Преди 4 години си закупих застраховка „Живот", която има включени и спестовни елементи. С течение на времето обаче забелязвам, че спестяването е нищожно и това ме притеснява. Аз съм само на 36 години и заедно със съпругата ми плащаме $284 на месец за $150,000 на човек, което е също доста малка сума, ако не дай си Боже нещо се случи с един от двама ни и всичките отговорности паднат изцяло върху раменете на другия. Дали не съм направил погрешния избор?
И друг път съм писал по темата - моето мнение е: Застраховка и инвестиция заедно в една полица никога! Доста пъти съм подчертавал това и ще продължавам да го правя, докато застрахователната индустрия не спре да подвежда хората и да им обещава измислици. Когато обединим застраховка и инвестиционна сметка в едно, даваме пълното право на застрахователната компания да управлява парите, които искаме да спестяваме и инвестираме. В резултат те безцеремонно си правят каквото си искат и грабят с пълни шепи от тях, без да ги е ни най-малко срам. Къде отиват разликите, които липсват и не са инвестирани, особено през първите 3-5 години? Директно в джоба на застрахователната компания и агента!
Застраховката и инвестирането трябва да вървят отделно и затова се използват отделни сметки за тях. Най-добрият начин да се направи това е застраховката „Живот" да бъде Level Term Life Insurance, а инвестиционната сметка да е IRA / 401K / 403B. Това е. Всички други комбинации са губещи и точка по въпроса. Не вярвайте на застрахователни агенти, които не са компетентни, защото и те самите не знаят какво правят. Единствените хора, с които трябва да се водят такива дискусии, са лицензираните със застраховане и инвестиране едновременно и те най-адекватно и компетентно могат да ви представят цялата картинка. Защото тук става въпрос за дългосрочно планиране и данъчна облагаемост на парите в краткосрочен и дългосрочен план. Аз бързо разбрах това преди 10 години, когато започнах в тази индустрия и за да мога напълно да помагам на хората в цялостен план, взех всички нужни лицензи.
В твоята ситуация бих направил следното - бих си взел 30-годишна Term Insurance полица с покритие за поне $250,000 на човек (за теб и твоята съпруга за $84 на месец), което покрива и двама ви. Останалите $200, които си плащал досега, бих инвестирал в Roth IRA (по $100 на човек), което би елиминирало таксацията на растежа на тези пари след 59 1/2 годишна възраст. Точно след 30 години, когато ти свърши полицата, това биха били около $371,841 на средна лихва от 9%, без да включвам дивидентите, които биха добавили още отгоре. Правейки го по този начин, от първия ден ти ще имаш достъп до твоите пари и можеш да ги контролираш, а не да оставяш застрахователната компания да те ограбва през всичките години, давайки ти нищожни лихви и товарейки сметката ти с излишни разходи.
Ако направиш груба сметкаь за тези 30 години за застраховка и инвестиция си дал като цяло $102,240 ($284 на месец за 30 години) и ще вземеш около $371,841 от инвестиционната си сметка, а през това цялото време семейството ти е било покрито с $250,000 на човек за теб и съпругата ти, ако, не дай си Боже, най-лошото се случи и това ти дава спокойствие. Хубавото е (дори и в най-лошата ситуация), че твоето семейство ще получи застраховката плюс инвестицията, докато в сегашната ти полица биха получили само покритието, а спестяването пак отива в джоба на застрахователната компания.
В последната година ми се натрупаха доста медицински сметки (няколко хиляди долара), а нямам здравна застраховка. Притеснявам се от тези дългове и се замислям дали не е по-добре да обявя банкрут и да се измъкна от тях. Какво ще ме посъветвате?
Независимо от сумата, освен ако не е стотици хиляди долари, в никакъв случай не бих прибегнал към банкрут. Няма смисъл от това, защото медицинските заведения са едни от най-гъвкавите относно заеми и са готови да правят изключения и дори да опрощават част от задълженията към тях. За тази цел е най-добре да ги посетиш лично и да говориш с финансовия им отдел - там винаги има човек на щат, който е отговорен по тези заеми и съм сигурен, че ще се опита да ти помогне. Занеси разбивка на месечния си бюджет - доходи и разходи (не е лошо да надуеш малко разходите), и заедно ще направите план, по който да се плаща напълно поносима месечна вноска. В много от случаите тези медицински сметки дори нямат лихви и дори да удължиш заема в по-дълъг период от време, това не би имало голямо значение, просто ще ти намали месечната вноска, за да го направи по-поносим за плащане.
Ако и вие имате въпроси или се интересувате от различните аспекти на финансовата част от живота, можете да си запазите час за консултация на директния ми телефон (224) 522-2413 или на електронната ми поща - [email protected]. Въпросите днес бяха зададени от клиенти, с които съм работил по време на консултации в моя офис. Не забравяйте, че можете да си запазите час за консултация от понеделник до четвъртък между 9 сутринта и 7 ч. вечерта, а в събота от 9 до 2 ч. следобед. Тази услуга възможна само по предварително насрочена среща с мен няколко дни в аванс.
