• Фабриката, в която работя, предлага инвестиране в 401(к) пенсионна сметка, но аз предпочитам да спестявам самостоятелно. Какво е твоето мнение по въпроса? Иван от Bridgeview, IL.

Аз бях писала преди около година какво е 401(к) и какви са характеристиките на Roth IRA. Можете да прочетете предишни броеве на BG Voice и минали финансови статии на https://www.bgvoice.com. 

Единственото предимство на 401(к) пред Roth IRA е фактът, че работодателят обикновено ви предлага някакъв процент инвестиция като „подарък". Да речем, фабриката може да сложи 5% от заплатата ви във вашия 401(к) план, при условие че вие също внасяте 5% от заплатата си (т.нар. 401(к) match). Тогава наистина си заслужава да се включите в този пенсионен план, защото, ако не го направите - все едно че хвърляте 5% от заплатата си на вятъра всяка година. Моят работодател например слага 3% от заплатата ми във 401(к), независимо дали аз инвестирам или не - в този случай не си заслужава да си влагате спестяванията там, по-добре е да инвестирате в Roth IRA. 401(k) плановете имат много високи такси за управление, които „изяждат" печалбите ви; както и доста ограничен избор от фондове, в които да инвестирате - ето защо е най-добре да внасяте само минимума, до който работодателят ви прави „подарък", и всичко друго да сложите в Roth IRA.

Една от положителните черти на Roth IRA, която липсва при 401(к) плановете, е, че можете да влагате пари до 15 април идната година за предишната година. Годишният максимум, разрешен от закона, е $5,000, ако сте под 50-годишен, и $6,000, ако сте на 50 години или по-възрастен. Разрешеният максимум се покачва на съответно $5,500  и $6,500 през 2013 г. Това означава, че имате време до 15 април 2013 г. да сложите $5,000/$6,000 за 2012 г. и имате до 15 април 2014 г. да спестите $5,500/$6,500 за 2013 г.

Привържениците на 401(к) подчертават, че можете да получите незабавно данъчно облекчение, защото влагате пари, преди да сте платили данъци върху тях. Те обаче забравят да споменат, че спестяванията в Roth IRA могат да бъдат изтегляни, без да трябва да плащате каквито и да било данъци върху тях, докато всичко, което изтеглите от 401(к), подлежи на облагане с данък „Доход". Както е ясно на живеещите в САЩ, в момента данъчните нива са рекордно ниски и е въпрос само на време, преди да се покачат значително. Дори и да плащате същата данъчна ставка, когато се пенсионирате, пак си заслужава да слагате пари в Roth IRA, защото плащате данък само върху сумите, които влагате сега, но растежът/натрупаните лихви никога няма да бъдат облагани с данъци. Няма нищо по-хубаво от 0% данъчна ставка!

Друга причина, поради която аз лично предпочитам Roth IRA пред 401(к), е, че когато се пенсионирате, можете да контролирате доходите си по такъв начин, че да не попаднете в по-висока данъчна ставка. 401(к) ви принуждава да теглите определена сума всяка година, след като навършите 70 години и половина, независимо дали желаете или не. Като добавите и стойността на социалноосигурителния си чек, може да се окаже, че доходите ви надхвърлят дадено ниво и се налага да плащате по-високи данъци. С Roth IRA  нямате такъв проблем - няма задължителни тегления и може да прецените колко ви трябва да теглите всяка година; плюс това никога не плащате данъци върху суми, изтеглени от Roth IRA. И ако решите, че наследниците ви заслужават тази чест, може да не изхарчите всичко, спестено във вашата Roth IRA сметка, и да оставите нещичко и на тях - тъй като парите са в Roth IRA, наследниците ви ще получат всичко, без да плащат каквито и да било данъци.

Друга положителна характеристика на Roth IRA сметките, която липсва при 401(к) плановете е, че можете винаги да изтеглите парите, които сте вложили (Roth IRA contributions), тъй като вече сте платили данъци върху тях. Растежът (натрупаните лихви) на сметката не може да теглите, преди да сте навършили 59 години и половина, иначе ще трябва да платите данък „Доход" и 10% наказателна лихва, тъй като никога не сте плащали данъци върху лихвите в сметката. При 401(к) плановете не може да теглите нито цент (нито вашите вноски, нито растежа), преди да сте навършили 59 години и половина, иначе ще трябва да платите данък „Доход" и 10% наказателна лихва.

Най-добре е да си отворите Roth IRA сметка с една от евтините брокерски къщи (discount brokerage firms)  - Vanguard, T Rowe Price, Fidelity - и да инвестирате в ETFs (еxchange traded funds). Aз лично харесвам Vanguard, защото те са високореномирани и имат най-ниска такса за управление (management fee) - и не, те не ми плащат да ги рекламирам, просто споделям скромното си мнение. Отварянето на Roth IRA сметка отнема не повече от половин час - може да го направите онлайн или ако не сте уверени в собствените си способности, обадете се на една от брокерските фирми и те ще свършат всичко вместо вас.