ВАШИТЕ ПАРИ: Как се наследява пенсията ми?

Здравей, Ангеле! Имам въпрос относно наследството на пенсията, която получавам от държавата (според моя трудов стаж в Америка), и тази, в която съм внасял лични пари през годините като втора пенсия под формата на Traditional IRA и 401К.

Здравейте и от мен. Благодаря за този важен въпрос, който вълнува повечето хора и в двата аспекта – държавната и частната пенсия. При държавната пенсия нещата стоят определено по различен начин от ситуацията при частната пенсия, в случай че един от двамата съпрузи си отиде по-рано от този свят. Както ми задавате въпроса, нека приемем като пример, че вие пръв си отидете и вашата съпруга остава да наследи държавната ви пенсия. При такава ситуация би трябвало да се погледнат няколко допълнителни детайла, преди да кажем със сигурност каква би била точната ситуация. Например, ако вие вече получавате пенсия и сте на пълна пенсионна възраст (за момента 66 г., но през следващите години се покачва с месеци според годината на раждане), то вашата съпруга ще получи по-голямата от двете пенсии – вашата или нейната. Тя

Ако все още не сте се пенсионирали, ситуацията е същата – тя би получила или вашата на пълна пенсионна възраст или нейната, но не й двете. При получаването на такава пенсия е важно да се знае, че за да получи веднага тази наследническа пенсия, съпругата би трябвало да бъде на поне 60-годишна възраст и да е имала брак за поне пълни 9 месеца преди смъртта на съпруга. Ако съпруг или съпруга започнат да вземат наследствена пенсия между 60-годишна възраст и пълна пенсионна възраст, то процентите ще варират между 71.5 и 100% от наследената пенсия според възрастта на съпруг/а в момента, в който подава документи и започва да получава тази наследена пенсия. Нека не забравяме, че правилото за наказателна глоба от $1 за всеки $2 заработени над $17,640 годишно преди пълна пенсионна възраст за хора, получаващи държавна пенсия, се прилага и тук. Тоест, ако работите и правите $25,000 на година и вземате пенсия преди пълна пенсионна възраст, по формулата, която споменах, ще ви бъдат приспаднати $3,680 годишно от тази пенсия. Това се отнася за нормалната пенсия и за наследената пенсия също. Нека поговорим и за вашата частна пенсия – Traditional IRA/401K. Тук е много важно да поставите вашата съпруга (ако имате желание, разбира се)

защото при всеки друг човек парите, които ще оставите като наследство, ще бъдат обложени с данъци. Ако парите са завещани на съпруг или съпруга, тези пари остават непокътнати от данъци и се трансферират директно в същия вид пенсионен акаунт, от който са дошли – в случая Traditional IRA, но под името на наследилите ги съпруг или съпруга и най-важното – без да се удържат никакви данъци и глоби от страна на правителството. В друг момент, ако парите са оставени на деца или друг наследник, тези пари автоматически ще бъдат обложени с данъци под една или друга форма. Тук се дават три различни опции на наследника – да се вземат наведнъж като сума и тази сума да бъде обложена над техния заработен доход (това е най-лошият и скъп вариант); да се вземат на пет равни вноски в период на пет години, които вноски също се облагат с данък над сегашния заработен доход (също скъп вариант, но не толкова скъп като първия) или при третата опция е да се взема определен процент (около 4-5% на година), докато акаунтът е ликвидиран в даден момент. При третата опция

в най-висока степен, но пък се предпазва най-голяма част от сумата от данъци. Надявам се, че информацията, споделена днес, ще помогне на много хора да изяснят своята лична стратегия за бъдещето си и да могат по-внимателно и разумно да могат да планират следващите години от своя живот – независимо дали те се виждат като пенсионери в България или Америка.