Как да направим труден избор в тежки времена?

Финансовите решения, които ни се налага да правим всеки ден, са често лесно постижими. Наистина ли трябва да се замислите за това дали е по-разумно да си носите обяд от вкъщи, или да ядете в луксозен ресторант? Или дали да купите скъпата мечтана кола, или да изберете по-евтин модел и да вкарате останалите пари в спестовната си сметка? Понякога сме изправени пред два по-малко идеални варианта, а изборът на грешен подход може да означава, че се закопаваме в по-дълбока дупка. Особено във времена като днешното, когато кризата тепърва предстои. Ето няколко примера, които могат да ви помогнат да изберете по-малкото финансово зло и да се подготвите за трудните дни, които идват.   Да изтеглите пари от Roth IRA или да вземете заем от Traditional 401 (к)? Ако имате огромна медицинска сметка или друг спешен случай, поради който ви е нужна голяма сума пари,

коя от двете алтернативи би била по-малкото зло

Ако изтеглите вноските, направени във вашия Roth IRA, това означава, че се отказвате от възможността инвестициите ви да растат с течение на времето, но поне това няма да доведе до санкции или данъци. Заем от вашия 401(к) е по-проблематичен. Ако загубите работата си, трябва да изплатите всички дължими заеми веднага. В противен случай те ще бъдат третирани като ранно изтегляне от пенсионната сметка и ще подлежат на данък доход. Не забравяйте за допълнителната наказателна такса от 10%, ако сте под 59 години и половина. Да не говорим за факта, че се самопредлагате за двойно данъчно облагане – връщате заема с пари, върху които вече сте платили данък доход, а като станете пенсионери и изтеглите парите си от Traditional 401(k), IRS ще обложи отново същите тези пари с данък доход. А и докато сте фокусирани върху изплащането на заема, най-вероятно ще трябва да намалите бъдещите си вноски – това не е начин да се изгради сигурно пенсиониране. Ето защо най-разумното решение при подобна дилема е да изтеглите вноските от вашата Roth IRA сметка.  

Компаниите за кредитни карти могат да ви ударят с тежки такси и с повишаване на вашите лихвените проценти, ако не заплатите поне минималната дължима сума по сметката си. Но ако спрете да плащате студентските си заеми, не само вашата заплата може да бъде отнета (garnishing of wages), но банката може да ви вземе дори и върнатите надплатени данъци (tax refund). Плюс това,

ако бъдете принудени да обявите фалит

вашите дългове по кредитните карти най-вероятно ще бъдат опростени. Образователният ви заем не само няма да бъде опростен, но ако е частен и един от вашите родители се е подписал с вас и вие внезапно починете, баща ви/майка ви ще продължат да плащат дълга години след това. За да избегнете подобни ужасни последствия, направете всичко възможно да изплатите студентските си заеми най-скоро, и ако ножът опре в кокала, просто спрете да правите плащания по кредитните си карти.  

Вие може да си позволите да правите само минималните вноски по дълга си, но никога не може да си позволите да пропуснете подарени пари. Много работодатели предлагат 50 процента равняване на вноските, направени от вас във 401(к). Да речем, че сложите 6% от заплатата си във вашата 401(к) сметка. Работодателят ви ще добави още 3%, което ще направи цялостния ви принос 9% и ще ви даде незабавна 50-процентна възвръщаемост на парите. Къде можете да намерите 50% възвръщаемост?! Плюс това сумите ще продължат да нарастват с течение на времето благодарение на

магията на сложната лихва

Ето защо е най-добре да плащате само минимума по кредитните си карти и всеки долар, който можете да отделите, да влагате в 401(к), докато не достигнете поне 6% от заплатата си, за да получите пълните 3% подарък от работодателя си. Всички суми над този процент, които можете да заделите, изпратете като плащане над минимума по кредитните си карти. След като изплатите кредитните си карти, започнете да влагате в 401(к) повече от 6% от заплатата си. Или още по-добре – отворете си Roth IRA сметка.  

Ако започнете да получавате социалноосигурителен чек на 67 г. – пълната пенсионна възраст за всеки, роден след 1959 г. – а не на 62 г., месечният ви чек ще бъде 30% по-голям. Само помислете колко трудно би било да получите възвръщаемост от 30% на която и да било инвестиция, без да предприемете значителен риск. Ако не можете да работите на пълно работно време, опитайте се да намерите работа на половин работно време между 62 и 67 г. Ако единствената ви алтернатива е да започнете да теглите от личните си пенсионни спестявания, по-добре е да направите това, докато навършите 67 г., отколкото да вземете чек от социалноосигурителната администрация.