ВЪПРОС: Здравей, Ангел! В затруднена ситуация съм поради заеми, които съм натрупала в последните години и повечето са към кредитни карти. Работя и мога да се справям с плащанията по тях, но бих искала да знам дали е удачно да изтегля пари от стар пенсионен акаунт, който имам под ROTH IRA, за да изплатя част от заемите. В момента съм на 37 г. и всеки месец внасям 15% от заплатата си към 401К при моя работодател. Какъв е твоят съвет в дадената ситуация?
ОТГОВОРЪТ НА АНГЕЛ: Здравейте и от мен! Това е въпрос, който има няколко елемента, които да дискутираме.
Първият е изплащането на кредитни карти, докато работите и получавате свежи доходи всеки месец. Първото и основно нещо, което трябва да се направи тук, е да се изготви подробен месечен бюджет на всички приходи и разходи във Вашия дом и как можем да направите така, че разходите да не надвишават приходите.
Това е изключително важно, защото в момента Вие трябва първо да спрете използването на тези кредитни карти. Ако разходите Ви са по-големи от приходите и това е нещо нормално за Вас всеки месец, Вие имате проблем с адекватното разпределение на доходите Ви. Това трябва да спре още днес.
Не искам това да звучи като упрек или обвинение, но ако оставим настрана емоционалната част на нещата и ги сведем единствено и само до математиката, ще разберете, че е точно така.
Както казвам на много хора, на които изготвям подробни финансови анализи и са изпаднали в подобна на Вашата ситуация, още днес трябва да унищожите всички кредитни карти, които имате в портфейла си. Нарежете ги и ги изхвърлете, докато можете да преодолеете тази вредна зависимост към потребителските кредити.
След като бюджетът е изграден и е адекватно организиран, време е да направим
стратегия за изплащането на заемите,
които дължите. Те ще бъдат изплатени от Вашия доход, а не от Вашия пенсионен акаунт. Нека оставим фондовете в пенсионния акаунт да трупат лихви и дивиденти през годините, тях няма да ги пипаме в този момент, защото ще отрежем клона, на който един ден ще искаме комфортно да седнем, а няма да имаме времето да го възстановим.
Това, което обмисляте да направите, е като отсичането на едно старо, здраво дърво и засаждането на две нови млади дръвчета. Истината е, че ще отнеме много дълги години тези млади дръвчета да пораснат и да започнат да произвеждат такова количество кислород, колкото едно старо, здраво дърво произвежда за планетата днес. Заменете думата „кислород“ с „дивиденти“ и същото се отнася за Вашия пенсионен фонд, който работи вече с години наред.
Важно е и да прегледаме разпределението на фондовете в този пенсионен акаунт, защото често наблюдавам хора, които имат много лош подбор на фондове, които дълги години тъпчат на едно и също място. При такава ситуация не може да се максимизират печалбите от тези фондове. Тази корекция, нужна при повечето хора, е важна част от цялостния успех на стратегията, защото чрез нея ще можем да вдигнем средния процент на възвращаемост през годините, а за Вас те изглеждат доста до 60+ годишна възраст, тоест до пенсиониране.
Нещо, на което трябва да обърнем внимание е
процентът от доходите,
които Ви удържат всеки месец към Вашия 401К план.
Имайки предвид, че в момента имате нужда от повече пари в наличност, за да изплатите заеми, аз бих намалил процента, който отива към 401К всеки месец, докато заемите са изплатени напълно. Тоест, от 15% към 401К, аз бих ги свел до 5% (което обикновено е процентът, нужен за работодателя също да добавя пари към Вашия план) и останалите 10% бих вкарал в месечния бюджет. По този начин Вие все пак ще взимате максималното от работодателя към пенсионния план, но ще имате и повече доходи, чрез които да си помогнете да изплатите заемите си.
Относно различните заеми, много е важно да съставим систематизирана схема на изплащане, която да следваме като часовник. Понякога не е належащо да се изплащат повече пари от минималното плащане към кредиторите всеки месец, но е задължително да спрем да трупаме нови дългове. Системата, която използвам в такива ситуации, е базирана на финансов софтуер, с който разполагам като част от финансовата стратегия, която градя за всеки клиент, който желае да има план за по-светло финансово бъдеще.
Това е от мен за днес. Ако и Вие имате въпроси или се интересувате от различните аспекти на финансовата част от живота, можете да си запазите час за консултация на директния ми телефон - (224) 522-2413 или на електронната ми поща – [email protected].
