ВАШИТЕ ПАРИ: Мога ли да взема заем от моя пенсионен фонд?

Здравей, Ангеле! Редовно чета статиите ти през последните 6 години и се интересувам много от случващото се в пенсионната система и моите лични пари.

  Здравейте и от мен! Благодаря ви, че се допитвате до мен в тази важна за вас и вашето семейство ситуация, ще се радвам изключително много да съм ви от полза и да ви помогна да вземете правилното решение. Като цяло в някои случаи може да се взема заем от пенсионен фонд и в други не. Когато става въпрос за 401К, това е възможно, но не и когато става въпрос за TRADITIONAL/ROTH IRA. Във вашия случай това е абсолютно възможно и може би е правилната опция поради няколко причини, сравнено с вземането на заем от банката и особено кредитна карта с голяма лихва, които са често използвани опции в днешно време. Първата причина е, че тези пари не се таксуват с данък в момента, но можете да вземете само до 50% от сумата, която сте събрали в този пенсионен план, 401К. Втората причина е, че има лихва, която е около 4% в момента, но вие я плащате сам на себе си и тя се добавя обратно към вашата обща сума и помага на сметката ви да расте по-бързо, което е страхотно, сравнено с опцията да плащате лихви на банките, които никога няма повече да видите и да ви помогнат по какъвто и да е начин. Лошите новини са, че сумата, която сте взели от този фонд, до известна степен ще намали възвръщаемостта на цялостната ви инвестиция, защото след като е взета, тя няма да бъде инвестирана в пазар и няма да можете да събирате дивиденти и капитални печалби на нея, докато не я изплатите обратно. Колкото е по-голяма тази сума, толкова ще бъде по-голям негативният ефект върху вашата възвръщаемост на инвестицията ви в краткосрочен и дългосрочен план. Това е важно и трябва да се вземе внимателно под внимание. Имайте предвид, че каквато и да е сумата, която ви трябва – тя ще трябва да бъде изплатена до 5-годишен период и ако спрете да плащате тези пари обратно към сметката ви, ще ви бъдат наложени данъци на неизплатената сума и 10% наказание за по-ранно изтегляне на парите преди 59 ½ годишна възраст. Тези данъци ще бъдат надбавени върху заработения ви доход за дадената календарна година и дължимата сума, което усложнява нещата в данъчен аспект. Ако ви се налага спешно да използвате пари, това би била добра опция, но, разбира се, не е най-добрата от всички. По мое мнение всеки един от нас трябва да има поне 3-6 месеца от месечния ни доход, заделени настрана, или поне да има план, който да следва, за да постигне тази своя цел. При ситуацията, в която сте попаднали, такъв вид спестовен акаунт би ви помогнал да минимализирате сумата, която ви е нужна да дойде от някакъв тип заем и съответно плащанията и лихвите по тях. Може би си мислите, че сте в по-добра ситуация, защото най-вероятно ще вземете заем от пенсионния си акаунт и няма да плащате излишни лихви на банките, но не забравяйте, че парите, които вземате, губят възможността си да се увеличават от фондовете поне докато не ги изплатите обратно, както вече споменах по-рано. Следователно пак до някаква степен сте изложени на потенциална загуба от възвръщаемостта на пазара и на фондовете, чрез които инвестирате. Ако нямате написана и точно подредена финансова програма, която да следвате стриктно, ще се радвам да ви помогна с това и да дискутираме всички аспекти от нея – протекция, изплащане на заеми и успешно инвестиране. По този начин ще намалим риска от бъдещи непредвидени разходи, които винаги излизат в живота, и ще сме много по-подготвени да ги посрещнем без финансови проблеми, защото ще сме се погрижили за основата по много добър начин. Основната разлика, която наблюдавам, работейки с хора като нас, които са израснали извън Америка, и хора, които са родени тук, е, че в повечето случаи хората, родени тук, са по-организирани и планират финансовия си живот с години напред, стремейки се да имат повече информация за нещата. Чужденците (в голяма част от случаите по мои наблюдения) сме по-импулсивни и се хвърляме да купуваме и да влизаме в заеми от емоция, от което за съжаление страдаме и ставаме роби на банките и кредитните институции. Това се наблюдава особено при взаимоотношенията между деца и родители, между съпрузи, където много от нас се опитваме да компенсираме емоционалните човешки нужди с покупката на материал и вещи, ставайки заложници на консумеризма, популярен днес.