В момента съм на 39 години и от две години плащам за застраховка „Живот", която да даде сигурност на моето семейство, ако нещо се случи с мен или моята съпруга. Смятам, че това е изключително важно, особено за този динамичен във всеки един аспект начин на живот в Америка.
Това, което не ми е ясно, е дали плащам твърде много за тази застраховка и доколко покритието ми е адекватно с финансовите реалности, които ме заобикалят. Вноската ми за двете полици е общо $643 на месец за по $150,000 на мен и моята съпруга. Знам също, че би трябвало част от тези пари да отиват към спестовна сметка, но за момента там няма нито долар, вчера се обадих да проверя. Това нормално ли е?
Това е добър въпрос, по който съм писал и преди и с удоволствие ще го направя отново, за да можем заедно да достигнем до заключения, които ще работят правилно във вашата ситуация.
Нека поговорим първо за нуждата и целта на самата застраховка. По принцип всяка една застраховка се закупува като начин да си осигурим спокойствие, ако - не дай си, Боже - нещо лошо се случи с нас, с нашия дом, с нашия автомобил и други, за да може покритието да възстанови щетите от загубеното при злополуката, каквато и да е тя. Това е основата на застраховането.
В случая, който ми описвате, става дума за вашия живот, или по-точно за вашия доход, който в момента предпазва и дава финансова стабилност на семейството ви. Ако - не дай си, Боже - се случи нещо, тази застраховка „Живот" дава определена сума, която замества дохода ви за определен период от време. Това е единствената цел на застраховката и това трябва да бъде разбрано от всеки един потребител, преди тя да бъде закупена. Тя не е средство за спестяване или инвестиране, както много агенти и компании се опитват да ви накарат да вярвате, защото имат финансова изгода от това.
През годините съм изчислил всяка възможност, при която да се съберат застраховка и спестовна сметка заедно (в една и съща сметка), но истината е, че когато те са в една и съща полица, потребителят е винаги ощетен от застрахователната компания. Причината е, че застрахователите искат да бъркат в „кацата с меда", наречена спестовна сметка, вързан директно към полицата, и това е причината в първите 3-5 години да няма пари в този спестовен акаунт, въпреки че вие слагате там всеки месец. Това виждам, че е и ситуацията и при вас, но със сигурност не е изключение от останалите, а просто потвърждава правилото, което споменах.
Има начин нещата във вашата застрахователна полица да работят по-добре за вас от две гледни точки - завишаване на покритието и завишаване на баланса и растежа на спестовната сметка. Това е възможно с една много лесна и ефикасна стратегия. Ако предположим, че плащането остава същото - $643 на месец, то тези пари могат да се разпределят в двата акаунта по доста ефикасен начин. Ето пример.
Нека предположим, че искаме да завишим покритието на застраховката до $250,000 на човек (общо $500,000 за вас и вашата съпруга) за период от 35 години, когато вие ще сте на 74 и децата ви отдавна ще са пораснали. Сумата, която трябва да заплатите за тази полица на месец, би била $126, а не $643, както сте плащали досега.
Разликата идва оттам, че аз използвам така наречения Term Life Insurance за 35 години, който е само и единствено покритие, без да има спестовен елемент, прикрепен директно към него. Нека не забравяме, че вие досега сте плащали по $643 на месец за две години и нямате и стотинка още в спестовната си сметка към застраховката, а покритието ви е само $150,000 на човек (общо $300,000 за вас и вашата съпруга).
Както забелязвате, първото нещо, което аз бих направил, е да вдигна покритието на поне $250,000 на човек (дори и това може би не е достатъчно, когато има деца, за които се грижите), но е по-високо от това, което имахте досега, и съответно дава по-голяма сигурност. Следващата стъпка е да взема разликата от $643 (старата цена на застраховката) и $126 (новата цена на застраховката), където ни остават чисти $517 всеки месец, които спокойно можем да инвестираме към инвестиционен или пенсионен акаунт отделно от застраховката.
Във вашата ситуация бих избрал една от двете посоки - Traditional IRA или Roth IRA, а защо не и комбинация от двете. Причината да избера тях е не само дългосрочният потенциален растеж, но и данъчните облекчения през периода на инвестиране. При Traditional IRA тези $517 на месец биха ви помогнали да намалите данъчната си облагаемост за годината с $6,204, като ги приспаднете общо от вашите семейни данъци с вашата съпруга. По този начин вие спестявате от данъци и в същото време ги инвестирате в дългосрочен инвестиционен акаунт, който има за цел да подпомогне вашето пенсионно осигуряване след 59 ½ годишна възраст. Ако изберете да внасяте тези пари в Roth IRA, няма да можете да ги приспаднете от данъци днес, но пък лихвите, натрупани през годините на инвестиране, ще ви бъдат предоставени без никакъв данък обложен върху тях.
Нека да видим кое би било по-изгодно за вас и колко пари биха се натрупали през всичките години. Независимо дали ще изберете Traditional IRA или Roth IRA, при средна лихва от 7% на портфейл от взаимни фондове на големи и средно големи американски и международни корпорации, с добавката на ценни книжа, след 35 години (когато изтича застраховката) в този инвестиционен акаунт бимте имали $942,526. От този сбор внесената сума е $217,140, а лихвата под формата на растеж, корпоративни печалби и дивиденти е $724,868. Това би била сумата, събрана на 74-годишна възраст, когато застраховката ви изтече. До този момент ние сме плащали по $126 на месец за застраховка, което ни дава сбор от плащания в състояние на $52,920 за всичките 35 години. След като сме пресметнали всички плюсове и минуси, виждаме, че сме платили общо $270,060 за застраховката и инвестиционния акаунт през всички 35 години и очакваме да получим $942,526 при средна лихва от 7%, което е напълно нормално и дори подценено като възвръщаемост от фондовете, сравнено с тази през последните 50 години.
От всичко, казано дотук, излиза, че, ако следваме моята стратегия, можем автоматично да вдигнем покритието на застраховката, спестяването отделно от нея и увеличаването на данъчните ни потенциални спестявания - днес и в годините след пенсиониране. В същото време, ако сме живи и здрави и никога не ни се е наложило да използваме застраховката, сметката ни излиза на печалба от $672,466, като приспаднем разходите по застраховката и инвестицията през годините.
Това е за днес. Ако имате въпроси или се интересувате от различните аспекти на финансовата част от живота, можете да си запазите час за консултация на директния ми телефон (224) 522-2413 или на електронната ми поща [email protected]. Въпросите, които четете в моите статии, са зададени от клиенти, с които съм работил по време на консултации в моя офис. Трябва да ви призная, че ми доставя огромно удоволствие, когато получавам вашите обаждания и когато виждам как това, което правя, наистина помага на хората. Ще се радвам да продължавам да го правя с усмивка на лице.
