обосновава загубата от $4,000 на съпруга й.
Друга малко позната на българите стратегия е, че съпрузите могат да започнат да вземат половината от чека на мъжа/жена си, когато навършат пълна пенсионна възраст (понастоящем - 66 г.). Ако единият от двамата е получавал по-големи заплати и е плащал повече вноски към Социалноосигурителната администрация през живота си, той ще получава по-голям чек, когато се пенсионира, и другият може да взема половината от съпружеския чек. Само трябва да помните, че този случай не е като горния - пенсията на жената, поискала половината от чека на мъжа си, няма да е по-голяма, ако тя изчака до 70 г. Правилото за увеличаването на чековете ви със 7 до 8% на година за всяка година, за която отлагате получаването на пенсия от навършването ви на 62 г. до навършването ви на 70 г., важи само за вашите чекове. Ако решите да поискате половината от чековете на съпруга(та) си, няма смисъл да чакате до 70 г. - стойността на чековете ще е същата, независимо дали подадете молба на 66 г. или на 70 г.
Например, ако Иванка би вземала $720 пенсионен чек на 63 г., базиран на нейните заплати през годините, а съпругът й вече получава $2,100 на месец, най-добре за нея е да не подава молба за социалноосигурителен чек, докато не навърши 66 г. Когато навърши 66 г., тя може да подаде молба за съпружески чек и ще започне да получава $1,050 на месец (половината от чека на мъжа й). През това време нейният собствен чек ще продължава да расте всяка година. Когато навърши 70 г., тя може да подаде молба за собствена пенсия и да започне да взема $1,188/месец.
Някои хора, които са уверени в собствените си познания за фондовата борса, решават да подадат молба веднага след като навършат 62 г. и да започнат да инвестират сумите, които получават от Социалноосигурителната администрация. В днешните икономически условия аз мисля, че това е голяма грешка. Ако отложите чековете си до 70-годишна възраст (и имате типичната продължителност на живот), ще получавате чекове на стойност, равняваща се на инвестирането на чековете ви от 62-годишна възраст до края на живота ви и получаването на 4% възвращаемост (7% за женени двойки!). Аз не мисля, че такава възвращаемост може да бъде осигурена на фондовата борса в краткия период от 10-15 години. Не забравяйте, че федералната пенсия постоянно расте, за да е в крак с инфлацията, и е сигурен доход, подкрепен от държавата; доход, който е гарантиран всеки месец - нито една от тези характеристики не важи за вложенията ви във фондовата борса.
