В Съединените щати нетният капитал на дадено лице е барометър за неговото финансово състояние, особено когато наближава годините за пенсиониране. Числото се изчислява чрез изваждане на задълженията от активите на домакинството. То варира значително сред населението и е важно за начина на живот след пенсиониране и икономическата сигурност на милиони хора.
Финансовият експерт и автор Джеф Шмид оценява богатството на пенсионерите, използвайки най-новите данни от Проучването на потребителските финанси на борда на Федералния резерв. Той ги определя така:
Бедни: Тук попадат 20 процента от домакинствата, които разполагат с нетен капитал от около $10,000. Тази група хора вероятно не притежава собствен дом и фокусира финансовите си ресурси върху текущите си нужди.
Средна класа: В нея са около 50% от американското население. Техният среден нетен капитал е $281,000, като обикновено включва собствен капитал, спестявания и 401(k) сметка.
Прочети още
Богати: За да се счита за заможен, човек в Америка трябва да е в най-горните 10% по личен капитал, като притежава нетна стойност на домакинството от 1.9 милиона долара. Това ниво на богатство позволява пътувания, благотворителни дарения и средства за колеж за деца.
5-те процента, разполагащи с нетен капитал от 3.2 милиона долара, се считат за много богати и вероятно притежаващи много имоти.
Първият 1% имат нетна стойност от $16.7 милиона и представлява много богатите, които се радват на значителна финансова свобода и лукс. Най-богатите американци сега притежават повече богатство от цялата средна класа.
Въпреки това финансовите експерти изчисляват, че на около 50-годишна възраст средният американец вече може да очаква нетният капитал на домакинството му да надхвърли един милион долара. Те обаче обясняват, че числото е изкуствено завишено от сумите на супербогатите. Така „средното“ американско домакинство обикновено постига нетна стойност от около 300,000 долара във възрастовия диапазон от 50 до 59 години.
Ето как се разпределя нетният капитал по десетилетие от живота
20-те: Средна нетна стойност $120,896 (на възраст 20-24) и $120,185 (на възраст 25-29). През 20-те си години повечето хора започват първата си работа със сравнително ниско заплащане. Те са обременени и от изплащане на студентския си дълг.
От друга страна повечето хора на тази възраст все още нямат много други разходи.
„За първи път сте сами“, казва Лиз Джилет, сертифициран финансов плановик в Еджуотър, Мериленд. „Имате задължения, като първата ви кола, вашите студентски заеми.“
За 20-годишните „най-големият фактор е дългът“, обяснява и Джонатан Суонбърг, сертифициран финансов плановик в Хюстън. „Натрупали сте куп дългове в университета не сте имали възможност да работите, така че нетната ви стойност често е отрицателна.“
30-те: Средна нетна стойност: $258,073 (на възраст 30-34), $501,289 (на възраст 35-39). В третото си десетилетие американците вече са изплатили почти или изцяло студентския си заем, закупили са първата си къща и са създали семейство. Вероятно приходите им растат, но също и разходите им.
„Да кажем, че са успели да се измъкнат от по-голямата част от дълга си“, каза Суонбърг. „Те започват да влагат малко пари в 401(k). И с това по същество започва процесът на навлизане в положителния баланс.“
40-те: Средна нетна стойност: $590,718 (на възраст 40-44), $781,923 (на възраст 45-49). Достигайки 40-годишна възраст, домът, който хората са закупили през 30-те си години, вече изгражда сериозен капитал, тъй като балансът на ипотечните плащания се измества от лихва към главница. „Хората вероятно са се оженили, купили са си дом, имат деца“, обяснява Питър Лазароф, дипломиран финансов плановик в Сейнт Луис. „Това е, което бих нарекъл пълно израстване.“
Капиталът и поскъпването на жилищата спомагат за повишаване на средната нетна стойност. „Ако сте имали 30-годишна ипотека“, казва Суонбърг, „вероятно сте приключили наполовина с нея.“
50-те: Средна нетна стойност: $1,132,532 (на възраст 50-54), $1,442,075 (на възраст 55-59). Добре дошли в групата на милионерите. През 50-те си години много хора в САЩ достигат митичния статут на милионер, а активите на домакинството им струват поне 1 милион долара повече от пасивите им.
Имотът сега може да бъде ценно притежание, чиято стойност нараства, когато навлезем в последните години на нашата ипотека. Ако сме започнали да спестяваме за пенсиониране през 20-те си години, тогава нашите 401(k) са добра инвестиция, която ни носи 5% до 10% възвръщаемост в продължение на много години.
„Докато навършите 50 години, по-голямата част от това, което е във вашата пенсионна сметка, е сложна лихва“, каза Лазароф.
Децата в този момент може да са в колеж, един от най-големите разходи, които хората някога правят в живота си. Но след завършването им е добре да се започне сериозното планиране за пенсиониране.
60-те: Средно нетно състояние: $1,675,214 (на възраст 60-64), $1,836,884 (на възраст 65-69). Това е десетилетието, когато средната нетна стойност достига връх, число от близо до $2 милиона за хората в САЩ в края на 60-те. Това е времето, когато много хора се пенсионират и започват да черпят натрупаното си богатство.
70-те: Средна нетна стойност: $1,714,085 (на възраст 70-74), $1,629,256 (на възраст 75-79). През това десетилетие нетният капитал започва да намалява. Вероятно хората вече не работят и постепенно харчат пенсионните си спестявания. Много разходи намаляват, но други се увеличават – особено за здравеопазване. „Това е фазата на намаляване на разходите“, каза Суонбърг, „намалявайки 401(k), вместо да го изграждате“.
Как нетният капитал на хората се увеличи толкова много?
Богатството на домакинствата нарасна с рекордни темпове по време на пандемията, отбелязват експертите. От 2019 г. до 2022 г. средната нетна стойност на американските семейства е скочила с 37% до 192,900 долара след коригиране на инфлацията. Това е най-голямото увеличение, регистрирано някога от федералното проучване на потребителските финанси, публикувано миналата есен.
Ръстът на цените на жилищата и нарастващата собственост върху акциите подхраниха скока.
Според много сметки нетното богатство на американците продължава да расте. Средното салдо по сметка 401(k) е нараснало с 14% до $118,600 през 2023 г., според Fidelity Investments. Стойностите на жилищата също продължават своя ръст нагоре. Средната продажна цена за съществуващи жилища се е повишила от 360,800 долара на 384,500 долара между февруари 2023 г. и февруари 2024 г., според Националната асоциация на брокерите на недвижими имоти.
Възприемане на богатството в САЩ
Според проучването на съвременното богатство от Schwab от 2023 г., хората в САЩ възприемат средно състояние от 2.2 милиона долара като богатство. Изследванията на Knight Frank показват, че е необходим нетен капитал от 4.4 милиона долара, за да попаднете в топ 1% на най-богатите в Америка. Това е число, много по-високо, отколкото в страни като Япония, Обединеното кралство и Австралия.
Все по-голям брой американци излизат в пенсия с дългове, отбелязват още финансистите. Делът на домакинствата, ръководени от хора на възраст 65 и повече години със задлъжнялост, се е увеличил от 38% през 1989 г. на 61% през 2016 г.
CNBC съобщава, че сред хората над 70 години делът на хората със задлъжнялост е нараснал с 614% от 1999 г. до 2021 г., като ипотеките представляват по-голямата част от дълг.
