ВАШИТЕ ПАРИ: Мога ли да преместя пари от Traditional IRA към Roth IRA?

Здравей, Ангеле! Искам да те попитам дали мога да прехвърля парите, които съм вложила към Traditional IRA за 2018 година, към Roth IRA? Когато правих данъците за миналата година, съм забравила да споделя, че имам пари, вложени към Traditional IRA, и те не са приспаднати от моите данъци за 2018-а. Мога ли да ги прехвърля към Roth IRA за 2019 година и да спестя данъци на лихвите през годините напред, след като не са изписани от данъците за миналата година?

Здравей и от мен. Въпросът е чудесен и съм сигурен, че много от хората, които четат тази статия, са правили подобни грешки, защото по време на данъчния сезон всеки един от нас е много зает и понякога може да се изпуснат някои от детайлите. Сега това, което искаш да направиш, не е много добра идея в твоята ситуация. Причината е, че тези пари, които искаш да прехвърлиш от Traditional IRA към Roth IRA, ще бъдат наложени върху твоите данъци за 2019 година като допълнителен заработен доход.

Тази процедура се нарича Roth Conversion

Имайки предвид конкретната ситуация, не виждам абсолютно никакъв смисъл това да се прави, когато ти си в период, в който правиш добри доходи и отгоре да слагаме още повече над тях, които да са облагаеми с данък. Има вероятност един ден да платиш много по-малко данък на тази сума, ако парите останат в Traditional IRA, защото в годините напред можем да “жонглираме” между Traditional IRA и Roth IRА, като по този начин намалим данъчната ти облагаемост днес и по време на пенсиониране в зависимост от заработения доход всяка година. Според мен за миналата година трябва да се направи обновление на данъчната декларация (amendment), където да се обявят парите, внесени в Traditional IRA, и да бъдат правилно приспаднати от доходите, независимо от това колко ще вземеш обратно като суми и колко не. Това е правилното нещо да се направи и трябва да бъде направено от теб с помощта на твоя счетоводител. Оттук нататък просто трябва да се гледа година за година дали, продължавайки да внасяш към Traditional IRA,

ще имаш данъчни ползи

Според мен е добра идея в момента да се отвори един нов Roth IRАакаунт, в който да се внася всеки месец и да се спре вноската към Traditional IRA, ако смятаме, че данъчното приспадане за момента в твоята ситуация не носи големи ползи. Но преди да е завършила годината, някъде към края на ноември е хубаво да се види какъв ще бъде предполагаемият годишен доход и дали няма да има смисъл да прехвърлим всичко внесено в Roth IRА към Traditional IRA, което се нарича Recharacterization. Причината за тази стратегия и начинът, по който казвам да се направи, е, че при прехвърляне от Traditional IRA към Roth IRА (което се нарича Conversion) ще има данък, надбавен на заработения доход за годината, в която става прехвърлянето, но при прехвърляне от Roth IRА към Traditional IRA (Recharacterization) няма добавени данъци, защото при Roth IRА данъците са вече платени. Затова винаги е по-добре

 да използваме Recharacterization

отколкото Conversion и ако нямаме големи ползи от приспадането за дадената година, просто да оставим тези пари да трупат лихви, които няма да бъдат никога обложени с данък под формата на Roth IRА. Надявам се информацията, която ви представих днес, да ви бъде полезна и ако е така, моля споделете я с хора, които мислите, че ще се възползват по най-добрия начин от нея.