ВЪПРОС: Здравей, Ангел! Има един въпрос, който ме интересува много и не съм чела статии от теб по тази тема – спестявания за моите деца. Аз имам две деца, на 3 и на 5 г. В момента имам отворен спестовен акаунт за тях в банка, в която депозирам събрани пари след рождени дни и празници, но там лихвата е много малка. Просто не знам какви са алтернативите, би ли ми обяснил?
ОТГОВОРЪТ НА АНГЕЛ: Здравейте и от мен, благодаря Ви за въпроса! Това определено е тема, която е важна за много родители в нашата общност – ние, българите, винаги искаме най-доброто за децата си, дори често повече отколкото за нас самите.
Във Вашата ситуация е много важно първо да помислите каква е целта на Вашите спестявания – дали искате просто да предоставите тези пари като подарък на децата си един ден като станат на 18, 21, 25 години, или искате те да бъдат използвани за образованието им. А може да искате и двете неща.
Все пак подходите при двата случая са различни. Повечето ми клиенти са заинтересовани от образователни сметки, които в същото време дават данъчни преимущества, за да насърчат хората да финансират образованието си чрез лични инвестиции.
За тази цел в следващите редове ще Ви запозная с няколко начина за спестяване, които ще Ви дадат по-ясна представа как е най-правилно да се подходи според Вашите нужди и лични убеждения.
Спестовен банков акаунт
Ако става дума за период по-дълъг от 3 години, този вид акаунт е доста безсмислен. Лихвите са сравнително ниски. За жалост това са най-често използваните акаунти, защото повечето родители не знаят какви са техните опции и това е първото, което им идва на ум. Позитивното тук е, че парите са в наличност по всяко едно време, но в ситуация с малки деца и дългосрочен хоризонт преди да ги използвате, този акаунт би бил изяден изцяло от инфлацията през годините и стойността на парите, които бихте дали на децата си един ден след 10-15 години, би била по-ниска от това, което сте вложили в него.
CD (Certificate of Deposit)
това е още една от хитрите клопки на банковата индустрия, която е неефикасна в дългосрочен план. В този вариант банката затваря парите Ви за определен период от време (1,3,5 години) и Ви дава малко по-голям процент от това, което Ви дава спестовният акаунт за този период. В замяна на това Вие обещавате да не пипате тези пари в този даден срок, което дава спокойствие на банката, че спокойно може да работи с тях и да се опита да направи по-голяма възвръщаемост за този същия срок. След като периодът изтече, можете да го подновите отново за нов срок, но лихвата ще е равна на инфлацията годишно, която отгоре на това ще бъде обложена с данък веднъж щом срокът на влога изтече и не го подновите за нов срок.
529 College Account
това е най-използваният вариант за спестовен акаунт за образование. Той съчетава данъчно облекчение на лихвите, които този акаунт е генерирал през годините, ако парите биват използвани за образование. Обикновено парите са инвестирани във взаимни фондове, които са специфично съобразени с възрастта на детето и хоризонта преди образование. Средно бих казал, че в един 10-годишен период на спестяване, такъв вид акаунт би изкарал между 5-7% годишно, в зависимост от стоковия пазар. Хубавото е, че няма данъци на парите, които са спечелени от лихви през годините, ако те се използват по предназначената цел за образование, а също така, ако имате повече от едно дете можете да прехвърляте суми между децата според техните образователни нужди. По този начин парите не се губят.
Ако не искате тези пари да са специфично за образование, не използвайте този вид акаунт, защото ако издърпате тези пари без да са вложени в обучение, Вие ще имате 10% наказание върху лихвата натрупана плюс данъци на същата тази лихва. Но главницата остава незасегната.
До 2017 година този вид акаунти се използваха само за висше образование, но днес парите в тези фондове могат да бъдат използвани от детската градина до 12. клас и нагоре. Лимитът на вноска е $17,000 на година.
В следващата статия ще продължим темата от днес с още три идеи, които могат да работят ефективно за спестовните нужди на нашите деца и тяхното бъдеще.
Ако имате въпроси или се интересувате от различните аспекти на финансовата част от живота, Вие можете да си запазите час за консултация на директния ми телефон – (224) 522-2413 или на електронната ми поща – [email protected]. Въпросите, които четете, са зададени от клиенти, с които съм работил по време на консултации в моя офис.
