Нещата при мен тръгнаха надолу преди повече от 5 години и наскоро банкрутирах. Имах натрупани дългове основно по кредитни карти и заем за кола. Сега искам да започна на чисто и да изградя наново кредитната си история, за да мога да купя жилище през следващите 2-3 години. Преди няколко дни по пощата получих оферта за кредитна карта с нисък баланс, но с огромен лихвен процент. Обмислям дали би било правилно да приема оферта и да се опитам да използвам тази карта като начин да вдигна кредитната си история. Мислиш ли, че това е добра идея и дали би ми помогнала да постигна целта си за закупуване на жилище дори в по-кратък срок?

Съжалявам за ситуацията, в която си попаднала. Знам, че е много трудно да се преживее стресът в такъв момент. Но искрено се надявам да си си научила урока и оттук нататък да си много внимателна, когато боравиш с всякакъв вид заеми. Ироничното в случая е, че въпросът ти е насочен към стремежа за нови заеми - кредитна карта и заем за жилище.

Искам да си поемеш дълбоко въздух и да помислиш рационално върху ситуацията. Защо искаш да имаш отново заеми? Защо искаш да имаш добър кредитен рейтинг? Защо дори се затормозяваш да мислиш за тези неща, след като си прекарала целия този стрес от банкрута съвсем скоро, нямаш търпение да се впуснеш отново в тази игра с предизвестен лош край?

Искам да забравиш за тази оферта за кредитна карта, да вземеш писмото и да го скъсаш. Докато късаш това писмо, искам да си повтаряш на глас: „Никога повече! Никога повече!" Причината тази оферта да те споходи е не защото банките искат да ти дадат „втори шанс да оправиш живота си", а защото ти си много апетитна плячка за тях в момента. Те много добре знаят, че каквото и да стане, не можеш да обявиш нов банкрут в следващите седем години и са много доволни да те имат за клиент точно в този тежък за теб момент. А и нека не забравяме, че навиците отнемат време. Особено лошите.

Какво би ти помогнало обаче да направиш много подробен бюджет на домакинството си, за да започнеш да контролираш разходите си? Обърни внимание на дохода си, опитай се да го вдигнеш, като се заемеш с нови проекти в твоята сфера, ако е възможно. Това ще ти помогне да събереш нужните пари за 20% от стойността на заема, които трябва да дадеш като „downpayment", преди да закупиш жилище, за да избегнеш PMI застраховка и да започнеш на много стабилна основа.

Избягването на кредитни карти би изиграло позитивна роля, когато подаваш документи за заем. Банките, които дават заеми за жилища, гледат с по-добро око на хора, които имат работещ бюджет и са показали финансово израстване след фалит, като са започнали отговорно да събират пари и да погасяват разходи, които не са свързани само със заеми. Това постоянство трябва да продължи поне 3 до 5 години.

Също така искам да се фокусираш в изграждането на три отделни спестовни сметки, преди да закупиш жилището. Първата може да бъде най-обикновен спестовен влог или дори пари в брой, които са предназначени за текущи непредвидени нужди. Това са „бели пари за черни дни" и гледай да са поне 3 до 6 месеца от твоя доход. Тези пари ще ти помогнат да спиш добре нощем и да не си под постоянен стрес.

Втората спестовна сметка ще бъде предназначена за началната 20%-ова вноска към бъдещия ти собствен дом. Тези пари може да ги инвестираме заедно в общински фондове и да вземем по-добра лихва върху тях, някъде около 3% годишно, защото няма да ги използваме веднага. Там ще събираме за жилище и други цели, които са предназначени за следващите няколко години.

Третият ще е за дългосрочни цели като пенсиониране. Тази сметка ще бъде инвестирана по-агресивно с цел по-голяма печалба, но тези пари няма да бъдат пипани поне до 60-годишна възраст. Трябва да имаме тази сметка, защото ако не го направим сега, ще загубим времето, което би могло да ни помогне да умножим парите си за пенсиониране, докато се борим за другите мечти и цели в живота ни. Препоръчвам да започнеш да спестяваш минимум 10% от доходите си към тези три сметки в следната пропорция: 50% от тези пари към спестовен влог или кеш; 25% към общински фонд; 25% към пенсионен фонд.

Истината е, че нуждата от отлична кредитна история и важността от това в Америка са твърде преекспонирани и преувеличени. Ако се научим да избягваме заемите и да спестяваме повече от това, което заработваме, ние доказваме на себе си и на определени финансови институции, че нивото ни на финансова зрялост е над средното и когато ни се наложи да използваме кредит, го правим отговорно.

Ако и вие имате въпроси - задавайте ги на (224) 522-2413 или на електронната ми поща - [email protected]. Можете да си запазите час за консултация с мен от понеделник до четвъртък между 9 ч. сутринта и 7 ч. вечерта, а в събота - от 9 до 2 ч. следобед.