Ангел Сапунджиев отговаря на въпроси на читателите

Здравейте, Ангеле! Редовно чета статиите ви през последните 3 години и се интересувам много от случващото се в пенсионната система и моите лични пари. За съжаление ми изникнаха неочаквани проблеми и ми се налага да взема заем, за да погася някои от харчовете. Въпросът ми е - мога ли да взема заем от моя 401К план, в който спестявам за пенсиониране, или е по-добре да попитам банката за персонален заем? А също - има ли данъци и лихви по заемите от пенсионните сметки?

Като цяло в някои случаи може да се взема заем от пенсионен фонд, а в други не. Когато става въпрос за 401К, това е възможно, но не и когато става въпрос за TRADITIONAL / ROTH IRA.

Във вашия случай това е възможно, дори е по-добър вариант в сравнение със заема от банката и особено от кредитна карта с голяма лихва, макар мнозина да прибягват точно до последните два варианта.

Първата причина е, че тези пари не се таксуват с данък в момента, но можете да вземете само до 50% от сумата, която сте събрали в този пенсионен план 401К. Втората - има лихва, която е около 3.5% към момента, но я плащате сам на себе си и тя се добавя обратно към общата ви сума и помага на сметката ви да расте по-бързо, което е страхотно, сравнено с това да плащате лихви на банките.

Имайте предвид, че каквато и да е сумата, която ви трябва - тя ще трябва да бъде изплатена до 5 години. Ако спрете да плащате тези пари обратно към сметката си, ще ви бъдат наложени данъци върху неизплатената сума и 10% наказание за по-ранно изтегляне на парите преди 59 ½ годишна възраст.

Ако ви се налага спешно да използвате пари, това би била добра опция, но, разбира се, не най-добрата от всички. По мое мнение всеки един от нас трябва да има заделени пари за поне 3-6 месеца от месечния доход или да има план, който да следва, за да постигне тази своя цел.

При такава ситуация, в която сте попаднали, този вид спестовна сметка би ви помогнала да минимализирате сумата, която ви е нужна да дойде от някакъв тип заем и съответно плащанията и лихвите по тях. Може би си мислите, че сте в по-добра ситуация, защото най-вероятно ще вземете заем от пенсионната си сметка и няма да плащате излишни лихви на банките, но не забравяйте, че парите, които вземате, губят възможността си да се увеличават от фондоъвете поне докато не ги изплатите обратно.

Следователно пак до някаква степен сте изложен на потенциална загуба от възврщаемостта на пазара и на фондовете, с които инвестирате.

Ако нямате написана и точно подредена финансова програма, която да следвате стриктно, ще се радвам да ви помогна. По този начин ще намалим риска от бъдещи непредвидени разходи, които често се появяват, но поне ще сме много по-подготвени да ги посрещнем без финансови проблеми, защото ще сме се погрижили за основата по много добър начин.

Основната разлика, която наблюдавам, работейки с хора като нас, които са израснали извън Америка, и хора, които са родени тук, е, че в повечето случаи хората, родени тук, са по-организирани и планират финансовия си живот с години напред, стремейки се да имат повече информация. Чужденците сме по-импулсивни и се хвърляме да купуваме и да влизаме в заеми от емоция, от което за съжаление страдаме и ставаме роби на банките и кредитните институции. После се сърдим, че системата ни е изиграла, но това не е така. Просто ние не сме се потрудили да научим правилата на системата и да играем по тях, което никога не води до щастлив край, а обикновеното до повече проблеми.

В моя офис се провеждат класове за хора, които искат да научат повече за това как работят парите в Америка и да могат да се лицензират да работят с инвестиции. Всяка събота се провежда подробна ориентация на класовете и инвестиционните програми и ако познавате някой, който би искал да научи повече и евентуално да работи в тази индустрия, можете да ми се обадите и да насрочим интервю лично с мен.