• Не разрешавайте на заемодателя да ви таксува скрити точки. Ако дадена финансова институция ви каже, че не таксува точки, това не означава, че няма други скрити такси. Точките са вид такса, която банките начисляват като процент от размера на заема. Вместо точки някои заемодатели налагат високи фиксирани такси, за да могат да кажат на клиентите си, че не начисляват точки, без технически да лъжат.
За да сте сигурни, че финансовата институция не ви таксува неправомерно, попитайте дали ипотеката, която предлагат, няма „discount fee", "origination fee" или "broker fee" - тези са наименованията, които банките обикновено използват, за да скрият допълнителните такси, налагани върху заемите им. Всеки заемодател е длъжен да ви предостави по закон т.нар. GFE (Good Faith Estimate - добросъвестна оценка на всички разходи, свързани с ипотеката ви) до 3 дни, след като сте подали молба за заем.
Внимателно прочетете този документ и го сравнете с подобни документи от други банки - така ще знаете със сигурност цената на ипотеката си.
• Не разрешавайте на лихвения процент да „плава" - веднага го фиксирайте. Има два начина да договорите лихвения си процент с финансовата институция - да го фиксирате веднага след като сте одобрени от банката до деня на подписването на официалните документи, или да го оставите да „плава" до closing date. Тъй като години наред лихвените проценти продължаваха да падат, хората са свикнали да ги оставят „плаващи", надявайки се, че за няколкото месеца до сключването на сделката лихвите по ипотеките ще намалеят.
Това е много лоша идея в днешни дни, тъй като лихвите имат само една посока на движение оттук нататък - нагоре! Най-добре е да фиксирате лихвата си, щом веднъж сте одобрени от банката, но не забравяйте, че обикновено заемодателят фиксира за 30 или 60 дни. Така че попитайте финансовата институция каква е тяхната преценка за closing date и заключете размера на лихвата за този период. Ако, да речем, банката смята, че официалната сделка ще бъде сключена след 90 дни, най-добре е да изчакате няколко седмици и да оставите лихвата „плаваща" в началото, като я заключите за 60 дни след около 4 седмици.
Тази тактика е по-печеливша, защото банките обикновено таксуват сериозни суми за възможността да заключите лихвата си за 90 дни.
Не избирайте АRM (Adjustable Rate Mortgage - ипотека с „подвижна" лихва) просто защото си мислите, че ще продадете дома си, преди лихвата да скочи. Разбира се, ARM са неминуемо по-ниски от фиксираните лихви по заемите. Можете да намерите 5/1 АRMs (ARMs, които предлагат фиксиране на лихвения процент за първите 5 години, последвано от коригиране през всяка следваща година) за 2.8%, докато една 30-годишна ипотека би имала 3.4% фиксиран лихвен процент. Няма нищо лошо да закупите 5/1 АRМ, стига да продадете дома си, преди да са изтекли петте години и лихвата ви да се е покачила.
Бедата е, че заемополучателите не са много добри в предсказанията си и дори да са решени да продадат къщата си след около 5 години, нещо непредвидено неминуемо осуетява плановете им. Най-добре е да вземете заем с фиксирана лихва дори и да сте сигурни, че до 5 години ще продадете дома си. Кой знае колко ще се вдигне инфлацията за 5 години и колко ще скочат лихвените проценти по ипотеките дотогава. Всичко може да се случи в личния ви живот и да предотврати продажбата на къщата ви - не си заслужава да спекулирате с най-важната си придобивка.
И като заключение искам да припомня на читателите за пореден път - обърнете се към кредитен съюз - те имат най-ниските лихвени проценти и такси. Мога да ви цитирам като пример моята ипотека от моя credit union - 2.6% фиксирана лихва за 10 години с $1,100 closing costs. Ето къде можете да намерите кредитен съюз близо до вас:
http://www.ncua.gov/NCUAMapping/Pages/NCUHYPERLINK
http://www.ncua.gov/NCUAMapping/Pages/NCUAGOVMapping.aspx"AHYPERLINK
http://www.ncua.gov/NCUAMapping/Pages/NCUAGOVMapping.aspx"GOVMapping.aspx.
За някои credit unions трябва да имате специална професия - полицай или учител например, но други приемат за членове всеки, който депозира $5 в чекова сметка при тях и живее в 50 мили радиус. Наистина си заслужава да станете член на кредитен съюз, тъй като ще си спестите хиляди долари.
Не забравяйте да си набавите и следващия брой на любимия си вестник, където ще разгледам други интересни финансови теми
