ВАШИТЕ ПАРИ: Изгодно ли е да се пенсионирам на 62, ако още работя?

Здравей, Ангеле! Искам да попитам дали е изгодно да се пенсионирам на 62, ако все още работя, но бих искал да започна да получавам пенсията си от първия ден, в който мога? Какви са плюсовете и минусите в тази ситуация? Това, което очаквам на пълна пенсионна възраст 67, би било около $750 на месец, а на 62 ми се полагат $550 на месец.

Здравейте и от мен, благодаря ви, че се обръщате с доверие към мен по този въпрос. Ще се постарая да анализирам вашата ситуация и да ви дам потенциална стратегия, така, както го правя за всеки един мой клиент. Сега, ако се пенсионирате на 62 години, е много важно да знаете, че ако заработвате над $17,600 на година от заплата и обявявате по-голяма от тази сума на данъчната ви декларация, вие ще имате наказание и ще ви намалят пенсията с един долар за всеки три долара, които заработвате над $17,600 в една календарна година. Например, ако получавате $25,000 заплата на година, след като сте започнал да взимате пенсия, ще бъдете подложен на годишно наказание от $2,466.67, докато работите. После това наказание ще отпадне. Тоест, ако взимате на месец по $550, това прави годишно $6,600, от които тези $2,466.67 ($25,000 - $17,600, което прави $7,400 и това делим на 3, защото имаме наказание от $1 за всеки $3, заработени над лимита) ще бъдат приспаднати и ще ви останат само $4,133 годишно, което се равнява на $344 на месец.

Това наказание би ви коствало над $200 на месец

В тази ситуация това не е много разумен ход, поне според мен. Но нека кажем, че вие получавате годишен доход от $16,000 след 62-годишна възраст и спадате под тези $17,600. При тази ситуация вие няма да имате проблем да получавате пълните $550 на месец, но имайте предвид, че този ход намалява пълната ви пенсия от $750 на 67-годишна възраст завинаги. Тук обаче бих искал да отворя една скоба. Тя е важна и се опитайте да вникнете в условията, под които всички ние можем да се възползваме от нея. Да предположим, че вие започвате да взимате пенсия на 62-годишна възраст, осъзнавайки, че намалявате завинаги вашата бъдеща пенсия на 67, но в същото време вие печелите време и взимате пари днес, вместо да чакате по-голяма сума след 5 години. От 62 до 67, взимайки по $550 на месец, вие ще вземете $33,000 за този период. Ако предположим, че изчакате до 67 и вземете добавката от $200 на месец, ще ви отнеме 165 месеца да наваксате изпуснатото от 62 до 67 като цяла получена сума. Това са над 13 години и половина, което значи, че да вземете сумарно същата сума, вие трябва да живеете поне до 80 години и половина, за да сте “на печалба”. Аз ви го пожелавам искрено, но това никой от нас не знае със сигурност. Но това, което знаем със сигурност, е, че ако започнете да получавате по $550 на 62 и можете да си позволите да спестявате тези пари до 67, вие

вече ще сте спестили поне $33,000

от това, което сте взел, без дори да олихвяваме тези пари. Аз лично, ако мога да си позволя да ги спестявам и все още работя, бих ги инвестирал в ROTH IRA за тези 5 години, за да се възползвам от дивиденти, капитални печалби и евентуален растеж. Това би било една много правилна стратегия преди и дори след пенсиониране, като се има предвид, че тези пари можем да си ги дръпнем по всяко едно време след 59 ½-годишна възраст, без да плащаме данъци и няма данъци на потенциалните лихви, които ще получим от тях. Но да предположим, че дори просто сме ги спестили в банката и имаме вече $33,000 в наличност на 67, когато искаме да спрем да работим. Дори получавайки $550 на месец, ние можем да си плащаме надбавката от $200 от тези спестени пари за следващите 13 години и половина, но ако нещо се случи с нас преди това, каквото остане от тях, е в наши ръце и остава за семейството ни, докато ако взимаме по $750 на месец на 67 и не доживеем до 80 и половина, тези пари, които сме изгубили сумарно между 62 и 67, ги губим безвъзвратно и те се вливат в общия фонд за другите пенсионери. Все пак тук е важно да знаем условията, които ви споделих по-рано за най-разумното ранно пенсиониране - да имаме възможност да продължим да работим след 62 и да заработваме по-малко от $17,600 на година.

По този начин избягваме глобата

и евентуално можем да си позволим да спестим получената пенсия днес, за времената, в които искаме да спрем напълно работната ни дейност. Ако можем да си позволим да гледаме на тези 5 години (между 62 и 67) като финансов аванс, който ако спестим и дори инвестираме правилно, може да ни свърши много добра работа в годините след пълно пенсиониране. В тази ситуация аз бих заключил с една хубава българска поговорка: “По-добре една птичка в ръката, отколкото две в храстите.” И все пак, от работата ми с много хора и подобни ситуации в последните 14 години мога да кажа, че ситуацията на всеки е различна и трябва да се анализира внимателно, преди да се пристъпи към конкретни действия. Съветвам всеки, който иска да разбере дали тази стратегия би работила за него, да се консултира с мен или някой друг компетентен човек в пенсионната сфера, за да е сигурен, че няма “подводни камъни”, които да обърнат лодката в дългата река пред нас, наречена “успешно пенсиониране”.