Вашият кредитен рейтинг е невероятно важна част от финансовия ви живот. Всеки кредитор ще провери кредитните ви точки, за да определи дали е допустимо да ви даде заем, и ако да - с каква лихва. Колкото по-висок е вашият кредитен рейтинг, толкова по-ниски лихвени проценти ще плащате по кредитните си карти, автомобилния си заем и ипотеката си. Дори хазяите, телефонните компании и работодателите проверяват вашите FICO точки, защото, ако не можете да управлявате добре парите си, не може да сте добър наемател или служител. Така че е разумно да направите всичко възможно, за да се уверите, че кредитният ви рейтинг е възможно най-висок. Ето няколко основни съвета за „ремонтиране" на повредената ви кредитна история.

Какво е FICO? Технически това е дружество с предсказуеми анализи на кредитните истории, основано през 1956 г. Но, общо взето, когато хората чуят FICO, първото нещо, което им идва наум, са точките, които компанията дава - трицифрени числа, въведени през 1989 г. По същество те определят вероятността да изплатите всичките си задължения в обозримо бъдеще. Повечето FICO рейтинги - и много от техните конкурентни модели - използват 300- до 850-точков диапазон. Като цяло можете да получите най-добрите лихвени проценти за почти всеки вид заем с точки над 760, а 650 се смята за нисък кредитен рейтинг. Най-негативната информация се изключва от кредитния ви доклад след седем години и колкото по-стара е информацията, толкова по-малко влияние ще има върху точките ви. Така например, ако сте закъснели да направите плащане веднъж в миналото, но след това сте продължили да плащате навреме, рейтингът ви постепенно ще се възстанови.

Плащайте навреме. Плащайте всичките си сметки, а не само кредитните си карти, тъй като това е факторът с най-голяма тежест в изчисляването на FICO точките ви. На него се пада 35% от кредитния ви рейтинг. Така че никога не закъснявайте с плащането на сметките си. Дори и да изпращате само минималната дължима сума по сметката на кредитната си карта, изпратете я навреме, защото навременното плащане има много по-голямо значение от това колко плащате.

Дръжте ниски баланси. Сумата, която дължите по кредитните си карти, изразена като процент от вашия кредитен лимит, е коефициентът, още известен като debt to cerdit limit ratio (съотношението на вашия дълг към вашия общ кредитен лимит). Този коефициент съставлява 30% от вашите FICO точки. Най-добрият начин да запазите този процент нисък е да се уверите, че нямате голям неизплатен баланс на края на всеки месец. Друг вариант е да се обадите на банката и да поискате да увеличи кредитния ви лимит. Например, ако имате $5,000 баланс и лимит $10,000, вие сте на ниво 50 на сто. Ако кредитният ви лимит е увеличен до $15,000, съотношението е намалено до 33%. Бъдете много внимателни, разбира се, и не използвайте този допълнителен кредит - той е само за подобрението на кредитните ви точки, не за използване до дупка.

Изградете силна кредитна история. Колко време сте имали кредитен доклад определя 15 на сто от FICO точките ви. Колкото по-дълга е кредитната ви история, толкова по-уверен може да е заемодателят, че ще успее да предвиди финансовото ви поведение в бъдеще. Поради тази причина никога не затваряйте стари и неизползвани кредитни карти, защото историята им ще бъде заличена от вашия доклад. Ако вече не използвате дадена карта, за която сте кандидатствали и получили преди 10 години, защото по-късно сте намерили друга карта, която ви дава по-добри условия (нисък лихвен процент, награди за използването й и т.н.), това не означава, че трябва да я затворите. Въпреки че не използвате картата, вие все още се нуждаете от нея, за да ви помогне за подобряване на кредитната ви история. Много банки затварят автоматично кредитната ви карта, ако не я ползвате поне веднъж годишно, затова е препоръчително да използвате всяка кредитна карта, която имате, поне един път всяка година. Аз например купувам нещо малко - за $5-10 - няма значение колко голяма е покупката, важното е банката да види, че използвате картата. Разбира се, запишете си да направите плащане след един месец - лесно е да забравите, защото обикновено не използвате дадената карта.

Не бъдете кредитохолик. Потенциалните кредитори мразят да видят, че кандидатствате за много заеми - това ги кара да мислят, че сте затънали до гуша в дългове. Вашият модел за откриване на нови сметки или подаване на молба за нови кредитни линии, определя 10 на сто от FICO точките ви. Едно важно предупреждение: ако ограничите търсенето на ипотека или заем за автомобил от различни банки до двуседмичен период, всички тези молби (и исканията на заемодателите да видят вашия кредитен рейтинг) ще бъдат групирани и ще се броят като само едно изтегляне на вашия кредитен доклад.