● Съпругата ми и аз получаваме заплатите си накрая на месеца и плащаме всичките си сметки на първо число, въпреки че някои сметки не са дължими до 20-то число или по-късно. Спестяваме ли пари по този начин или не?

Тази стратегия може да ви спести пари само ако заемите ви са изчислени с проста лихва. Простата лихва се плаща само върху главницата на заема, а сложната - върху главницата и върху вече натрупаната лихва. Някои от месечните ви плащания са по заеми, изчислени със сложна лихва (ипотека) и дори и да ги изплатите 20 дни напред, няма да спестите и цент. Заемите за кола са обикновено изчислени с проста лихва, така че колкото по-рано направите вноската, толкова по-малка главница ще е останала за банката да ви начисли лихви.

Ако напълно изплащате кредитните си карти всеки месец (т.е. банката не начислява никакви лихви), няма да спестите нищо дори и да направите вноската си 20 дни предварително. Но ако плащате само минимума или сума, по-ниска от целия баланс по кредитната си карта, банката ви начислява лихви и колкото по-рано направите вноската си, толкова по-малко лихва ще платите.

● Преди три години съпругата ми и аз трябваше да затворим бизнеса си (поради влошената икономика) и да обявим банкрут. За съжаление загубихме дома си и през последните две години се наложи да живеем под наем. Искаме да си купим апартамент, тъй като лихвените проценти по ипотеките и цените на недвижимото имущество са изключително ниски, но никоя банка не желае да ни даде заем заради банкрута и отнетата къща. Какво да направим?

Най-доброто разрешение на проблема е да купите апартамент от инвеститор, който е платил в брой за жилище, което банката е отнела от собствениците. Инвеститорът е платил абсолютния минимум за такъв дом (често апартаменти, притежавани от финансови институции, се продават на цената на нова кола). Единствената цел на инвеститора е да продаде жилището на цена, която ще му донесе бърза печалба с възможно най-малко разходи. Такива инвеститори много често продават имотите си чрез тъй нареченото owner financing - финансиране от собственика. Този метод ви помага да се измъкнете от традиционната банкова система, която е ужасена от хора, обявили банкрут. Както казват американците - банките не желаят да докоснат банкрутирал човек дори и с десетфутова пръчка.

Сключвате договор с домопритежателя за определени цена на имота, размер на лихвата и срок на заема. Давате на инвеститора 20% от стойността на апартамента  като първоначална вноска и после правите месечни вноски по заема към домопритежателя - по същия начин, по който бихте изплащали ипотеката си към банката. Така инвеститорът получава непрекъснат доход от закупеното жилище, а в края на договорения период, когато изплатите целия заем, домопритежателят прехвърля правото на собственост на ваше име - точно както би направила финансовата институция, след като си изплатите ипотеката. Разбира се, трябва да си наемете адвокат по недвижимото имущество, за да сте сигурни, че сте сключили добър договор.

● Имам собствен бизнес и изкарвам достатъчно пари да живея комфортно, но нямам никакви спестени пари за старините си. Как е най-добре да спестявам за пенсия?

Много предприемачи нямат спестени пари за годините, когато спрат да работят. Те са твърде съсредоточени върху управлението на бизнеса си и влагат почти всички печалби обратно в компанията, за да разширят дейността си. Статистическо проучване направено сред сертифицирани финансови съветници показва, че един от трима собственици на малки фирми не са спестили нищо за пенсионните си години.

Най-добрият начин за спестяване за предприемачите е да отворят пенсионна сметка за самостоятелно заети хора (self-employed retirement plan) - тези сметки разрешават да спестявате много повече от редовните пенсионни сметки. Много е лесно да отворите self-employed 401(k) или SEP (Simplified Employee Pension - Опростена пенсия за служители), тъй като е нужно да попълните документ, състоящ се от една страница. Всяка банка може да ви помогне, но е най-добре да се обърнете към брокерските къщи, които ви таксуват минимални суми, за да управляват парите ви. Най-ниските такси имат Vanguard, Fidelity и Т. Rowe Price.

Не забравяйте да си вземете и следващия брой на BG VOICE, за да прочетете още съвети по парещите въпроси на нашите читатели!