Времената са все още добри за закупуване на имот, но преди да започнете да разучавате различни пощенски кодове и да посещавате отворени къщи, проверете кредитната си история, защото получаването на кредит за дом може да бъде изненадващо сложно.
Първо добрата новина. Ако търсите да закупите жилище, пазарът на недвижими имоти е точно там, където го желаете. Цените на домовете се повишиха от най-ниските си нива (те удариха дъното през 2012 г.), но не прекалено много - просто достатъчно, за да излязат от пазара инвеститорите, купувачите на имоти с пари в брой и хората, които купуват, пооправят козметично и веднага препродават. Със стабилизиращите се пазари и лихвените проценти, които кръжат около рекордно ниски нива, сега е много добро време за закупуване на дом, особено ако се вземе предвид, че бордът на директорите на Федералния резерв обещават да започнат да повишават лихвените проценти ако не през септември, то през декември.
Не толкова добрата новина може да се обобщи с една дума: ипотека. Да, цените на заемите са все още ниски, но кредитни стандарти са все още високи - много по-високи от близкото минало. Това не е проблем за хората с добра кредитна история - дори напротив. Ако вашите FICO точки са поне 760, най-вероятно е банките да се надпреварват да ви предлагат изгодни условия за ипотека. Това може да не е толкова лоша новина и за хората с не идеална кредитна история, тъй като с малко планиране можете да превърнете мечтите си за собствен дом в реалност. За да не губите време, започнете изпълнението на тези три стъпки за кредитно планиране, преди дори да започнете да търсите идеалната къща.
Знайте състоянието на кредитния си доклад. Да речем, че сте намерили дома на мечтите си. Започвате да измервате пердетата и си представяте как ще използвате този хубав двор. Слагате оферта на масата и печелите наддаването! След това можете да кандидатствате за ипотека, защото сте уверени, че винаги плащате сметките си навреме, а и проверявате кредитната си история веднъж годишно. Но изведнъж всичките ви мечти са сразени - банката ви отказва заем! Това се случва по-често, отколкото си мислите. Трябва само едно игнорирано, неточно парченце информация в кредитния ви доклад или един неразрешен спор с кредитор и FICO точките ви могат да потънат като камък в дълбоко езеро. Така че е от решаващо значение да знаете къде се намира кредитната ви история сега - не преди шест месеца или година. Тъй като имате отделен доклад във всяко едно от трите национални кредитни бюра, а и не знаете със сигурност коя финансова институция кое използва кредитно бюро (много банки използват и трите), добра идея е да получите най-пълната картина, като изтеглите безплатно и трите си доклада от annualcreditreport.com. Ако сте притежатели на определени кредитни карти, те ви дават вашите FICO точки безплатно с всяко банково извлечение - Barclaycard US, First Bankcard (кредитната карта на Първата национална банка на Омаха) и Discover.
Погрижете се веднага за всички проблеми. Добре, изтеглили сте трите си кредитни доклади и знаете какви проблеми трябва да адресирате. Както казват американците: „Да знаеш е да спечелиш половината битка." Ако вашата кредитна история отговаря на истината - добре. Но какво да направите, ако забележите нещо странно във вашия доклад - непознат адрес или сметка, която сте нямали представа, че съществува? Сега е времето да се захванете с разрешаването на тези проблеми. Обърнете внимание на това кой доклад съдържа неточната информация и я оспорете директно със съответното кредитно бюро. Кредитните агенции правят подаването на жалби онлайн много лесно. Разбира се, разрешаването на спора може да отнеме известно време, тъй като заемодателят обикновено има 30, а понякога дори и 45 дни, за да отговори на запитването от кредитното бюро. Ето защо е толкова важно да си оставите достатъчно време, за да проучите нещата и да оспорите всякаква невярна информация - така ще имате неопетнена кредитна история, когато кандидатствате за ипотека.
Поддържайте кредитното си здраве. Добре, вече сте проверили вашия кредит и сте адресирали всякакви въпросителни. Сега е добър момент да поговорите с ипотечен брокер или с банкер. Както неведнъж съм казвала, най-разумно е да станете член на някое кредитно бюро, тъй като те предлагат най-ниските лихвени проценти и таксуват най-малко за обработката на заема. Вземете оферти от поне три финансови институции и ако успеете да получите предварително одобрение за ипотека, това може да ви даде предимство при наддаването за покупката на даден имот. Независимо дали имате отлична кредитна история или не толкова добра, вашите FICO точки трябва да отиват само нагоре, в никакъв случай надолу, особено след като сте били предварително одобрени от някоя финансова институция. За целта избягвайте да кандидатствате за нови кредитни карти или за други заеми, тъй като това ще намали вашите FICO точки. Разбира се, обърнете особено внимание на плащането на сметките си навреме.
Говорете с компаниите за кредитни карти, за да видите дали няма да се съгласят да повишат кредитния ви лимит. Това може да помогне на вашия коефициент за усвояване на кредита (credit utilization ratio - процентът на вашия наличен кредит, който сте използвали). Степента на усвояване на кредита е ключов компонент във вашия кредитен рейтинг. Високо съотношение на усвояване на кредита може да намали точките ви, докато ниското съотношение на усвояване на кредита може да ги повиши. Заемодателите предполагат, че потребителите, които използват повече от наличните си кредити, са по-рискови кредитополучатели, отколкото тези, които използват по-малко от наличните си кредити.
Закупуването на къща е огромна стъпка и може да бъде едновременно вълнуващо и стресиращо. С малко кредитно планиране обаче ще имате по-добър контрол над процеса, така че да можете спокойно да се фокусирате върху това какъв двор ще ви направи най-щастливи.
