Има ли ползи от използването на кредитни карти, когато пазаруваме

Това е една от най-любимите ми теми - да разкрием лицето на кредитните карти и как да се избавим от тях по възможно най-безболезнения за нас и нашите семейства начин. Преди да говорим за каквото и да е било, нека първо сме наясно, че тази игра е измислена от индустрия, която генерира милиарди долари в печалби всяка година и следователно шансовете да я победим са нищожни. Разбира се, освен, ако не игнорираме кредитните карти напълно.

За никой не е тайна, че финансовата и потребителската система в Америка се крепи на използването именно на кредитни карти. В почти десетгодишната ми практика установих, че отговорното използване на кредит в Америка е просто мит и такова реално няма. Точно обратното! Фактите сочат, че ако се поддадете на изкушението на кредитните карти и ги превърнете в постоянен навик в живота си, ще харчите повече отколкото ако използвате пари в брой или дебитна карта, от която обаче можете да теглите само толкова, колкото сте вкарали преди това в нея. Даже и да плащате кредитните си карти навреме, покривайки цялата дължима сума всеки месец, това съвсем не означава, че побеждавате системата. Вие просто попадате в клопката на банката и е само въпрос на време тя да щракне и да ви заклещи.

Банката картоиздател ви окуражава да харчите възможно повече пари по кредитната карта, давайки ви малки награди и намаления, за да ви примами. Това е уловка в очакване един ден да се случи нещо неочаквано в живот ви и наместо да изплатите всичката дължима сума за месеца, както сте правили досега, да започнете да плащате само част от нея и съответно да трупате лихви върху остатъка. А тези карти идват със сериозни лихвени проценти на неизплатения баланс всеки месец. Една евентуална загуба на работата или заболяване, което може да ви изкара от строя за няколко седмици, би нарушило финансите ви и може да се стигне дотам, че няма да сте в състояние да изплащате дори минималната сума, която покрива единствено лихвата. А какво остава за главницата.

Моят съвет е напълно да избягвате кредитните карти. Знам, че за някои от вас това звучи налудничаво и невъзможно, но аз съм твърд в убежденията си и те са резултат на това, с което съм се срещал във всекидневната ми работа с клиенти. Ако това значи да промените стандарта си на живот до определена степен, направете го, но поне ще знаете, че се простирате според възможностите си и ако не сте задоволени от тях, намерете начин да правите по-високи доходи, а не да посягате към заеми, свързани с кредитните карти.

Стратегията, която ще ви помогне да сте пределно ефективни, е първо да изготвите финансов бюджет и да се придържате към него според дохода си. В него включете и спестяванията си. Повечето хора нямат бюджет и спестяванията им, ако въобще имат такива, са под категорията „Ако остане нещо накрая". Затова при неочаквана ситуация посягат първо към кредитната карта. Направете всичко възможно да избегнете заеми под всякаква форма, независимо от примамливите оферти, които получавате. Живейте с това, което имате, дори и да е по-скромно и не забравяйте, че спокойствието няма цена.

 

Работя за компания, която ми предлага пенсионно-осигурителна програма 401К, в която мога да спестявам до 5% от заплатата си. Попитала съм също дали работодателят ми ще заделя за мен в тази спестовна сметка като допълнение и отговорът им бе категорично „не" поне за тази календарна година. Как да избера правилните фондове в документацията с, която ме снабдиха, и това ли е най-доброто, което мога да използвам за пенсиониране?

Като правило бих ви припомнил, че ако компанията, за която работите, не дава нито цент в пенсионната ви сметка, забравете за тази 401к програма, поне за тази година. Причината е, че всички пари, които ще заделите, ще бъдат удържани от дохода ви, преди той дори да е обложен с данък. Следователно - когато се пенсионирате и искате да използвате парите си, ще бъдете таксувани сурово по две инстанции:

а) парите, които сте вложили в този план;

б) лихвата, която е натрупана през годините.

Като пример ще ви дам следния сценарий - имаме човек на 35 г., който спестява по $100 на месец в своя 401к план и получава средна лихва от 8%. Решава да се пенсионира на 65 годишна възраст. Като направим сметка от парите, спестени по сметката за 30 години, ще получим сумата от $36,000, на които той дължи данък, защото са излизали директно от чека му. В същото време обаче тези пари са трупали лихви и те възлизат на $115,123, след като цялата сума натрупана в тази сметка е $151, 123.09 базирани на 8% средна лихва, която е дори доста консервативна в сравнение с историческите цифри на пазара.

Така разбираме, че той дължи данък на това, което е вкарал от заплатата си и това, което е получил от лихви и дивиденти, което общо възлиза на $151,123, а данъкът който ще бъде платен, ще е около $22,600. Не е толкова трудно да се разбере, че в пенсионния влог на нашия герой наистина има останали само $128,523 ($151,123 - $22,600) след облагането му. Има ли по-добра алтернатива? Отговорът е да!

Ако същият човек на 35 години спестява $100 на месец в Roth IRA и печели средно по 8% лихва в следващите 30 години, докато стане на 65, получаваме абсолютно същия номер като крайна сума в сметката му - $151,123.09. При Roth IRA данъчните задължения ги няма, те се изпариха! В този случай нашият герой автоматически ще спестява тези $22,600, които дължеше по данъци в предния сценарий с 401К. И нека не забравяме също, че в момента, в който се пенсионираме, най-вероятно доходите ни ще паднат, което означава, че всяка стотинка се брои за долар и ще ни е нужна. Преди обаче да направите каквото и да е, консултирайте се с вашия личен данъчен консултант и проверете дали ситуацията, описана по-горе, се отнася и за вас и вашата данъчна облагаемост.