Здравни застраховки за малкия бизнес и “1099 Self-employed”

Колко служители са необходими, за да сключа групова здравна застраховка на малка фирма? Този въпрос си задават редица малки бизнеси, в които работят българи в САЩ. За да се впише в изикванията за малък бизнес в САЩ, вашата компания се нуждане от двама до 50 служители, които да са назначени на пълен работен ден. Сред тях трябва да е и собственикът. Всички служители имат право на застраховка по груповата полица. В повечето случаи поне 70% от служителите, които отговарят на уловията, трябва да бъдат застраховани, за да се установи традиционен групов план.  В случай, че вашият бизнес не отговоря на условията за този вид групов план то има алтернативни опции. От работодателите, предлагащи групово покритие се изисква да покриват поне 25% от месечнитте вноски на своите служители, като имат опцията и да допринасят по-висок процент. Средно статистически повечето работодатели покриват половината сума.  Ако бизнеса е в сектор, в който е трудно да се намери квалифициран персонал и искате да предлагате по-привлекателни условия си заслужава дори да се покрива пълната сума от застраховката от страна на бизнеса. Ползите от предлагане на здравна застраховка на работния персонал има положителни страни като – привличане на по-квалифициран персонал, задържане на вече назначените служители, и осигуряване на по-добро здраве.  Предлагане на здравна застраховка допринася и за получаване на данъчни предимства – „Tax deduction” и подлежат на приспадане като бизнес разход.

Има ли правилен момент за сключване на здравна застраховка?

Много семейства имат въпроси относно здравните застраховки. Има много критерии, които трябва да се вземат предвид, когато избираме здравните си застраховки, и е важно да разберем

. Терминология като “Max out of pocket”, “Co-Payments”, “Deductible”, “Co-insurance”, “PPO/HMO” не е много ясна на всеки. Това са изключително важни детайли, когато избираме правилия план, и всеки един от нас е добре да е запознат с това какво точно означават. Co-Payments – подобно на „ входна такса “, например само за да влезете в лекарския кабинет, трябва да платите тази сума да видите доктора. Този разход не отива към вашия Deductible. Ако лекарят препоръча допълнителни изследвания, тогава тези разходи са подложени на „Deductible“; Deductible – сумата, която плащаме за покрити здравни услуги, преди застрахователната компания да започне да покрива сметките; Co-insurance – процентът от цената, която е покрита за здравни услуги, след като е достигнат „Deductible“ Пример: 80%/20% Co-insurance означава, че след като си стигнем „Deductible“, застраховката плаща 80%, а вие 20% от сметките, докато не стигнете “Max Out of pocket”; Max out of pocket – най-високата сума, която ще платите за здравни услуги за година в случай на високи медицински сметки. След като похарчите тази сума, здравните услуги ще са покрити на 100%, ако сте на план с пълно покритие.

Защо е важно да имаме здравна застраховка?

Тя предоставя финансова защита в случай на инцидент или сериозно заболяване. Повечето хора могат да си позволят да платят за докторско посещение или лабораторни изследвания в брой, без застраховка. Никой не планира да се разболее сериозно. Не можем да предвидим инцидент – в такива случаи е важно да имаме добра застраховка, за да не трябва да се притесняваме за големи финансови загуби. Пример: Наскоро помогнах на семейство във Флорида. Наспускат работа, за да основат частен бизнес, и опцията за COBRA от предишния работодател е непосилно скъпа. Успях да им помогна да намерят пълно покритие за семейството с около 40% по-добри месечни вноски и по-нисък „Max out of pocket“. След 3 седмици мъжът в семейството е приет по спешност в близката болница с непосилни болки. Налага се операция за изваждане на апандисит, за щастие той сега е добре. Няколко седмици по-късно сметките бяха над $55,000, всичко беше покрито от тяхната застрахователна компания, след като те стигнаха техния „Max Out of pocket“ от $3,000.

Ако нямате достъп до застраховка от вашия работодател в САЩ, можете да закупите държавни или частни здравни планове.

Частни планове с достъп до пълно покритие – тези планове са налични в повечето щати, тях не можете да намерите онлайн и трябва да работите с агент – изискват да сте в сравнително добро здраве, за да се квалифицирате. Тези планове са най-добри за хора с доходи, които не се квалифицират за отстъпки (tax credits) от “public market place”. Частни планове без достъп до пълно покритие (лимитирано покритие) – в някои щати можете да закупите здравни застраховки извън плановете, предоставени от държавата. Обикновено тези планове се разделят на планове за кратък период от време и планове, които предоставят отстъпка за здравни услуги, но без достъп до пълно покритие! Някои планове можете да намерите онлайн и да закупите без агент. Държавни планове – достъп до пълно покрития след „max out of pocket”- може да си изберете между 1-ви Ноември и 15 -ти Януари 2023 г. през периода на “Оpen Enrollment”. Това е времето, в което можете да изберете план, който ще започне през Януари на следващата година. Извън тези дати можете да закупите здравен план, но трябва да се квалифицирате за специално записване /промяна на адрес, женитба, загуба на план от работодател и др./ Плановете от държавата са базирани на доходи, в зависимост от това се определя дали ви се полагат отстъпки (tax credits). Най-добра полза от “public market place” план имат семейства с нисък доход и хора със сериозни здравословни проблеми. Тези планове са гарантирани, но повечето имат висок deductible, ограничение на доктори, които участват в мрежата, или изискват направление за посещение при специалист. Също лимитации извън района, в която живеете. Застраховка от работодател – ако вашият работодател предлага застраховка, в повечето случаи това ви е най-икономичният вариант за пълно покритие. Въпреки това, ако решите да добавите съпруг/съпруга, деца към този план, най-вероятно цената ще се покачи изключително много. Причината е, защото работодателят покрива голяма част от вашата вноска, но не и тази на другите членове на семейството. При такива ситуации има алтернативни варианти и най-разумно би било да се консултирате със застрахователен агент. Ако се нуждаете от повече информация, може да се свържете директно с нас. Лицензирани сме в 32 щата и може да сравним всички опции, които са ви на разположение. Ивелина Димитрова, лицензиран застрахователен агент Мобилен: (302)-259-862 Анди Славчев – лицензиран застрахователен агент Мобилен: (302)-864-3444