Не минава ден, без някой да сподели с мен: „Много ми се иска и аз да си купя собствен дом, но все още не съм събрал 20% за първоначална вноска." Първите няколко въпроса, които следват от моя страна, са:
1. Какъв дом възнамеряваш да си купиш?
2. До каква сума?
3. Колко пари имаш спестени?
От отговорите на тези 3 въпроса вече знам какво точно да посъветвам човека. Много пъти самите ние не знаем какво точно търсим, преди някой да ни е обяснил какво точно се предлага. Обикновено хора, който все още „спестяват" първоначалната си сума, са чували от приятели, че просто така се прави и за това не са си коствали труда до този момент да потърсят съвет от брокер за недвижими имоти или банков брокер. Ако скоростта, с която спестявате, е по-бавна от скоростта на поскъпването на цените, никога няма да съберете тези прословути 20%, за които всички толкова много говорят. Ето и истината - стига да имате 3,5% от покупната цена, вие сте един добър кандидат- купувач. Когато казвам „добър", имам предвид от спестовна гледна точна.
Разбира се, банките ще искат да видят каква е кредитната ви история, както и имали ли сте неплатежоспособност/фалит през последните 2 години, и не на последно място, разбира се - какви доходи имате.
Всеизвестен факт е, че голяма част от българите в Америка са в сферата на частния бизнес, което автоматично променя начина, по който се осигуряваме в края на годината. Имайки предвид този факт, нерядко съм попадала на клиенти, които са абсолютно сигурни, че могат да си позволят една покупна цена, но след като разговорът им с банката или банковия брокер приключи, се разбира, че те са се осигурявали на такива доходи, че не могат дори да се квалифицират и за двойно по-малка сума. Така че доходът има връзка само в случаите, когато има някакво съвпадение с таксите, който плащате.
Нека предположим, че доходите ви са задоволителни, таксите и кредитната ви история - също. Вече сте провели разговор с банковата ви институция и те са ви издали т.нар. преквалифициращо писмо (pre-approval letter), в което ясно ще бъдат описани покупната цена, за която се класирате, видът на заема, било то държавен или частен (FHA или conventional), размерът на първоначалната вноска и продължителността на заема. Обикновено е 30 години, но може да бъде и различно. И така вече може гордо да се наречете квалифициран купувач.
Така, имайки това писмо под ръка, вашият агент ще може да подава оферти от ваше име, които ще бъдат разглеждани от продавачите. Без наличието на това писмо никой няма да си направи труда дори да ви приеме офертата. Така че ако сте на ход за нов дом, бъдете готови.
И нека отново се върнем на темата за първоначалната вноска. Ако искате (и се квалифицирате) да закупите имот за $200,000, то 3.5% = $7,000 са ви абсолютно достатъчни. На някой места дори депозитът за наем е приблизително толкова. Така че ако се чудите все още дали си струва да чакате, докато съберете 20% = $40,000, в този конкретен случай помислете отново дали си заслужава да плащате ипотеката на хазяина ви, а не вашия собствен. Разбира се, не всичко се върти само около първоначалната вноска, но за това е най-добре да се консултирате със специалисти, който ще ви посъветват най-добре.
Според National Association of Realtors има 5 начина, по който можете да спестите за първоначалната ви вноска на бъдещия ви дом:
1. Ако планирате покупка след сватбения ви ден, това е добър повод да помолите вашите гости, вместо да ви подаряват подаръци, да ви депозират пари. Това става чрез уебсайтовете Feather the Nest и Hatch My House. Следвайте инструкциите, който са изключителни лесни.
2. Помолете продавачът да ви помогне с разходите по финализиране на покупко-продажбата (closing costs). Не забравяйте обаче, че има лимит на това с колко точно продавачът може да ви помогне според вида на заем, който ще използвате. Например FHA заемът има лимит от 6% от продажната цена, докато други са между 3 и 9%.
3. Запознайте се с държавните програми. Някои национални, щатски и локални програми предлагат помощ през различни периоди от време. Например U.S. Department of Housing and Urban Development предлага асистенция при първоначална вноска и финални разходи (down payment и closing costs). Повечето HUD програми помагат на хора, който отговарят на определен доход (в зависимост от броя на членовете в семейството). Good Neighbor Next Door Sales Program е програма специално за полицаи, военни, пожарникари, учители и др. За ветерани е т. нар. VA заем, при който не необходимо да имате никакви пари за първоначална вноска.
4. Потърсете помощ от вашия работодател. Програмата Employer Assisted Housing (EAH) е предназначена, за да помага на хора с ниски до средни доходи чрез техния работодател. Попитайте вашия отдел човешки ресурси (human resources) дали вашето предприятие участва в тези програми.
5. Не на последно място, винаги бъдете в крак с новостите относно специалните програми за заеми. Това, което е било актуално преди месец, вече може да не е. Така че недейте да слушате приятели или познати какво са направили те преди 2-3 месеца или дори година, а винаги се консултирайте с банковата ви институция. Ако нямате човек, към когото може да се обърнете, обадете ми се. Мога да ви препоръчам няколко, с които съм работила, и знам, че те биха ви помогнали. За всякакви други коментари, въпроси или дори консултации, свързани с недвижимо имущество, винаги може да ме потърсите.