„Здравейте, Невена! Вие често пишете за застраховка „Живот" - какъв вид трябва да купим и кога да я купим. Може ли да споделите дали има случаи, когато не е нужно да имаме застраховка „Живот"? Благодаря."
Грета от Чикаго
Какъв хубав въпрос! Застраховката „Живот" може да ви даде невероятно чувство за сигурност, но колкото и безценен да е даден продукт, ако не е приложим за вашата лична ситуация, наистина няма финансов смисъл да го използвате. Ето няколко съвета, които да вземете под внимание, когато решавате дали да купите застраховка „Живот":
Имате нужда от застраховка само ако близките ви зависят от вас финансово. Въпросът, който трябва да си зададете, е: „Ако умра днес, ще могат ли близките ми да продължават да си плащат сметките?" Ако отговорът е „Не", тогава трябва да купите застраховка „Живот" за себе си, определяйки за наследници на парите хората, които се нуждаят от вашата финансова подкрепа (супруг(а), деца, родители, и т.н.).
Не купувайте този тип застраховка за живота на детето си. Застраховката „Живот" е финансова застраховка: целта е да замести нужните за семейството ви доходи. Децата ви не носят никакви пари в къщи, дори напротив - отглеждането на дете от раждането му до навършване на 18 г. (без да включваме колеж!) се равнява на $235 000 според едно правителствено статистическо проучване. Така че не добавяйте допълнителни разходи към бюджета си с купуването на застраховка върху живота на децата. Единственият случай, когато би имало смисъл да купите подобна застраховка, е ако сте взели частен образователен заем (private student loan) за сина/дъщеря си. Държавните заеми са ви опростени, ако студентът почине, но частните ви задължават да продължавате да изплащате дори и синът/дъщеря ви да са умрели. Можете ли да си представите непоносимата мъка, която бихте изпитвали всеки месец, ако трябва да пращате плащания на банката с години наред за образованието на детето си, което отдавна е напуснало този свят?
Най-вероятно няма да имате нужда от застраховка „Живот" завинаги. След като децата ви са възрастни и имат собствени приходи (да се надяваме на около 24 години, когато завършат и си намерят работа); почти сте изплатили къщата си и нямате други кредити, най-вероятно няма да имате нужда повече от застраховка „Живот". Ето защо, когато купувате този застрахователен продукт, най-разумно е да се спрете на срочна застраховка „Живот" (term life insurance). В зависимост кога я купите (би трябвало да го направите веднага след като се ожените/омъжите), тази застраховка не бива да е за повече от 20 до 30 години. Може да сравните различни застрахователни продукти на www.selectquote.com. Много българи се подлъгват да си купят доживотна застраховка „Живот" с цел да послужи за пенсионен фонд на съпруга(та) им, след като те починат. Това е сериозна финансова грешка, за която писах подробно в един от миналите броеве. Една от главните причини е, че ако влагате огромните суми, които плащате за доживотна застраховка, в пенсионен фонд, ще имате толкова, ако не и повече пари в сравнение със застрахователната полица, и най-важното - ще можете да се наслаждавате на тези пари, докато и двамата сте живи!
Никога не правете непълнолетен да е наследник на застрахователната ви полица. По закон децата не могат директно да наследяват пари, така че застрахователната компания няма да извърши плащането и съдът ще трябва да постанови кой да бъде настойник. Това е дълъг и много скъп процес и ще „изяде" сериозна сума от застраховката ви. Най-доброто разрешение е да създадете Revocable Living Trust (посветих три статии на тази тема неотдавна) и да направите траста наследник на полицата.
