ВАШИТЕ ПАРИ: Къде е най-добре да инвестирам за колеж на детето ми?

Здравей, Ангеле! Редовно следя статиите ти във вестника. В последния брой ставаше въпрос за спестяването за пенсиониране и за колеж на децата, което е тема, която ме вълнува в момента. Дъщеря ми е на 8 години и предстои да влезе в колеж след около 10 години.

  Здравейте и благодаря за интересния въпрос, който често дискутирам с много други хора. Ситуацията наистина е съдбоносна и според това, което предприемете днес, можете да намалите или да увеличите опциите на тези пари, които искате да инвестирате. Пътищата като цяло тук са два – ROTH IRA или 529 Plan. Ако изберете да използвате плана, който е стриктно за колеж – това би бил 529 Plan. Той е стриктно предназначен за образование и всички ползи от него са напълно приложими в тази насока. Основната идея е, че можете да вкарвате максимум до $14,000 за сам родител, или $28,000 като родители, които правят заедно данъците си в такъв фонд. Дори има опция да вкарвате общо до $140,000 в една година, ако не сте правили вноски в предишните 5 г. Нека сме наясно, че тези пари

не се приспадат от данъците

а просто се влагат в този вид сметка с цел растеж и лихвата, която се натрупва през годините, да не бъде обложена с данък, ако се използва само и стриктно за образование. Това е огромно предимство на този вид акаунти, но ако парите, натрупани там, не се използват за образование, при употребата им ще бъдем обложени с данък на лихвата и 10% наказание на цялата сума. Важно е обаче да се уточни, че тези пари могат да бъдат прехвърляни между деца и родители, в случай че децата не ги използват за образование. Например, ако имаме две деца и едното не иска да ходи в колеж или пък има пълна стипендия, то парите от неговия акаунт могат да бъдат прехвърлени на акаунт за другото дете и то да ги използва за образование. Но ако и то не ги използва по предназначение, те могат да бъдат прехвърлени на родителите също. При използването на ROTH IRA нещата стоят по доста по-различен начин. Опциите са повече, но парите, които можем да заделим, са по-малко. Например при ROTH IRA можем да слагаме само по $5,500 на година под 50-годишна възраст, или $6,500 за хора над 50 години. Този вид план

не е предназначен основно за образование

но повече за пенсионно осигуряване. Тук обаче има опция да използваме парите за образование на себе си, децата или внуците ни, без да плащаме наказание за това на лихвата, която сме натрупали. Например, ако сме заделили $50,000 в този акаунт от собствените си пари и в момента в акаунта има $75,000, то ние сме натрупали $25,000 от лихви. Тези лихви не биха били таксувани с данък в този вид план, ако бъдат използвани за пенсиониране след 59 ½ годишна възраст или за образование като едно от изключенията по закона. Според мен този вид акаунт дава повече опции за инвеститорите, защото, ако парите не бъдат използвани за образование, те могат да останат в сметката и да бъдат използвани за пенсиониране. Както казахме, тези пари не се приспадат от данъци, но лихвите по тях не се таксуват също с данък, което е страхотно в дългосрочен план. Възвръщаемостта на двата вида акаунта се определя от фондовете, които бихме използвали в тях, а не от самите акаунти. Следователно който и вид акаунт ще изберем,

няма да има реален ефект

върху стойността на сумата при нейното използване. Това ще зависи от нивото на риск на фондовете в тези акаунти. Като заключение бих дал съвет на родителите да използват 529 план само ако са на 100% сигурни, че тези пари ще бъдат използвани за образование. Ако имат дори най-малкото колебание или несигурност, по-добре е да се използва ROTH IRA поради повечето опции, които предлага в бъдещето.