Днес в поредицата си реших да отговоря на някои парещи въпроси от нашите читатели:

●       Меглена от Чикаго:  Често казваш, че не бива да вземаме заем от автодилъри. Аз планирам да купя нова Хонда след седмица.  Имам много добра кредитна история и $5000 кеш за първоначална вноска, така че се надявам, че ще се квалифицирам за 0.9% - промоционалната лихва, която финансовата къща на Хонда предлага в момента за 24- до 36-месечен заем, или 1.9% за 37 до 60 месеца. Кредитният съюз, в който имам банкова сметка, предлага 3.99% за 37 месеца. В този случай какви са негативите, ако финансирам автомобилния си заем от дилъра?

Аз мисля, че постъпваш много правилно, защото проверяваш всички алтернативи. Изглежда, в този случай автокъщата предлага най-изгодните условия за кредит. Но нека да обърна вниманието ти към една друга възможност, която вероятно забравяш. Обикновено дилърите предлагат т.нар. „или..., или..." сделки: или ти дават 1.9% за 37-месечен заем, или определена сума в брой. Така че, за да решиш коя сделка е по-добра за теб, можеш да посетиш www.edmunds.com. Te имат калкулатор, където може да вкараш сумата в кеш, предлагана от автокъщата, и размера плюс лихвата на заема, предлагани от кредитния ти съюз. Калкулаторът ще изчисли каква ще е месечната ти вноска в този случай - сравни я с възможната вноска, ако вземеш кредит от дилъра с 1.9% лихва, и така ще видиш кой вариант ти спестява повече пари.

Ако ми позволиш, бих ти дала и още един съвет - преди да купиш чисто нова кола след седмица, замисли се над възможността да изчакаш още една година. Вместо да изхарчиш тези $5000, които си събрала за първоначална вноска, сложи ги в пенсионна сметка Roth IRA  в една от брокерските къщи с най-ниски такси (Vanguard, Fidelity, T. Rowe Price). При 8% средно годишно покачване на стойността след 20 години ще си по-богата с $23,304.79. И, повярвай ми, след 20 години изобщо няма да си спомняш през коя година си купила нова кола!

●        Ивайло от Ървинг Парк, Илинойс: Ти винаги казваш да питаме финансовия си съветник колко таксува за услугите си и да сравним различни съветници, за да намерим такъв с добра репутация и конкурентни цени. Аз намерих една финансова съветничка, за  която има добри отзиви онлайн и с която ми е приятно да работя. Тя таксува 0.09% годишно върху парите, които инвестирам чрез нея. Това твърде много ли е?

Не, това е добра цена за нейните услуги, стига 0.09% да е единствената такса, която тя изисква. Има много така наречени registered investment advisors - регистрирани инвестиционни съветници, които са регистрирани в Securities and Exchange Commission (SEC) - Kомисията по ценните книжа и фондовите борси. Повечето от тях таксуват фиксиран годишен процент върху сумата, която клиентите им инвестират. Те не получават комисиони и не взeмат пари отникъде другаде освен от вас.

Да речем, че дадете $100 000 на регистриран инвестиционен съветник. Ако му плащате 0.09% годишно и той увеличи вашата първоначална инвестиция до $300 000, това означава, че съветникът ще получи 3 пъти по-голямо заплащане. Но ако той загуби $50 000 от първоначалната ви инвестиция, сега изведнъж заплатата му ще падне с 50%. Следователно, ако вие правите повече пари, той ще получи повече пари; ако вашата инвестиция намалява, неговата заплата също пада; т.е. регистрираният инвестиционен съветник има сериозно поощрение да увеличи първоначалната сума, която му дадете.

Не забравяйте обаче, че един registered investment advisor би трябвало да инвестира само в индивидуални акции, а не да слага парите ви в mutual funds (взаимни фондове), които имат високи такси за мениджмънт и разходи. Ако толкова желаете, вие сами можете да инвестирате във взаимни фондове, за това не ви трябва регистриран инвестиционен посредник. Най-добре е, разбира се, да се обърнете към една от брокерските къщи, които предлагат инвестиционни продукти с най-ниски такси - Vanguard, Fidelity, T. Row Price.