Преди 10 дни травмиращ инцидент сполетя семейството ни. Загубихме баща ми, който почина след неколкогодишна борба с рака и имаше допълнителни проблеми с холестерола и диабета, които утежниха ситуацията. Проблеми се появиха също и във финансов аспект, защото разноските по погребението и около последното причастие ни излязоха малко над $10,000 и с помощта на кредитни карти и много мъки се погрижихме всичко да мине както си му е редът. Въпросите ми са два. Какви са възможностите и програмите, чрез които можем да застраховаме майка ми, която, слава Богу, все още се държи в добро здравословно състояние, и какво бихте препоръчали в този случай като покритие? Съществува ли някакъв ефективен начин да изплатим сумите по тези кредитни карти, които натрупахме по погребението на баща ми, защото лихвените проценти варират между 9.99 и 23.99%, а балансът на всички взети заедно е малко над $10,000? - П. М. от Елгън, Илинойс

За жалост в живота невинаги е само хубаво и понякога трябва да бъдем силни и да се адаптираме към негативните моменти, които неминуемо се случват на всички ни. Приветствам идеята ви да поемете отговорност за застраховането на майка ви след това, което се е случило с баща ви, и го намирам за много правилен финансов ход. Ако искате да сте в още по-правилна посока, бих ви препоръчал дори и вие, и съпругът ви, който също работи и носи голяма част от доходите във вашето домакинство, сериозно да се замислите върху закупуването на застраховка "живот", с която да обезпечите доходите си и още повече, ако се наложи да помагате финансово на майка си, да сте обезпечени, независимо от това какво ще донесе бъдещето. Моята препоръка е да се ориентирате към полица за не повече от $150,000 за майка ви и щом тя е в добро физическо състояние, това не би представлявало проблем и също би я вкарало в категория ,,Preferred", което значи, че вноските й ще са достъпни и покритието ще е на сравнително добра сума, не дай си, Боже, да се наложи тя да го използва някога. Що се отнася до вас - вие и съпругът ви сте на под 40 години и, доколкото знам, в добро здраве, което значи, че вашите вноски биха били под $70 комбинирано и за двамата (по около $35 на човек) за покритие $250,000 на човек, общо $500,000 за двамата. Причината, поради която давам тези цифри, е, че имате отговорности към децата си, които искате да изучите по възможно най-добрия начин и също така издържате финансово в дадения момент и поне за следващите 10 години, което ми споделихте в личния ни разговор. С това наум една полица под $250,000 би поставила семейството ви в потенциална финансова трагедия, не дай си, Боже, ако единият от вас го няма и доходът, който носи в дома ви, секне. Аз лично имам няколко програми, които биха били добри и са достатъчно гъвкави, за да послужат в пълната си сила в този случай, но както всеки и вие трябва да минете през квалификационен процес относно медицинската ви история, за да видим дали ще се класирате за такова покритие. 

Относно кредитните карти бих ви посъветвал да не се обръщате към никой, който иска да ви взема пари на месечна база, за да ви помогне да изплатите дълговете си. През годините съм имал приятели и клиенти, които се обръщат към т.нар. credit consolidation agencies и вместо да им се помогне, нещата стават по-сложни и в повечето случаи поради начина на плащането, който те практикуват, ще развалят кредитната ви история. Затова ви съветвам да дойдете лично до офиса ми, аз ще подготвя програмата, за която няма да ви взема и стотинка, и ще ви покажа как най-ефикасно, най-бързо и с най-малко пари, дадени по лихви и плащания, да изплатите задълженията си.

В момента работя за компания, която ми предлага пенсионноосигурителна програма 401К, чрез която мога да спестявам до 5% от заплатата си. Попитала съм също дали работодателят ми ще заделя за мен в тази спестовна сметка като допълнение и отговорът бе категорично ,,не" поне за тази календарна година. Как да избера правилните фондове в документацията, с която ме снабдиха, и това ли е най-добрата ми алтернатива за пенсиониране? К. П. от Чикаго, Илинойс

Като правило бих ви припомнил, че ако компанията, за която работите, не дава нито цент в пенсионната ви сметка, тогава забравете за тази 401К програма поне за тази година. Причината за това е, че всичките пари, които ще заделите в тази сметка, ще бъдат удържани от дохода ви, преди той дори да е обложен с данък, и следователно, когато се пенсионирате и искате да използвате парите си, ще бъдете таксувани сурово по две направления:

а) парите, които сте вложили в този план;

б) лихвата, която е натрупана през годините.

Като пример ще ви дам следния сценарий - имаме човек на 35-годишна възраст, който спестява по $100 на месец в своя 401К план и получава средна лихва от 8% през годините, в които спестява за пенсия, и решава да се пенсионира на 65-годишна възраст. Като направим една сметка за парите, които е сложил в последните 30 години, ще получим сумата от $36,000, на които той дължи данък, защото са излизали директно от чека му. В същото време обаче тези пари са трупали лихви и те възлизат на $115,123, след като цялата сума, натрупана в тази сметка, е $151,123.09, базирани на 8% средна лихва, която е дори доста консервативна в сравнение с историческите цифри на пазара. След като знаем цялата сума в сметката на дадения човек, разбираме, че той дължи данък на това, което е вкарал от заплатата си, и това, което е получил от лихви и дивиденти, а данъкът, който ще бъде платен, ще е около $22,600. Като сме взели всичко това под внимание, не е толкова трудно да се разбере, че в пенсионната сметка на нашия герой наистина има останали само $128, 523 ($151,123 - $22,600)  след като е платил данъка си. А има ли по-добра алтернатива? Отговорът е - да! Ако този същият човек на 35 години спестява $100 на месец в Roth IRA и печели средно по 8% лихва в следващите 30 години, докато стане на 65 г., получаваме абсолютно същата цифра като крайна сума в сметката му - $151,123.09. Може би се питате тогава защо тогава Roth IRA e по-удачен вариант от 401K, а може би повечето от вас вече се досещат? Точно така, данъчните задължения ги няма, те се изпариха! Ако се избере втората възможност Roth IRA, то нашият герой автоматически спестява тези $22,600, които дължеше по данъци в предния сценарий с 401К. И нека не забравяме също, че в момента, в който се пенсионираме, най-вероятно доходите ни ще паднат, което означава, че всяка стотинка се брои за долар и ще ни е нужна.