Много хора ми се обаждат и ми споделят как преди години са закупили застраховки „Живот", които са им били представени като „спестовни сметки", „пенсионни програми" или дори „сметки за образование" за децата им. Миналата вечер бях свидетел на сълзите на жена, която е била ощетена от застрахователната индустрия, след като 35-годишният й съпруг е починал внезапно. Това ме накара да се замисля за вас - хората, които четат статиите ми, заинтересовани са от финансовата страна на живота и биха искали да знаят повече. Много от нас дори не са отваряли документите си, за да разберат какво се крие там и дали е това, за което плащат. Днес съм ви приготвил няколко факта, свързани с подробностите, които вие трябва да знаете за разликите между инвестирането и застраховането, за да можете да боравите адекватно с тези два финансови инструмента, без да се страхувате, че някой би могъл да ви излъже, както се случва с много от нас, когато нямаме точната информация.

Дръжте инвестирането отделно от застраховането... Винаги!

Много агенти, които продават застраховки „Живот", ще се опитат да ви убедят да си купите такава, която има „спестяване" (или както други го наричат „натрупване") на пари с течение на времето. Това не е за препоръчване, като се има предвид големите комисиони, които плащате на застрахователния си агент чрез високите вноски, на които сте подложени всеки месец, и особено заради това, че процентната възвращаемост на тези пари, които би трябвало да „натрупвате", е страхотно малка. Това, че сте си закупили застраховка „Живот" е един прекрасен жест към семейството ви, тя е нужна в Америка и особено в днешните трудни времена на икономическа несигурност, но избягвайте да обсъждате това с всеки, който се опита да ви убеждава да „спестявате" или „инвестирате" в която и да е застраховка с цел възвръщаемост на инвестицията.

Когато става въпрос за застраховане и застраховки, трябва да се знае, че в 99% от случаите става въпрос за „продаване", а не „закупуване". Никой не се буди сутрин с мисълта да отиде да си купи застраховка „Живот", както обикновено правим при закупуване на кола, телевизор или каквото и да било. В повечето случаи се получава така, че по една или друга причина попадаме на застрахователни агенти, които имат за цел да ни помогнат със застраховката на колата, на къщата и на останалото имущество, което имаме, и между другото ни продават и застраховка „Живот". Проблемът тук е, че т. нар. агенти получават различни комисиони при продажбата на тези застраховки и ако нямаме нужната информация, ще плащаме двойно, тройно или четворно повече отколкото един правилно информиран потребител. 

А в действителност е добре да се знае, че застраховките „Живот" се делят на два основни вида: Term Life Insurance и Permanent (Whole, Variable, Universal) Life Insurance. Първият (term insurance) е най-основният, той си е просто протекция на дохода и се изплаща при случай на смърт или заболяване, което води до смърт. Вторият (permanent life) струва доста по-скъпо заради обещанията да ви се „натрупват" пари след  20 или 30 години, като през това време плащате за комисионите на вашия агент, който дори може да не е в индустрията, когато стане време да вземате „обещаното" ви. Това е много често срещано явление във финансовата индустрия. Имал съм случаи, в които хората биват объркани и подхвърлени от компания на компания или агент на агент, опитвайки се да разберат какво се е случило с парите им, които би трябвало да се „умножават" през годините. В момента това е един от основните проблеми при хора, закупили полици под наименованията Whole Life, Variable Life, Universal Life. Тези потребители са изложени на риска да загубят покритието си или събраните си пари по време на пенсиониране, а много от тях са плащали над 20 години за подобни полици. 

В тази връзка е важно, преди да закупите застраховка „Живот", да се посъветвате с няколко финансови експерти. Разбира се, можете да се обърнете с въпрос и към мен, за да разберете къде бихте имали повече възможности и доколко са благоприятни те за вас и вашето бъдеще. Много от тези „експерти" нямат възможността да ви помогнат с истинските инвестиции или спестявания за образование или пенсиониране, защото нямат нужните лицензи за това. В повечето случаи притежават лиценз за продажба на застраховки и чрез него се опитват да „пробутат" тези финансови инструменти и продукти. 

Накрая ето моя личен съвет, базиран на всичко това, което съм видял в последните седем години - никога не събирайте „спестявания"  и „застраховка" в едно, а винаги поотделно. Желаете ли вие и семейството ви да сте осигурени финансово, ако се случи нещо внезапно с вас, най-добре си купете Term Life Insurance. И то за един фиксиран период от време, обикновено докато децата ви пораснат или се пенсионирате, а през това време отделно си заделяйте пари в други инвестиционни програми - като Roth IRA или 401k например.  По този начин ще избегнете риска която и да е застрахователна компания или агент да „бърка" във вашите спестявания, когато си пожелае.