ВАШИТЕ ПАРИ: Как да намалим данъците, докато спестяваме за пенсия

В момента имаме застраховка с мъжа ми и всеки от нас има достатъчно покритие, за да може да обезпечи другия, ако - недай си Боже - нещо се случи, но след като пораснаха децата ни, имаме планове да инвестираме в недвижимо имущество. Въпросното жилище, към което сме се насочили, ще ни струва около $150,000 и заемът, който ще се наложи да вземем, ще е около $100,000 за 15-годишен период. Може би е важно да се подчертае, че в момента имаме само по $50,000 на човек и се страхуваме, че ако нещо се случи с един от двама ни, другият няма да може да изплаща остатъка от заема. Искам да знам дали има вариант, в който да се добави допълнителна сума по застраховката, поне още по $50,000 на човек, за да живеем по-спокойно в следващите поне 10-15 години, докато изплащаме заема си? - Д. К. от Оукрбрук, Илинойс

В ситуацията, в която сте се озовали, наистина е много добре да знаете точно какви са вашите опции, що се отнася до застраховката ви и как да ги използвате по най-добрия начин. Като цяло ми харесва това, че във вашето семейство се обръща голямо внимание на важността на застраховката „Живот", защото това е доста рядко срещано в българското общество в Америка и особено сред поколението, в което вие сте израснали. Истината е, че основната цел на вашата застраховка е да обезпечите децата си, докато те израстват, в случай че нещо лошо се случи с вас или със съпруга ви, но нещата вече не са такива и изглежда, че след като сте решили да инвестирате в недвижимо имущество, все още имате нужда от по-голямо покритие, защото се нагърбвате с нов заем, който ще тежи на плещите ви в следващите поне 10-15 години.

В създалата се ситуация е очевидно, че се нуждаете от допълнително покритие, но въпросът тук е как точно да подходите към това - да вземете чисто нова полица или просто да добавите към тази, която имате в момента. В по-голяма част от случаите е по-правилно да се добави към това, което имате в момента. Причината за това е, че вие вече сте плащали към тази полица определен брой години и сте я закупили на по-ранна възраст, което автоматично прави вашите плащания по-ниски от тези, които биха били, ако закупите нова полица в по-късната възраст, в която се намирате в момента. В 90% от случаите моята препоръка е да се консултирате с компанията си и да разберете какви са стъпките, които трябва да предприемете, за да увеличите покритието си. В много от случаите това би наложило нови медицински изследвания на кръв и урина и визита на доктор, който е на щат в застрахователната компания, за да прецени риска за компанията, когато се отнася до вашето здравословно състояние.

В малка част от случаите, около 10%, може да е по-изгодно да си закупите чисто нова застраховка, защото ще ви излезе по-изгодно, ако цената на покритието е паднала за всеки $1,000 покритие, както се случи в последните 10 години. Това се отнася за хора, които са на около 30-40 години и са закупили полиците си преди повече от 10 години. Ако те са все още в отлично здраве и могат да се класират за най-малко рисковите категории, то може би техните плащания ще са по-ниски от това, което са в момента. В последните 10 години цените на застраховките ,,Живот" са паднали с около 40% и това създава благоприятна възможност за хора, които искат да се застраховат, а не са го направили до момента. В последните няколко години аз лично съм имал възможността да имам много такива случаи и да мога да помогна на хора в тази възрастова граница да се погрижат за финансовото спокойствие на семейството си.

Здравейте, Ангел. Помня, че бяхте писали статия за различните начини, чрез които можем да намалим парите, които плащаме, за данъци чрез различни видове пенсионни фондове, но не мога да намеря статията, а идва време за таксите и искам да знам какво да правя. Можете ли да ми припомните някои основни точки от тези методи, с които помагате на хората, които имат същия въпрос, защото много от моите приятели са също заинтересовани от това? - Р. К. от Дес Плейнс, Илинойс

Повечето от данъчните облекчения, които получаваме, са резултат от разходи, които сме платили за развитието на частен бизнес, поправки на автомобили и здравеопазване. Някои други известни облекчения идват също вследствие на изплатени лихви по заеми за недвижимо имущество или надплатени такси на имуществото, на което сме собственици. Интересното обаче е, че има още една голяма група с данъчни облекчения и тя е дори още по-силна и мащабна, а именно - таксовите преимущества, които получавате, докато спестявате, а не докато харчите, както в примерите, дадени по-горе.

Слагайки пари в Traditional IRA, ще можете да намалите обложения от данъците ви доход, като се приспадне общата сума, внесена за фискалната година в този вид сметка. Вашият данъчен консултант ще вземе предвид доходите ви, защото те са от огромно значение, когато става дума за каква точно сума може да се приспадне от вашето данъчно облагане. Максималните суми, които един данъкоплатец и гражданин на САЩ може да сложи в такъв вид пенсионноосигурителна сметка, варират всяка година. За лица под 50-годишна възраст лимитът за 2013 година е $5,500, а за лица над 50 той скача на $6,500 на година. Много е важно да се знае, че ако искате да използвате тази много ценна опция, вие трябва да си откриете Traditiona IRA и да внесете сума не по-голяма от $5,500 до края на 2013-а или най-късно до 15 април другата година.

В допълнение към Traditional IRA: хората, които имат доходи от бизнес или от дейстност, развита като ,,self-employed", имат още няколко други допълнителни възможности, които се откриват пред тях, за спестяване за пенсионно осигуряване, докато в същото време, правейки това, приспадат и от данъците, дължими на държавата или щата. Пенсионни спестовни сметки за трудещи се или хора, работещи за себе си под формите 1,099, имат достъп освен до Traditional IRA, както споменахме по-рано, но и до SEP-IRA, Keogh, SIMPLE IRA и еднолично 401К. Всички пари, вкарани в тези сметки, се приспадат преди още дори да се изчислят разходите на бизнеса, с който се занимавате. Това може да ви спести доста солидна сума от данъците, които дължите. Отгоре на това в продължение на години ще подсигурявате пенсионирането си с пари, на които потенциално ще се начислява лихва. Какво по-хубаво от това, нали?

Надявам се това да ви дава една добра представа за различните опции и ако има допълнителни въпроси или искате да започнете една от тези пенсионни програми, които могат да намалят данъчната ви облагаемост, може да ми се обадите и да насрочим консултация, за да преценим кое ще е най-полезно за вас.