ВЪПРОС: Здравей, Ангел! В момента съм на 32 години и всеки месец внасям в пенсионен акаунт Roth IRA, но имам приятели, които ми казаха, че ако внасям в Traditional IRA е по-добре, защото внесените пари ще се приспадат като разход от данъците ми всяка година и така ще плащам по-малко данъци днес и в годините напред преди пенсиониране.
Моята идея бе да слагам в Roth IRA, за да имам повече опции след пенсиониране и да не плащам данък на лихвите, натрупани през годините, но сега се колебая дали съм направил правилния избор? Какво е твоето мнение в моята ситуация?
ОТГОВОРЪТ НА АНГЕЛ: Здравей и благодаря за въпроса. Тази дилема мъчи много от хората като теб и мен, които инвестират за пенсиониране.
И двата вида пенсионни сметки имат своите плюсове и недостатъци, но по мои наблюдения при хората под 50-годишна възраст е по-добре да се използва Roth IRA, но това не е правило, защото има изключения.
Ако един човек на 32 като теб инвестира по $4,000 на година в пенсионен план (който и да е от двата Roth или Traditional IRA) на средна годишна лихва от 7% за период от 30 години до 62 г., в акаунта биха се събрали $454,706. За да разграничим разликите между Roth и Traditional IRA, ние трябва да погледнем към внесените суми и крайната стойност на акаунта и как се облагат с данъци те.
Приемайки, че сме внесли по $4,000 на година за 30 години, това би било равно на $120,000 инвестирани за пенсия, от които бихме могли да спестим данъци в размер на около $30,000 за тези години или по-просто казано – ¼ от спестените пари, защото обикновено това е съотношението на внесената сума и спестения годишен данък в Traditional IRA.
Това не е никак малка сума, но проблемът е, че като се пенсионираме
не знаем какви ще бъдат данъците,
които ще трябва да плащаме, защото данъчните закони и проценти се изменят постоянно с всяка нова администрация. Следователно на крайната сума от $454,706, ние не знаем какъв процент данък ще платим, но знаем, че ако не взимаме от тези пари по малко всяка година като пенсионен доход, а решим да ги изтеглим като цяла сума ще платим над 30% данъци по днешните закони, което би било $136,000.
Следователно, използвайки Traditional IRA и възползвайки се от днешните данъчни облекчения, може потенциално да намали опциите ни за бъдещето, особено ако имаме много години до пенсия, в които да се акумулира голяма сума пари в даден пенсионен акаунт.
От друга страна, нека видим как би работила тази ситуация при Roth IRA.
Внесените $120,000 през тези 30 години, няма да могат да се приспаднат от нашите данъци и да намалят данъчната ни облагаемост, но пък като се пенсионираме и сме събрали потенциално крайната сума от $454,706, този вид акаунт ни дава възможност да теглим, колкото искаме, без да се притесняваме за данъците.
Ако сме внесли $120,000 ($4,000 по 30 години) и накрая имаме $454,706, това значи, че натрупаните $343,706 в лихви и дивиденти през тези години, няма да бъдат обложени с никакви данъци – гарантирано! Това е голямо предимство, защото дава много повече опции за теглене на тези пари по време на пенсиониране – било то като малки суми всяка година или като по-големи суми накуп в случай на нужда. Негативното в тази пенсионна стратегия е, че внесените пари днес не могат да се приспадат от данъците и да намалят данъчната ни облагаемост всяка година преди пенсиониране.
За човек на 32 години като теб, по мое мнение, е по-удачно да използва Roth IRA, защото това ще му даде повече опции в годините след пенсиониране и би му гарантирало, че няма да дължи никакви данъци на този пенсионен акаунт, независимо по колко ще взима от него и как го използваш. Това
ще ти струва малко повече данъци днес,
защото няма да приспаднеш вноските към акаунта, както би било при Traditional IRA, но за хората на тази възраст е по-добре да плащат малко повече данъци сега, защото работят и могат да си го позволят финансово, докато по времето след пенсиониране всеки цент значи много и съм сигурен, че тогава е още по-неприятно да се плащат данъци, които дори в момента не знаем какъв процент от парите ни ще бъдат.
Все пак всяка ситуация е много индивидуална и често доста добър подход би било да се комбинират ROTH IRA, TRADITIONAL IRA и дори SEP IRA, според позволените вноски на година, възможностите на човек да инвестира в тях и целите му за доход в годините след пенсиониране.
Това е от мен за днес. Ако имате въпроси или се интересувате от различните аспекти на финансовата част от живота, Вие можете да си запазите час за консултация на директния ми телефон - (224) 522-2413 или на електронната ми поща – [email protected]. Въпросите, които четете, са зададени от клиенти, с които съм работил по време на консултации в моя офис.
